资产配置实战案例操作方法解析

　　成功的资产配置要讲究战略和战术的配合，战略性资产配置是根据不同投资者的风险偏好，投资目标等，对家庭资产做出整体性的规划和安排。战略性资产配置主要强调长期目标，确定各大类资产，比如存款，债券、股票房产等的配置比例，建立最佳长期资产组合。

　　简单理解就是根据家庭理财的目标，建立一个长期有效的资产分配组合，比如全球着名的标准普尔家庭资产配置理论，将一个家庭的资产分为四大类，10%用来满足短期的现金流，20%用来专款专用，以小搏大，30%的资产用来钱生钱，博取较高收益，40%的资产用来保本升值，这就是典型的资产配置战略。

　　通过一个案例具体分享一下资产配置的流程和操作方法。

　　王先生生活在一个四线城市，家庭生活温馨幸福，王先生今年32岁，在国企上班，王太太今年30岁，小学老师，儿子小王今年3岁，主要由奶奶看管。王先生婚前由父母全款购买一套两居室，一辆代步车。目前王先生家庭年收入大概在10万元，年结余3万元，由于王先生不了解投资理财，所以有钱基本都存银行，家庭现有现金2万元，活期存款20万元，定期存款20万元。

　　由于王先生自身学历比较低，加上非常向往国外的生活，所以王先生希望儿子小王在18岁能够出国留学，预期需要费用150万元，王先生准备拿出现有总计42万元作为首期教育基金，未来每年再拿出3万元结余提前准备好儿子的留学资金。

　　要帮助王先生做好资产配置，首先需要了解资产配置的流程，一般分为五步。

　　第一步，客户分析

　　需要了解王先生具体的投资需求和风险承受能力，同时要了解王先生家庭财务情况，资金性质等。这个案例王先生有明确的理财需求，就是15年以后儿子小王留学需要150万元，同时王先生家庭收入相对稳定，家庭也处于已婚青年期，所以风险承受能力较强。

　　第二步，资产配置

　　根据王先生的需求，按照现有的存款和收益情况，未来是无法满足儿子留学需求的，所以需要对王先生的存款进行重新分配，需要增加高收益产品的配置，以提高收益，才能满足未来的需求。

　　第三步，证券选择

　　配置好具体的大类资产后，需要帮助王先生选择合适的投资产品，比如说保险产品到底选择哪种类型，银行理财产品选择多高收益等等。

　　第四步，交易实施

　　选择好投资产品之后，要协助王先生进行具体的交易，帮助王先生选择合法合规的渠道，以防遭遇投资陷阱。

　　第五步，投资评价

　　帮助王先生做好资产配置之后，一定要根据市场的变化，进行适当的调整，如果市场环境发生较大的变化，或者王先生的需求发生重大变化等等，都需要重新进行配置，以确保最终投资目标的实现。

　　流程清楚之后，我们需要根据王先生的基本情况，进行具体的资产配置，根据现有的资产情况，我们可以计算出来要实150万留学费用的，王先生资产配置最低的收益要求为4.88%，而王先生现有的银行存款显然无法满足需求，所以需要进行重新的分配。

　　首先需要分析王先生家庭需要保留多少流动性资产，因为王先生家庭年收入10万元，年结余3万元，所以年支出就是7万元，平均月支出就是5834元，一般家庭的流动性资产保留3-6个月支出即可，由于王先生家庭收入相对稳定，所以建议保留3个月的支出，即17500元，其中现金保留一个月5834元，剩余两个月11666元可以放在货币市场基金里，既可以赚到收益，同时变现也非常方便。

　　其次，通过沟通王先生家庭目前保险严重不足，除了基本的社保之外，没有其他的商保，所以建议王先生可以拿出1万元购买意外险和健康险，以应对突发意外和疾病，以后每年增加结余来续交保费。

　　再次，建议王先生拿出20万元购买银行固定收益理财，选择稳健的产品，预期收益4.5%，如果持续每年都选择4.5%的固定收益理财，则15年之后会升值为387056元。

　　最后将剩余192500元投资在两只不同类型的基金上面，同时每年结余的3万元进行基金定投，基金组合的预期收益5.6%，则15年之后基金资产会升值为1113275元，加上固定收益理财部分的387056元，总计1500331元，正好满足未来留学的需求。

　　通过王先生的案例，希望你掌握资产配置具体的操作思路和方案，帮助你实现家庭财富的保值和升值。

 信息来源：小貔貅信托