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个人征信牌照屡次跳票 卡在哪里？
(2015-09-01 06:42:38)
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征信互联网金融考拉支付宝 |
早在两个多月前，就有媒体称个人征信牌照即将发放。两个多月后，个人征信牌照至今没有准确的消息。有接近监管部门的业内人士称，个人征信牌照9月份也未必发放。对于为征信牌照准备了6个月的互联网金融平台而言，这无疑是一个晴天霹雳。屡次跳票的个人征信牌照，究竟卡在了哪里?
个人征信机构为谁而生?
在弄清楚个人征信牌照屡次跳票的原因前，首先要弄清楚一个问题，个人征信牌照未来的职能是什么?是为现有的金融机构服务，还是为互联网金融平台提供征信服务?
职能，关系到个人征信牌照的未来。多年来，国内的个人征信工作一直是由央行征信中心负责。而央行中心的服务对象，主要是四大国有银行和商业银行。互联网金融的兴起，突显征信中心的重要性，一些P2P平台和一些互联网产品，需要获取用户的征信数据来拓展业务，但央行征信中心拒绝为这些互联网金融平台提供服务。
不久前发布的互联网金融指导意见中，也未明确了个人征信牌照的具体职能。综合各方面的消息来看，未来个人征信机构的主要客户是一些除金融机构外的更广泛领域，诸如购物、租赁、电信等与用户息息相关的行业。至于像芝麻信用、考拉征信和前海征信这样的个人征信机构能否为四大国有银行和其他商业银行提供征信服务，目前尚未明确。
对于摩拳擦掌为拿到个人征信牌照的平台而言，最大的希望莫过于能够为银行这样的金融机构提供征信服务，毕竟这可以提高知名度。对此，腾讯征信总经理吴丹接受媒体采访时表示：希望和各个商业银行、商业金融公司、小贷、P2P公司合作，提高他们的信用风险水平。
除腾讯征信外，考拉征信和芝麻信用等平台的相关负责人，也明确表示希望与银行和商业金融公司及互联网金融机构合作。据悉，芝麻和考拉信用已经有多家互联网金融平台达了合作。只是，与银行的合作有可能还需要得到监管部门的许可。另据接近央行的人士称，目前个人征信机构主要还是为互联网金融和企业服务;条件成熟的情况下，可以为商业银行提供补充服务。
毋庸置疑，在国有银行和其他商业银行的金融版图上，未来很长一段时间内，个人征信机构扮演的角色可能是配角，央行征信机构将是主力。换个说法就是，征信产品实际运营情况，决定了个人征信机构业务版图的扩张。
产品已经不是牌照的绊脚石
按照央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求，考拉征信、芝麻信用、前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。眼下距离1月份央行要求下发已经过去了半年多，各机构的产品在两个多月前已经上线并内测。
据悉，在申请个人征信牌照的8家机构中，其征信产品用“XX分”的形式来体现。阿里是芝麻信用分，考拉征信为“考拉分”，中诚信征信的“万象分”……目前，各平台的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。
试用了芝麻信用和考拉征信等信用评级产品，发现其产品都是按照国际征信标准来打分。不同的是，每家信用评分的标准和信用等级不同。据悉，芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好。考拉征信分值从300到850分不等。腾讯征信的个人征信产品则以星级方式展现，以星级的方式体现个人信用情况，最高7颗星，5颗星以上就算优秀。除腾讯征信用星级这一体现形式外，大多数征信机构都用分数这一形式。
据申请个人征信牌照的平台方透露，在征信产品设计上，全是采用国际标准，并且融入了自己的特色。其中，芝麻信用辅以支付宝的交易数据为参照，并根据不同的信用评分值，给予不同的贷款额度。考拉征信则辅以拉卡拉的第三方支付数据及互联网大数据构建的征信模型，并多个维度进行个人信用评估。腾讯征信，则是通过QQ用户和财付通用户多年积累的数据，并结合QQ积累多年的社交数据，评判个人信用。
仅就产品设计理念，以及产品遵循的标准来说，申请个人征信牌照的8家机构的征信产品，与央行征信产品并没有欠缺之处。只是，与央行征信系统相比，8家机构积累的数据和定义的算法，是否能够禁得起考验?
