在中国民间信贷领域单笔融资５００－２００万的核心供给层，完全是由民间高利贷和升级后的小额贷款公司供给的。这类贷款有一个特点，个人民间资金拆借有困难，额数较大。银行融资，不愿意涉足，风险高、成本高，银行喜欢做大项目。这就给这个层面急需贷款支持的小型企业带来巨大的融资困难。这类企业大多营业额在１０００万，人数不到２０人，属于小型的创业草根类企业。这些企业，其融资输血，长期处于民间借贷供给。这类贷款，不应该叫微型贷款，应该叫做小型贷款。这块的坏账率要明显高于大型贷款和微型贷款。

　　５０万以下的贷款，应该称作微型贷款，这类贷款的风险跟房贷接近。个人和个体工商户拆借资金，往往使用房产抵押，或者，依靠信用借贷。小额贷款公司，也不愿意涉足单笔融资太低的微型贷款。而中国海量的个体工商户群体，其民间借贷资金需求很旺盛，数目达到几千万独立经营个体，这块融资风险是超低的。目前，这类群体的融资手段，往往利用信用卡和互联网金融来支撑其融资，或者，单纯依赖个人资金拆借，无法借助银行贷款和小额贷款公司。这块儿业务，是蓝海。

　　社区银行的威力，就在于贴近老百姓生活，贴近融资需求，贴近社会生活。社区银行网点的大规模普及，会带来银行深入最庞大的融资群体，带来持续的存款和微型贷款需求。比如说，兴业正在大力推广的出国旅游信用类贷款，这类贷款就是几万块，根本不需要抵押物，只要银行能了解融资人的信用状况，纯属就是微型消费贷。不要小看这类业务的数量，非常庞大，且信贷质量优良。

　　小企业贷款，实际上很多时候，都是大企业贷款分散伪装。道理很简单，中国特大型银行，从建行以来就没伺候过小型企业贷款融资需求，从来都是做大企业和政府的贷款生意，突然之间都实现小微贷款跨越式发展，这是根本没可能的。这只不过是单笔贷款数量游戏罢了，是把一整笔大型贷款分别散发到分子公司、壳公司里进行授信，从５００万以下的数量定义上去分类成小微贷款，属于糊弄鬼的游戏。

　　真正从事小微贷款的商业银行，已经影响到长期耕耘这个市场的小额贷款公司和民间高利贷。这块业务，越来越不好做，客户竞争很激烈，单笔融资成本在往下走。熟悉这个市场的，都应该很清楚这里面的游戏规则。这里面的核心规则，常年来，都是民间放贷人从银行以正常贷款利率借走资金，再去反贷给小企业，赚取中间差价。银行，逐步涉足这类业务，等于是破坏了银行从业人员和民间高利贷的灰色收益区，摧毁这个夹层的金融业态。

　　社区银行、微型贷款，是中国银行业零售市场剩下的最后一块儿蓝海。谁抢先构建起这个业务的竞争力，谁就是中国的富国银行。因为，富国银行的优势，就是做做房贷、做做微型贷款，这是未来银行真正的存贷业务生存空间。而大企业贷款，逐步转变成债券承销，走直接融资体系。

　　用现在中国银行业发展的状况去类比１９９０年的美国，其最搞笑的地方，就在于我们一夜之间成为发达国家，十年、二十年的发展潜力被提前释放。扯淡。