所谓的颠覆，起初都是投石问路，并不会形成大众共识。产品和服务，一个接着一个推出，人们才会慢慢的意识到剑锋所向之处。商业模式核心竞争力在哪里，关键在于深刻理解生意背后的壁垒，要意识到社会竞争本质。
互联网、大数据、人工智能，到底会对商业银行产生多大影响，我认为关键在于技术颠覆的路径。个人零售金融，全方位面对信息科技威胁，这是显而易见的。技术替代人力，虚拟替代现实，颠覆路径显而易见，就看敢不敢承认了。
银行、保险，利润核心来源，就是贷款和投资。负债来源，政府、企业、个人，这三个渠道，最不容易被互联网控制的就是政府和企业。个人，是互联网技术控制的核心区域，任何服务和产品销售都会被颠覆，这是显而易见的。
理财、保险、盒饭、洗衣机，本质上有很大区别么？套路是相似的，上来就是免费，让用户体验到便捷服务之后，各种产品、服务就会衍生出来，慢慢的扼杀对手。整个社会，会在变革中提升效率、降低成本，利润从传统产业流到互联网巨头，这个游戏玩过很多次了，这次也没什么不同。
余额宝、健康险，都只是投石问路。更多的颠覆性产品和服务，在后面排队上，主要嚯嚯的领域必然是个人用户领域。固若金汤的护城河，都是扯淡的，零售业的教训还不够深刻？
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