监管部门对民营征信的担忧
作为互联网金融领域的一项新潮应用，个人征信牌照同样引来了诸多争议。征信数据的准确度，会引发一连串的金融问题。个人征信牌照许可迟迟没有给出，与监管部门对民营征信机构数据精准度的担忧不无关系。
举一个简单的例子，民营征信机构为商业银行信用卡提供征信数据服务。在信用卡审批过程中，银行是参照个人征信数据进行额度审批的。一旦民营征信机构数据不精准，银行信用卡额度审批过高，最终会出现坏帐，由此引发一系列的问题。
所以，个人征信机构能否像央行征信平台一样提供客观、精准的数据，这是个人征信牌照能否如期发放的一个关键问题。除此之外，互联网金融监管指导意见刚刚出台，针对个人征信平台的一些细则还未出台。在这些问题中，个人征信平台评分数据的准确程度，还没有一个标准可言。没有标准，就很难监管。如何对民营征信机构进行有效的监管，同样是监管部门担心的一个问题。
在征信数据的精准度上，监管部门的担心是有道理的。某地工商银行贷款审批中心的工作人员杨女士称：央行征信机构征信数据如此权威，同样无法避免有死帐的现象。一些个人或企业，通常会伪造信用数据，为获得更高额度的贷款。
另据贴近金融监管部门的媒体记者透露，“征信数据精准度和后期的数据监管，这些因素让监管部门不得不慎重对待个人征信牌照发放一事”。言外之意，在个人征信牌照申请中，数据精准度已经成为牌照能否如期发放的关键因素。
数据流是征信平台的财富
央行征信中心数据的权威性，一是各大商业银行会提供实时的金融交易数据;二是算法经过了时间的检验。申请个人征信牌照的8家机构中，透过其征信产品上来看，通过与专业机构的合作，或者是引进国外的成熟技术，在大数据的分析、挖掘方面已经不存在技术上的障碍。
从技术层面来说，哪家征信平台的有效数据越多，哪家征信平台的信用评分将更精准。金融数据流，已经成为个人征信平台最大的财富。只是，在申请个人征信牌照的8家机构中，大多数都不具备金融属性，只有拉卡拉和平安旗下的前海征信有金融属性。或许很多人认为，背倚支付宝的芝麻信用，为何没有金融属性呢?这个问题，要从贸易数据流和金融数据流两个截然不同的概念说起。
诚然，支付宝近乎垄断了国内的第三方支付市场。每年仅淘宝和天猫的交易数据，甚至不逊于一家商业银行。可我们不要忽略本质的问题，支付宝的交易数据中，更多是基于贸易的数据，而不是金融数据。在征信体系中，贸易数据流在征信平台上的价值远不如金融数据流。
再来看考拉信用和前海征信，两家抓取的金融数据流，来自股东方。众所周知，考拉信用的大股东是拉卡拉，拉卡拉的拳头产品是基于互联网思维的POS机，以一个银行帐户对接另外一个银行帐户，这是典型的金融数据流。支付宝，是典型的虚拟帐户交易，金融数据流仍旧是掌握在银行手里，支付宝仅仅掌握的是贸易信息。而前海征信背倚的是平安保险，旗下的平安银行拥有丰富的金融数据，以及用户的保险数据，加上陆金所这个互联网金融平台，同样能够提供庞大的金融数据流。
显而易见，在个人征信平台这样一个体系中，数据量大并非核心竞争力，因为有些数据对于征信系统而言可能没有价值。有价值的数据，才是个人征信平台的最大财富。准确地说，征信体系最看重的还是金融数据流，这一定程度上会削弱芝麻信用和腾讯征信在第三方支付领域积累下来的数据优势。
说白了，个人征信牌照的核心问题是数据的精准度。虽说大数据分析和挖掘，也会影响征信数据的精准度。与数据流的积累相比，这一影响可以忽略不计。一个非常简单的道理，大数据分析和挖掘技术再成熟，没有充足的数据供分析，大数据分析技术的优势如何发挥?
