一个小微企业家庭的资产配置案例

　　由于小微企业的规模小、资金短缺现象，导致了小微企业在做某件事情时都要把资金全部投入进去的发展模式。尤其是以家庭为单位的小微企业，他们除去日常生活花销，剩下的都会用于企业的经营过程，这样的话，就很难辨别资本是属于企业的还是家庭的。因此，若是企业在经营过程中出现问题时，属于家庭的资本也会受到波及。家庭理财与企业经营密不可分。

　　案例背景

　　L先生家庭情况

　　家庭成员

　　丈夫：L先生，妻子：G女士，女儿：L同学

　　年龄

　　丈夫：48岁，妻子：45岁，女儿：17岁

　　职业收入

　　夫妻俩经营一家商品店，一年营业净利润40万

　　消费支出

　　年消费13万

　　资产情况

　　存款2万，企业资本额：125万

　　固定资产情况

　　房产：200万，汽车：10万

　　负资产情况

　　无

　　理财目标

　　提前退休

　　风险偏好情况

　　谨慎性、长期性

　　案例分析

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　　L先生的家庭收入过于单一，出去企业经营带来的收入并无其他经济来源，这样的话，一旦经济发展前景不景气，就会对L先生的家庭收入造成重大影响。

　　L先生及妻子目前经营的商店利润是趋于平稳的，他自认对每年的经营情况有一个很好的把控，对于企业的营业利润实现翻一番的几率在一半以上。因此，他认为没有什么理财产品能让他实现如此高的收益率，所以，他一般会选择把钱继续投入到企业的日常经营活动当中。L先生的这种资本处理方式，实际上已经陷入了理财误区。

　　我们假设L先生每年的营业利润实现翻倍的几率是90%，那么全赔的几率是10%，10年之后，实现翻倍的机会是35%，相反，全赔的几率会达到65%。

　　2

　　在L先生的资产情况方面，他的家庭资本只有2万元。对于这点儿存款，一旦出现需要急需用钱的地方，L先生的一家难免会捉襟见肘，比如：女儿上学方面，家人身体出现问题需要治疗等。因此，对于L先生在家庭现金流方面，还是存在问题。

　　3

　　L先生计划最多再打拼十来年就会选择提前退休，这十年之内，在家庭资金分配的各个方面都需要计划好，例如女儿L同学的教育资金，夫妻两人的养老资金，但对于目前L先生经营的企业情况来看，企业风险还是很大，对于家庭资金的计划会存在缺失风险。

　　4

　　L先生的全部家庭成员都没有上社保，也没有购买商业保险，任何人一旦出现意外或是重大疾病，仅仅靠2万元的流动资金并不能使其解除家庭经济危机。

　　方案解决

　　针对L先生的这种资产情况，需要把家庭资产和企业资产进行合理的剥离，这样的话才能对家庭资产进行合理配置，进而帮助他们完成生活上的规划。具体方案如下：

　　1、对于理财规划要有轻重缓急之分

　　对于L先生来说，排在第一位的是风险规划，不管是企业经营风险，还是家庭成员的保险缺失风险，都是目前需要考虑的问题；第二，女儿目前正在上高一，再过两年就要面临升学问题，而且女儿的学习成绩优异，可以选择一个好的大学，这样以后很可能还会出国深造。大学和留学的费用是L先生一家需要考虑的另一个规划；第三，夫妻俩的养老规划，这是L先生必须要考虑的；第四，家庭资产投资问题。目前来看，L先生在家庭资产方面并没有进行任何投资项目，但是上面所提到的各项规划都依赖于投资规划的实施。

　　2、家庭账户的建立

　　家庭理财就是要把家庭资产从企业资产中分离出来，从而能够独立存在。建议L先生可以抽出每年营业收入的35%放在家庭资产账户中。家庭账户在满足不同的理财需求需要借助不同的金融工具，因此，在流动性和收益率方面会不同，所以，对资产配置的安排显得很重要。考虑到L先生的风险偏好比较谨慎，另外企业的经营已经面临了极大风险，所以家庭理财应该尽可能的规避风险。这样的情况下，主要的配置品种可以选择固定收益类产品。

　　3、合理运用银行金融服务

　　在建议当中，我们预留了一部分资金用来应急，主要是用来防范家庭风险，不可能解决企业经营周转问题。“贷款难”在之前很长时间困扰了小微企业的经营，但是，目前这个问题在随着小微企业的不断发展壮大，已经得到了很好的解决。

信息来源：小貔貅信托