分红险投保有门道
购买时遵循“四注意”
今天特邀恒安标准人寿的理财分析师与大家来聊聊分红险的话题……
案例：
四年前的一次偶然，冯女士听朋友讲分红保险是一种很不错的投资渠道，不仅风险小，且利率要高于银行存款。于是冯女士便将家里的3万元存款全部投入分红保险。但就在去年，因为女儿高考不利，冯女士决定送她出国留学。面对高昂的留学费用，冯女士一时不知所措，于是便想到了这笔钱……
在与保险公司取得联系后，冯女士方知，三年下来其所投资金的本利之和根本就没有预想中那么高，而且保险公司的工作人员还告知她：要想提取资金，还须相应地进行扣费。这让冯女士感到非常烦恼，顿觉自己受了骗。事实上，诸如冯女士这样的投资者还有很多，他们往往在没有了解分红险的情况下，就盲目投入，最终的损失只能自己埋单。本期笔者将为读者详细介绍分红保险，以使您在投保时做到心明眼亮。
分红保险可有效规避利率波动与通货膨胀风险
究竟什么是分红保险？对于投保人来讲它的好处又在哪里呢？
中国保监会《分红保险管理暂行办法》中明确，分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。
分红保险最早出现在1776年的英国，当时是为了抵御通货膨胀和利率波动而推出的。它兼具保障和投资功能，客户不仅能享有充分的保障，还能从保险公司经营的利润中获得投资回报。而红利，是与保险公司的经营情况“挂钩”，即保险公司盈利高，客户收益随之“水涨船高”，且上不封顶；反之，倘若保险公司盈利低，客户收益相应也低，客户承担的惟一风险是可能没有红利分配，但有的公司会有一定的分红承诺，如某款分红险产品承诺每年的最低保证为1.8%。
分红保险可以有效地避免利率波动和通货膨胀给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在金融市场变化莫测的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化作出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。同时，与其他投资方式相比，保险公司占据资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅快捷等优势。因此，通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财，有助于分散风险，降低成本，增加获利机会。所以说，分红保险为客户有效规避风险、获取最大利益提供了良好的机会。
本着“长期”原则
切莫轻易动用分红险资金
尽管分红险有这么多的好处，但并非所有人都适合于分红险，也不能简单地将分红险与银行存款及其他理财方式进行比较。从资金安全性方面讲，分红险和银行存款居首，此二者不会存在诸如股票和基金那样的高风险、高收益。
此外，由于能够附加保障险，因此分红险兼具投资与保障的功能，这一点是其他理财方式所无法比拟的。再从收益上看，分红险和存款的收益是与时间息息相关的。由于保险强调存款的强制性，所以购买分红险的客户是要接受保险公司扣费的（扣费是保险公司经营成本和利润的来源），尤其最初的几年扣费会比较多。当然，在扣费的时间长短及扣费比例方面各公司会有所差异。
例如，客户年交保费3000元，他在银行存款的本金是3000，但在保险公司的帐户上第一年的本金并不是3000，而是扣费之后的数目。所以从收益上讲，短期内分红保险的本利和肯定是低于银行同期存款的。一般，年交方式在10年左右会超过银行存款，趸交（即一次性交费）方式需要5年左右
。另外，保险投资更强调长期性，因此要作好长期规划，再投入。如果没有规划好，中途急需资金就不得不进行退保，要知道有些险种未满一定年限退保还有退保费。像案例中冯女士这样三年就要提取的客户肯定达不到预期收益。在此提醒读者尤其在投保分红险时最好先了解清楚，明白消费，从而减少损失。
分红险投保“四注意”
注意一：分红险本身没有保障，要想获得保障就必须附加保障险。如果消费者本身没有投保其他的保障保险，那么建议在投保分红险时最好附加保障，以避免发生风险时买了保险却无法理赔的尴尬。
注意二：做好长期规划，不要随意动用分红险里的资金。
注意三：了解扣费与退保，明白消费。
注意四：了解分红承诺与预期分红的不同。
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