毫无疑问，数据流的价值和数量，决定了个人征信数据的精准性。目前，申请个人征信牌照的8家机构，能否在数据精准度上交上一份满意的答案，这将成为监管部门决定个人征信牌照落地的一个重要参考指标。
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个人征信机构为谁而生?
在弄清楚个人征信牌照屡次跳票的原因前，首先要弄清楚一个问题，个人征信牌照未来的职能是什么?是为现有的金融机构服务，还是为互联网金融平台提供征信服务?
职能，关系到个人征信牌照的未来。多年来，国内的个人征信工作一直是由央行征信中心负责。而央行中心的服务对象，主要是四大国有银行和商业银行。互联网金融的兴起，突显征信中心的重要性，一些P2P平台和一些互联网产品，需要获取用户的征信数据来拓展业务，但央行征信中心拒绝为这些互联网金融平台提供服务。
不久前发布的互联网金融指导意见中，也未明确了个人征信牌照的具体职能。综合各方面的消息来看，未来个人征信机构的主要客户是一些除金融机构外的更广泛领域，诸如购物、租赁、电信等与用户息息相关的行业。至于像芝麻信用、考拉征信和前海征信这样的个人征信机构能否为四大国有银行和其他商业银行提供征信服务，目前尚未明确。
对于摩拳擦掌为拿到个人征信牌照的平台而言，最大的希望莫过于能够为银行这样的金融机构提供征信服务，毕竟这可以提高知名度。对此，腾讯征信总经理吴丹接受媒体采访时表示：希望和各个商业银行、商业金融公司、小贷、P2P公司合作，提高他们的信用风险水平。
除腾讯征信外，考拉征信和芝麻信用等平台的相关负责人，也明确表示希望与银行和商业金融公司及互联网金融机构合作。据悉，芝麻和考拉信用已经有多家互联网金融平台达了合作。只是，与银行的合作有可能还需要得到监管部门的许可。另据接近央行的人士称，目前个人征信机构主要还是为互联网金融和企业服务;条件成熟的情况下，可以为商业银行提供补充服务。
毋庸置疑，在国有银行和其他商业银行的金融版图上，未来很长一段时间内，个人征信机构扮演的角色可能是配角，央行征信机构将是主力。换个说法就是，征信产品实际运营情况，决定了个人征信机构业务版图的扩张。
产品已经不是牌照的绊脚石
按照央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求，考拉征信、芝麻信用、前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。眼下距离1月份央行要求下发已经过去了半年多，各机构的产品在两个多月前已经上线并内测。
据悉，在申请个人征信牌照的8家机构中，其征信产品用“XX分”的形式来体现。阿里是芝麻信用分，考拉征信为“考拉分”，中诚信征信的“万象分”……目前，各平台的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。
试用了芝麻信用和考拉征信等信用评级产品，发现其产品都是按照国际征信标准来打分。不同的是，每家信用评分的标准和信用等级不同。据悉，芝麻信用分最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好。考拉征信分值从300到850分不等。腾讯征信的个人征信产品则以星级方式展现，以星级的方式体现个人信用情况，最高7颗星，5颗星以上就算优秀。除腾讯征信用星级这一体现形式外，大多数征信机构都用分数这一形式。
据申请个人征信牌照的平台方透露，在征信产品设计上，全是采用国际标准，并且融入了自己的特色。其中，芝麻信用辅以支付宝的交易数据为参照，并根据不同的信用评分值，给予不同的贷款额度。考拉征信则辅以拉卡拉的第三方支付数据及互联网大数据构建的征信模型，并多个维度进行个人信用评估。腾讯征信，则是通过QQ用户和财付通用户多年积累的数据，并结合QQ积累多年的社交数据，评判个人信用。
仅就产品设计理念，以及产品遵循的标准来说，申请个人征信牌照的8家机构的征信产品，与央行征信产品并没有欠缺之处。只是，与央行征信系统相比，8家机构积累的数据和定义的算法，是否能够禁得起考验?
