今天来聊聊万能险，关于万能险的小知识：

万能险是什么险种？

万能险，简单理解为在保险公司单独开的一个“活期账户”，类似于余额宝的plus版，有一定的收益，而且取用比较灵活。

万能险的收益主要看保底利率和结算利率：

1、保底利率

万能险是有保底利率的，约定在合同里，是确定的。如目前万能险的保底利率为1.5%。放在万能险里面的钱，会有收益，至少可以享受1.5%的年化收益，也就是说最低收益是有保证的。

2、结算利率

结算利率，也就是万能险当前的收益利率，也称为现行利率。万能险的结算利率按月调整，月初会在保险公司的官网上公布实际收益利率。

也就是说，我们投保后的收益是不确定的，会随着结算利率可能会上升，也可能随之下降，比如现在是3%，过段时间可能会变成2.8%。

不过，不论结算利率如何变化，最终都不会低于合同约定的保底利率1.5%。

除了这部分收益外，放进万能险里的钱，还有取出万能险里的钱，会有手续费。

存入有初始费用

只要把钱放进万能账户中，保险公司就会收取一定的手续费，也叫做：初始费用。不同的万能险，初始费用收取不同，当然初始费用越低越好。

不过，有些保险公司会把扣掉的初始费用后期还会返还给客户，这个叫做持续奖金。

如果这个持续奖金按初始费用的标准发放的话，比如放钱时扣初始费用为1%，持续奖金奖励1%，相当于放钱到万能账户里不收手续费了。

取出有部分领取费用

从万能账户里面取钱出来用，保险公司也要收一定手续费的。一般是前五年取钱才会收手续费，从第六年开始，取钱就没有手续费了，因此建议放进万能账户里的钱，5年内别动，最好是在5年后再开始取钱用。

所以说万能险是一种既能提供保障又能增值投资的保险产品，具有缴费灵活、保额可调整、账户价值领取方便等特点。

通常与年金险、增额终身寿险等保险产品捆绑销售，实现保障和增值的双重目标。所以能够单独投保的万能险少之又少，要么面临一些限制和要求，要么搭配规则严苛。

不过还是让我发现了，有一家保险公司的万能险是非常不错的，不仅可以单独投保，甚至可以做到无限追加。

可单独投保的万能险推荐

拥有国企背景，公司股东实力雄厚的国宝人寿，目前在售万能险：宝福袋A款养老年金保险（万能型）。

最高支持75周岁投，可单独投保，2万起入手。

宝福袋A款

养老年金保险（万能型）

投保规则

投保年龄：出生满7日至75周岁

保险期间：终身

交费方式：一次交清、追加保险费、转入保险费

单独投保：一次交清最低保费2万起

手续费及追加规则

保证利率：1.5%

现行利率：3.0%

初始费用：一次交清扣1%、追加扣1%、转入扣1%

持续奖励：第5年返还前5年累计已交保险费的1%，第6年起返还上一年累计已交保险费的1%

退保或部分领取手续费：

前5年：3%、1%、1%、1%、1%

第6年及以后：0

部分领取限制：每年不超过已交保险费的20%

风险管理费：0

保单管理费：0

国宝人寿这款万能险可以实现单独投保，且追加额度不设限（保险公司运营规则，后期有调整可能性）。虽说万能险的收益是不确定的，但毕竟融合了保障与投资功能，万能险的结算利率每个月都可能调整，更多取决于宏观经济环境以及保险公司的投资能力。

万能账户其实就是一个锦上添花的储蓄工具，可以把平时不用的零钱有地方放，并且还能得到不错的收益，有个保底利率兜底。虽说目前是按照浮动的结算利率计算收益的，但毕竟每个月会有变动的可能性，所以心理上要有预期。

近期金管局发布了一个文《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（简称“14号文”），以后的万能险要变天了，因为“保证利率”都不能“保证”了。

以后的万能险在设计时要在保单中设置“最低保证利率保证期间”，且“保证期满”，保险公司可以合理调整最低保证利率，也可以选择不调整。

比如可以在万能险保单中约定，对保底利率设置保证期，比如前5年，约定每年最低保证利率1.5%；5年以后，保底利率挂钩某个指数，有调整的可能性。

目前在售的万能险在合同中明确约定了保底利率，但并未约定“可调整”，还值得选择。如果您对国宝人寿的万能险感兴趣，可以咨询我。

资深保险经纪人王红敏，明亚从业8年，累计服务超1700位客户，服务评级5满分。

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

连续多年达成寿险最高荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖，连续多年营业部业绩和件数榜上有名。

明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

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