今天看了广州日报的这个案例,有些不吐不快.

案例:

一方下岗如何渡过难关

　案例：小陈28岁，原在某广州外企工作，但近期由于金融风暴的波及，被列入了被裁员的名单。小陈去年刚结婚，太太在某报社当记者，目前年薪10万元上下。小陈一次性拿到了公司支付的被辞退补偿费8万元，目前小两口住在海珠区一套面积为79平方米的住宅内，月供3500元，还差6年供完，每月生活费用还需要支出4000多元。家庭现有银行存款1万元，股市被深度套牢资金7万元现值。文/表 井 楠

　　现状：一方失业

　　小陈下岗后，家庭的稳定收入来源只有太太的工资，年薪10万元，在广州处于中等偏下水平。

　　目前，家庭的消费支出由住房月供款、伙食、交通、水电物管等硬性消费和衣物等软性消费组成，每月支出约7500元，年支出合计为9万元，这样一来，家庭的收入支出比率高达90%，严重超支。

　　家庭的流动资产有银行存款1万元，辞退补偿费8万，另有被套牢股票市值7万元，合计流动资产16万元，综合收益率偏低。

　　消费：重在节约衣饰费用

　　要尽可能压缩不必要的支出，在减少外出用餐次数、减少购买衣饰、合理节约水电费、电话费等方面入手，将家庭的日常开支控制在3000元以内。按照目前年轻人的生活标准，将衣饰费用节约到每年4500元，即每人每月200元上下，完全可能。

　　同时增加保障型保费支出，可配置家财险、意外险、重疾险等险种。

　　投资：弃股买债基

　　建立家庭应急准备金。留出3个月的生活开支，从流动资产中取出2万用作应急备用金。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合，投资收益假定3%。其余资金改投其他产品，提高产品收益率。太太工资的节余也储蓄到应急准备金来。

　　预留教育投资基金2万元。小陈可趁此进行“充电”，提高自身的综合技能。

　　建议抛掉被套牢的股票，改为投资债券基金和银行理财产品等更为积极稳健。初始投资额除去2万元应急准备金和2万元教育基金外，其余资金按照5：5比例投资于债券基金和银行理财产品。假设债券基金投资收益率为6%，银行理财产品的投资收益率为5%，投资组合的收益率为5.5%。

　　通过以上两方面调整，有效节省家庭消费支出12000元，资产配置后，年投资收益为7200元，综合能省下近2万元。

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个人对此有不同的看法:

1,男方失业,女方需要完全负担支出会非常困难.

简单计算,女方10万/年,月入8333,而扣了所得税和其他社保之类,估计就是7000左右.而每月支出就已经达到了3500(月供)+4000=7500,明显收支失衡.因此减少不必要开支是很重要的,这点同意;但是理财顾问提出的"增加保障型保费支出，可配置家财险、意外险、重疾险等险种"我有所异议.因为当前的问题在于收入的不确定性,而且支出中的3500是固定的,再供众多保险岂非让家庭负担更重?

因此个人觉得,解决问题,首先要延长还款期限,降低月供支出,其次再是减少不必要的支出如外出饮食,将私车改为公共交通等等.

如果激进,还可以卖出当前房产租房居住,日后找到工作再买.因为目前海珠区租金都较低,79平的话通常都在2000/月租金左右,比月供低将近1半.

2,抛掉被套牢的股票,个人难以认同.首先,小陈手头的股票究竟是什么类型?前景如何?盈利状况如何?"割肉"的确很简单,但是随着国家不断推进4万亿工程和减息后,股票正在迎来新的契机,现时抛出,岂非愚不可及?

3,不能认同"投资债券基金和银行理财产品等更为积极稳健".实际上,市场波动较低不代表就是积极稳健.债券来看现时不少都涨到了面值100以上,买入债基岂不是高位接货.况且银行理财产品到期方能提取且两者收益都并不固定,存在风险.

4,关于"充电".衣食无忧当然充电没问题,只是现在案例主角就快揭不开锅了...