最近服务聚合支付牌照案例比较多，在服务过程中经常接到客户咨询。客户说开发了一个技术转接系统，并对接了支付机构，帮助客户进行收款，不进行聚合支付备案，行吗？我的答复是，备不备案由机构自行确定，可了解如下几点建议后再行决定。

中国支付清算协会公布的《收单外包服务机构备案管理办法》，要求和商业银行或支付机构合作的聚合支付等外包服务机构需在合作的一个月内实施备案。目前支付清算协会虽未对行业实施强监管，但不代表后续不再监管。根据过去经验，一旦国家开展监管，申请牌照就有难度了。

一、   目前聚合支付备案情况

《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》自2020年8月27日颁布实施以来，截至2022年3月18日，公示了18批次，共有13047家机构完成了收单外包机构备案，比3月1日公示的12662家增加了385家，其中，聚合支付备案机构为443家，较3月1日公示的432家增11家。

二、   政策要求

(一)    《收单外包服务机构备案管理办法》等政策要求

1. 已开展或拟开展业务的外包机构应按照本办法规定向协会申请备案。

2. 协会会员单位将收单业务进行外包的，应选择在协会规定期限内完成备案的外包机构进行合作。

3. 对于未在协会规定期限内完成备案的外包机构，收单机构应在保证商户服务延续性前提下有序终止收单业务合作。

4. 收单机构新增合作外包机构的，原则上应在已完成备案的外包机构中进行选择。如选择未备案机构的，应要求合作机构在协议签订或实际合作开始后的30个自然日内提出备案申请，并在协议中明确约定备案审核未通过等情形下自动终止合作等相关内容。

5. 没有报备或者报备没有通过的服务机构，收单机构将中止与其进行合作，未开始合作的将不予合作。

6. 外包机构应完整、准确填报信息。协会可将外包机构备案工作信息完整性和准确性情况进行量化，并按照一定比例折算后纳入外包机构评级综合评分，约占评级评分为20分，如多次申报未通过，将严重评级结果，有可能因受该备案影响降至评级为D或E级，将影响业务的开展。

(二)   《非银行支付机构条例》（征求意见稿）要求

2021年1月21日中国人民银行关于《非银行支付机构条例（征求意见稿）》公开征求意见的通知，针对聚合支付要求如下：

第七十二条（支付信息服务机构备案要求）  设立支付信息服务机构，应当自市场监督管理部门登记之日起30日内向中国支付清算协会办理备案，备案具体要求由中国支付清算协会另行规定。

本条例所称支付信息服务机构，是指为用户提供其所持有的一个或者多个银行账户或者支付账户的信息查询服务或者电子支付指令信息转接服务的机构。

第七十三条（支付信息服务机构监管要求）  中国支付清算协会应当依法履行对支付信息服务机构的监督管理职责，建立健全支付信息服务机构动态评级管理机制、行业风险信息共享机制、从业人员信息登记和诚信档案管理机制、市场退出机制。

支付信息服务机构公司治理、用户身份识别与管理、账户访问与存储方式、资料保存、协议签署、信息收集、使用与处理、电子支付指令转接、技术和安全标准、创新业务、重大事项管理、公平竞争等方面的监督管理要求，参照本条例关于非银行支付机构的相关规定执行。

该《非银行支付机构条例》预估今年会颁布实施，正式实施后聚合支付会被进一步加强监管。

三、   建议

基于以上政策要求，收单外包服务机构如无备案，将有可能被合作机构暂停合作，将无法新增业务，并有可能会被纳入监管；而成功备案，将被协会平台进行展示，得以推荐，以致在保留老客户的同时，将获得了更多的商业机会，更利于合作支付公司、商业银行、代理商、客户的认可及业务拓展和公司发展；同时，越早完成备越能够获得市场的先发优势。

      因此，建议从事聚合支付技术服务等支付外包服务机构抓紧备案：

一是完成备案后可以合规地开展业务，即可满足监管对持牌资质的要求，又可安心、名正言顺地拓展业务。

二是一行两会的资质刚开始申请相对较容易，随着时间推移，申请要求越来越高和越难，目前申请难度较小。

三是申请成本较少，目前申请需具有聚合支付系统，开展云闪付认证、检测或等级保护二备案、测评（二选一）。该要求是所有金融牌照申请中要求最低的

四是对业务转型或希望融资的机构是一次尝试或提高公司估值的机会。

如有希望了解聚合支付技术服务备案政策、聚合支付系统、检测及申请咨询服务等相关事宜可联系18515359890（微同）。

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