最近看了新浪理财频道的理财案例,有些看法.

原文如下:

2003年夏天，张翔飞往美国留学。3年后，取得硕士学位的他回到了成都，目前在高新西区工作的张翔急需面对两个问题：一是如何处理他在市区内的小户型，二是在两三年内如何为自己的终身大事做好物质准备(比如一套100平方米左右的房子)。为此，他急需得到理财专家的帮助。

　　张翔的财务状况

张翔目前在高新西区一家美国公司工作，第一年的月工资为5000元。

　　与此同时，他在单位附近找到了一套可以供自己居住的合租房。每月租金400元。张翔估计，今后每个月，自己的基本生活开销(包括房租、交通、水电、上网等费用)应该在1000元左右，买衣服、在外就餐、同学聚会娱乐等项目，大概另外需要1000元左右。每月总支出大约在2000元左右。

　　张翔名下拥有一套商品房，在玉林小区，是一套45平方米的小户型.此外，通过在美国期间打工和实习，目前他手中总共有8000美元。张翔的保险目前全部为公司提供；根据他的合同，他的年终奖金在10000元左右(今年只能拿到一半)。

　　财务分析

　　坐诊理财师：联合证券李辉

　　张先生年收入为7万元(5000×12＋10000)，全部为主动性工资劳动收入，预期收入会持续增长。支出为2.4万元，储蓄率较高(结余4.6万元)。除此外，作为一个刚毕业的年轻人，张先生还有存款6.4万元，且在市区有一套小户型，并且没有负债。

　　理财建议

　　1.房屋不妨出租

　　2004年到现在，张先生的这套小户型无疑是赚钱了，目前市价约在5500元/平方米，赚了八九万元。不过，目前国家对于房地产市场进行了大规模的调控，尤其是近日国家对于房屋买卖开征个人所得税，此时对于张先生来说，出售并不是很好的选择。

　　目前不妨把玉林的小户型出租出去，按目前的价格， 装修较好的45平方米小户型租金有望达到1000元/月。一方面租金的收入可以用来冲抵他自己在外面租房的成本，甚至还有部分盈余；另外一方面，在未来买新房时，把这套住房出售，可以规避不少费用(如抵扣个人所得税等)。到时候把这套房屋出售作为新房的首付，不失为不错的选择。

　　2.投资建议

　　目前每个月张先生的结余有3000元，保守估计，加上租房的收入，每月至少有4000元。张先生可以利用这些稳定的现金流，用于基金定投，积少成多。以目前8%的平均年收益计算，3年下来可存下16万元左右。

　　对于手中的美元外汇，由于美元利率较高，可以用于购买外汇产品或继续存款，以获取较高收益。3年后再到银行结汇，用于购房。

　　1万元年终奖也可用于投资股票基金。

　　通过简单计算，在不卖房的情形下，预计3年后张先生的可用资金有27万元左右，足够用来首付和装修。

 

看过了建议,感觉有些不妥的地方.

1,对于手中的美元外汇，由于美元利率较高，可以用于购买外汇产品或继续存款，以获取较高收益。3年后再到银行结汇，用于购房.

个人看法,现在人民币的升值已经是大势所趋尽早的换成人民币资产比较合适.而且,美元利率并不高人民币多少,碰上贬值风险就很惨了.

2,目前不妨把玉林的小户型出租出去，按目前的价格， 装修较好的45平方米小户型租金有望达到1000元/月。目前每个月张先生的结余有3000元，保守估计，加上租房的收入，每月至少有4000元。与此同时，他在单位附近找到了一套可以供自己居住的合租房。每月租金400元。

???可能我数学不太好.出租收租1000-自己租房成本400+工资3000=每月节余至少4000?????

3,张先生可以利用这些稳定的现金流，用于基金定投，积少成多。以目前8%的平均年收益计算，3年下来可存下16万元左右。1万元年终奖也可用于投资股票基金。

风险提示没说也就算了,我也经常忘记.

不过,3年的资金沉淀通通放到基金里面,是否合理?对于年轻人而言,这样是进取投资还是在赌博?

我们知道一般而言,投资分散是必须的.基金定投暂时只允许股票开放型基金.而这些基金依赖股票市场波动.

用大量资金投入一个市场中的项目,是否有些太过冒险呢?