退休后继续缴医保的话题还在舆论的大锅里热炒，居民医保和新农合或将提高个人缴费比例，又给医保话题新添了冬天里的一把火。

《经济参考报》的报道说，随着医疗费用的上涨和保障水平的提高，医保基金中长期支出压力加大，居民医疗保险的巨额财政补贴风险正逐步显现。因此，2016年城镇居民基本医疗保险和新农合的个人缴费比例或将上升。

专家认为，从筹资机制来看，财政补助已经占到筹资总额的四分之三左右，居民医保存在“泛福利化”倾向，未来应逐步改变目前个人与财政筹资责任失衡的局面，建立财政补贴与个人缴费的合理分担机制。

闻听专家此言，网上涌现一片呕吐之声。有人说，医保大概是真没钱了，想着法儿向参保人要钱。还有人说，这有点像是商家搞促销，先搞个优惠让大家都进来，人聚拢了钱到手了就开始坐地涨价。居民医保和新农合提高个人缴费比例的消息，虽然尚未得到权威部门回应，但是很多地方确实已经提高了缴费的额度。

居民医保存在“泛福利化”倾向的说法，让很多人不高兴：人家公费医疗全包全揽都不是“泛福利化”，居民医保和新农合国家财政投点钱咋就是“泛福利化”了？财政税收不是本来就应该“取之于民用之于民”吗？

更扯淡的是，有专家说，新农合、职工医保和居民医保三种保险之间，长期存在“福利竞赛”的竞争关系——好像医保都抢着给民众发钱似的，好像三种保险根本不是一个姓似的。不对啊，提高报销比例不是传说中的“让民众分享发展成果”吗？怎么就戴上了“福利竞赛”的高帽子？

好吧，暂且不去讨论公共责任与公共福利的话题；也许应该现实一点，医保基金本质上确实只是保险而非福利。那就只说保险的事儿。

保险可以分成消费型保险和返还型保险。把现有三种医保往里套，职工医保更近似于后者——参保者有一个看得见回头钱的个人账户，可以拿出来消费甚至直接取出；相比之下，居民医保和新农合就是典型的消费型保险，你今年缴了今年碰上住院算你“赚”了，否则就事实上相当于“白缴”了，既没有个人账户的回头钱，门诊也不可以报销。

明乎此，再来看有的专家拿职工医保的缴费和居民医保、新农合比较，就会发现毫无道理。表面看，居民医保的报销比例与职工医保只相差10个百分点左右，缴费金额却相差几倍，貌似筹资机制与医保待遇出现了扭曲。但是，即便不说个人账户与门诊报销的差异，这两者本质上也不是一种性质的保险啊。你看看那些市场上的商业保险，同样最高赔付100万，消费型保险缴多少钱，返还型保险又要缴多少钱？

本质上，医保是一种互助共济的制度安排，背后的合理性在于：人总会生病，而又不会同时生病。相比职工医保的企业缴纳部分，像是不要白不要的企业福利；居民医保与新农合则让参保者有更强的“白缴”感——虽然政府投入的比例确乎很高，但公众对医疗福利的实际感受并不好。很多参保者感觉自己“白缴”了这么多年的医保，他们是贡献者而不是受益者，更谈不上“泛福利化”。

你当然尽可以指责这种屁民想法短视而荒谬，但盲目提高缴费比例，势必会倒逼那些感觉“暂时用不着医保”的人退出共济——你涨吧，俺不玩了。到时候，缺钱的医保基金可就更麻烦了。所以，薅羊毛务必考虑羊的感受。

舒圣祥

2016.1.11

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