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很多人印象里，以为高利贷是违法行为，然而真相是，我国法律中仅仅声明，不保护年利率超过36%的利息，并没有认定高利贷行为犯法。

于是高利贷驰骋在灰色地带，民间公然大行其道，几乎不存在任何监管，警方通常也不会介入纠纷，除非闹出人命。

好像不合法，又好像合法，这是半黑半百之间的生意，而在实操过程中，则是横跨黑白两道的生意。

利息可以按月算，可以按周算，甚至可以按天算，年化收益率常常超过100%，高利贷的巨大回报非常诱人，法律也睁眼闭眼，然而这么上算的生意，却不是谁想做就能做的，如何绕过法律催收债款就是巨大门槛。

因此凡高利贷大多涉黑，可以算做黑社会的支柱产业。他们催债的主要方式就是人身骚扰乃至威胁，包括令人不堪忍受的凌辱和恐吓。人人都有弱点，但是黑社会没有底线，再牛逼的猛士，黑社会替你接几回孩子放学，也立马缴械。

很多人天真的以为，高利贷可以解决燃眉之急，因而有其存在的意义。然而利滚利非常之快，稍有不慎便会陷入深渊，其落入恶性循环的危险后果，远超所谓的燃眉之急。而且某种程度上，黑社会最喜欢违约生意，一粒芝麻就能钓到一颗西瓜，这比抢银行、绑架、贩毒都爽，而且竟然还不犯法！在实操过程中，放贷者常常会故意设置陷阱，把胸有成竹的短期过桥贷者也拉下水，这一行的凶险难以想象。

明白人不会去轻易沾染，然而总有人铤而走险，除了资金链断裂的小企业主之外，脑子不太灵光的懵懂青年，也是高利贷瞄准的重点。不久前震惊全国的裸贷风波，就全都是高利贷。尽管激起了巨大舆情，但是有关部门只能以涉黄等名义法办一小部分，却无法以高利贷的罪名把从业者赶尽杀绝。

高利贷其实不属于民间借贷范畴，本质上它是一种黑社会产业，是一种陷阱式的勒索诈骗行为，他们披着“你情我愿”的外衣，受着法律三不管的庇护，混同于民间借贷的伪装，欺骗性极强。然而一旦陷阱去，纯纯的黑社会手段绝不含糊，再也跟正常法治社会没有半点关系，当事人叫天天不灵、叫地地不应，完全落入法外之地。

最近的热点案例充分展示了这一幕场景，并泄露出更令人心惊的内幕，由于其兼备灰色属性和惊人收益，基层官方也和放贷集团勾结在了一起。

无疑，一部分公务员也有理财需求，他们的胃口比一般人大，他们的额外收入却见不得光，除了把现金囤在家里发霉以外，交给黑社会帮他们放出去，便是躲避监管坐地生财的不二之选。

黑社会谁都敢黑，但是不黑他们，因为有利益交换。从武力绝对值来说，别看在弱者面前如狼似虎，在正规人民武装面前，黑社会根本不堪一击，所以他们也需要保护。另外，常年刀口舔血，难免马失前蹄，譬如催债时有人报案，譬如闹出人命官司，这时候良好的合作关系便会兑现，养官千日，用官一时。

据报道，辱母案中涉及的黑社会放贷团伙后来终于被打掉了，却靠的是“异地用警”，人生地不熟，又是通缉又是发动群众，着实费了一番功夫。为什么舍近求远？有枪的警方还怕几个混混报复不成？个中原因不言而喻。

另据2015年报道，济南公安下属企业也涉嫌参与放高利贷，甚至用“以案讨债”的独门手段，把不受法律保护的高利贷转化为“合同诈骗”案件，用牢狱之灾胁迫当事人就范。

因为这一点法律空白，把这一行变成了黑白勾结、求告无门的最最黑暗的行业，连杀人犯都有人权，但高利贷当事人常常无法得到任何法律保护……这罪恶的行业必须终结。

据一些海外大V科普，高利贷在大多数西方文明国家，都属于明确的违法行为，不仅得不到保护，放债人还会冒着坐牢的风险。在以自由闻名的美国，放高利贷更是刑事重罪，而且细化封杀了各种以“管理费”等为名义的变相高利贷，可以说，管高利贷比管枪还严。

唯一例外是面向工薪族的“发薪日贷款”，是典型的小额短贷，民间确有燃眉之急，那就干脆把它合法化，但制定了严格的准入门槛和实时监管，只允许有资格的机构经营，杜绝出现暴力催收等乱象。允许以高利率抵消烂账风险，但是不允许突破人伦底线，也可谓务实的做法。

经验就是，要么黑，要么白，唯独不能留下灰色地带，反而成为最暗无天日的舞台。

我国在绝大部分法治领域，都比西方国家要保守、严厉得多，譬如枪械、色情、博彩、言论、毒品等等，唯独在高利贷行业，匪夷所思地宽松。

高利贷就是以金钱为载体的毒品，跟金融领域都没有任何关系，它是孤立与正常金融体系之外的闭锁循环，不具备民间金融的积极作用，只会制造大量人伦悲剧。它主要侵害的是底层小微企业主、遭遇困窘的普通百姓、甚至涉世不深的学生等等。像乐视、顺驰也都经历过资金链断裂，但他们不会落入高利贷陷阱，这已经属于黑社会玩不起的级别。高利贷，是专门面向底层的梦魇，法律为什么对他们闭上眼睛？

诚然，很多借高利贷的人本身也有问题，譬如信用不佳的企业主、四面楚歌的银行老赖、沾染恶习的赌徒、脑子不清楚的学生，然而只要在法治监管的范围内，哪怕银行欠账被查封资产，哪怕信用卡不还上黑名单，哪怕夫妻反目离婚析产，哪怕企业破产成穷光蛋……他们始终可以得到法律的眷顾，而不至于裸照上网、小债肉偿、极端凌辱、绑架囚禁、乃至死于非命！

这就是法内与法外的区别，法律不可以再含含糊糊。如果真不愿认定高利贷违法，那就明明白白合法化也行，同时配合利率市场化等政策措施，公开竞争，透明监管，可能也不至于这么糟糕。

自古以来，高利贷都是万恶之源，高利贷理直气壮横行社会，是文明时代的耻辱。

在刷尽三观的裸贷门之后，在丧尽人伦的辱母案之后，在此起彼伏的流血事件之后，能不能尽快修法，不要再让万恶的高利贷肆虐在法律的灰色地带？

作者：纸上建筑

2017年3月29日