监管部门对民营征信的担忧
作为互联网金融领域的一项新潮应用，个人征信牌照同样引来了诸多争议。征信数据的准确度，会引发一连串的金融问题。个人征信牌照许可迟迟没有给出，与监管部门对民营征信机构数据精准度的担忧不无关系。
举一个简单的例子，民营征信机构为商业银行信用卡提供征信数据服务。在信用卡审批过程中，银行是参照个人征信数据进行额度审批的。一旦民营征信机构数据不精准，银行信用卡额度审批过高，最终会出现坏帐，由此引发一系列的问题。
所以，个人征信机构能否像央行征信平台一样提供客观、精准的数据，这是个人征信牌照能否如期发放的一个关键问题。除此之外，互联网金融监管指导意见刚刚出台，针对个人征信平台的一些细则还未出台。在这些问题中，个人征信平台评分数据的准确程度，还没有一个标准可言。没有标准，就很难监管。如何对民营征信机构进行有效的监管，同样是监管部门担心的一个问题。
在征信数据的精准度上，监管部门的担心是有道理的。某地工商银行贷款审批中心的工作人员杨女士称：央行征信机构征信数据如此权威，同样无法避免有死帐的现象。一些个人或企业，通常会伪造信用数据，为获得更高额度的贷款。
另据贴近金融监管部门的媒体记者透露，“征信数据精准度和后期的数据监管，这些因素让监管部门不得不慎重对待个人征信牌照发放一事”。言外之意，在个人征信牌照申请中，数据精准度已经成为牌照能否如期发放的关键因素。
数据流是征信平台的财富
央行征信中心数据的权威性，一是各大商业银行会提供实时的金融交易数据;二是算法经过了时间的检验。申请个人征信牌照的8家机构中，透过其征信产品上来看，通过与专业机构的合作，或者是引进国外的成熟技术，在大数据的分析、挖掘方面已经不存在技术上的障碍。
从技术层面来说，哪家征信平台的有效数据越多，哪家征信平台的信用评分将更精准。金融数据流，已经成为个人征信平台最大的财富。只是，在申请个人征信牌照的8家机构中，大多数都不具备金融属性，只有拉卡拉和平安旗下的前海征信有金融属性。或许很多人认为，背倚支付宝的芝麻信用，为何没有金融属性呢?这个问题，要从贸易数据流和金融数据流两个截然不同的概念说起。
诚然，支付宝近乎垄断了国内的第三方支付市场。每年仅淘宝和天猫的交易数据，甚至不逊于一家商业银行。可我们不要忽略本质的问题，支付宝的交易数据中，更多是基于贸易的数据，而不是金融数据。在征信体系中，贸易数据流在征信平台上的价值远不如金融数据流。
再来看考拉信用和前海征信，两家抓取的金融数据流，来自股东方。众所周知，考拉信用的大股东是拉卡拉，拉卡拉的拳头产品是基于互联网思维的POS机，以一个银行帐户对接另外一个银行帐户，这是典型的金融数据流。支付宝，是典型的虚拟帐户交易，金融数据流仍旧是掌握在银行手里，支付宝仅仅掌握的是贸易信息。而前海征信背倚的是平安保险，旗下的平安银行拥有丰富的金融数据，以及用户的保险数据，加上陆金所这个互联网金融平台，同样能够提供庞大的金融数据流。
显而易见，在个人征信平台这样一个体系中，数据量大并非核心竞争力，因为有些数据对于征信系统而言可能没有价值。有价值的数据，才是个人征信平台的最大财富。准确地说，征信体系最看重的还是金融数据流，这一定程度上会削弱芝麻信用和腾讯征信在第三方支付领域积累下来的数据优势。
说白了，个人征信牌照的核心问题是数据的精准度。虽说大数据分析和挖掘，也会影响征信数据的精准度。与数据流的积累相比，这一影响可以忽略不计。一个非常简单的道理，大数据分析和挖掘技术再成熟，没有充足的数据供分析，大数据分析技术的优势如何发挥?
毫无疑问，数据流的价值和数量，决定了个人征信数据的精准性。目前，申请个人征信牌照的8家机构，能否在数据精准度上交上一份满意的答案，这将成为监管部门决定个人征信牌照落地的一个重要参考指标。
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