租房贷是馅饼还是陷阱？

文/吴其伦

租购并举定位一经明确，一向“嗅觉灵敏”的银行便闻风而动。

  近日，建设银行深圳分行携手招商、华润、万科等11家房地产企业“放大招”，推出5000余套长租房源，并发布首款个人住房租赁贷款产品——“按居贷”， 对符合条件、有长租需求的个人发放，用于一次性支付租金等租房相关费用。

此消息一出，立即有人认为，租房贷款是无房者的及时雨，将减小无房者的租房压力。

对此，我的观点是，租房贷不是馅饼，而是陷阱！

首先，一个家庭，合理的租金支出应该不高于其收入的30%，而按居贷的信用贷款最高额度可达个人年收入的2倍，保证贷款则可达个人年收入的3倍。很显然，如此刺激消费，是非常不合适的。而理性的家庭，只要将租金支出控制在30%左右，是无需通过贷款实现租房。

其次，给租房人群加杠杆，与给大学生发现金贷无异，极易诱发非理性消费。选择租房生活的，绝大多数是刚走上工作岗位的年轻人。他们的特点是工作不稳定、收入低、居住不稳定。他们理性的选择是，租房量入为出，宁可自己辛苦点，也要选择适合自己且自己能够负担得起的房源。而一旦银行为他们提供贷款，他们极易诱发非理性消费，他们极有可能会像大学生借现金贷去购买苹果手机一样，通过借贷去租自己根本承担不起租金的房源。

第三，给租房者提供贷款，其实是加重其负担。尽管银行声称租房贷的利率低于同期住房按揭贷款，可还是要付利息的。也就是说，租房者一旦通过借贷租房，势必在原有承担的租金基础上要额外付出利息。这样，将在一定程度上加重租房者的负担。

第四，向长租房承租人发放贷款，有变相卖房之嫌疑。据悉，贷款覆盖整个长租期限，贷款时间最长10年，单户最高额度100万元，利率优于同期个人住房按揭贷款，贷款根据信用发放，免抵押。可以看出，银行和开发商非常高明，给你10年贷款，既可牢牢地拴住你，也可以稳稳的获利。其实，10年长租就是变相卖房。不同的是，一般的卖房是连产权一起卖，而长租房只是卖使用权。