关于招行和民生的小微金融策略，专门找招行主管个人金融业务的朋友聊过。研讨的主题就是，怎么绕过风控。骗银行，是中国生意人必须要学会的一门基本功。在骗和被骗的斗争中成长，才有机会懂得商业真正的游戏规则。

　　总结一下，小微信贷的前端风控和后端风控，从逻辑上看起来似乎都可行，但是，前者符合中国国情，后者不符合中国国情。

　　所谓的后端风控，就是按照一套评估标准，把材料递上去，信贷工厂会严格打分，到标准的就放款，这样会降低成本。但是，中国人民太聪明，有很多手段造假，这里面的风险不可控。所谓的前端风控，就是在评估标准的基础上，人要上去管理风险，这会导致成本高，也存在隐形的道德风险，但毕竟是两道保险。

　　最终结果，就是民生的小微信贷确实比招行风控要好，这不是看个材料和报表就能搞懂。

　　银行，主营业务，实际上是跟骗子斗。科学的说法，风控。