保险市场进入3.0时代后，分红险成为主流！这类产品的总收益=保单里确定的现金价值+不保证的保单分红，如果分红实现率高，分红险能达到比较理想的收益。

那什么是分红险呢？接下来我们先了解一下：

什么是分红保险？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

简单来说，购买分红型保险的消费者可以从保险公司那里分一杯羹，保险公司的经营成果越好，消费者能分到的钱也越多。分红险是客户与保险公司共享经营成果的保险。

分红保险的红利来源？

死差益、利差益 、费差益 、退保差益、其他差益所产生的可分配盈余。

红利如何分配？

保险公司每年至少应将可分配盈余的70％分配给保单持有人。

影响红利分配的因素

分红账户经营情况、公司整体经营策略、投保人所购买的保单对可分配盈余的贡献（由投保人所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等因素综合决定）、保单所在分红账户的可分配盈余。

利率不够，分红来凑。尤其是在当前市场走向不明的情况下，有确定的保底收益作为支撑，再加上额外的市场红利为进取目标，双重利益获取通道，在家庭稳健资产配置部分构建“既能保障、又能增值”的财富管理体系。

今天解析的分红险是【北京人寿】京福宏运终身寿险（分红型），以保证的现价、高额的分红、灵活的领取等特点，引领寿险市场分红增益新潮流。它也凭借着国企大公司出品、预期收益高、分红实现稳、资金使用灵活等优秀表现，稳坐第一梯队，彰显了其不凡的实力。

投保规则

保险公司：北京人寿

产品名称：京福宏运终身寿险（分红型）

投保年龄：出生满28天-60周岁

保险期间：终身

缴费年期：3/5/10/15/20年交

保险责任

一、身故/高残保险金：

18周岁之前身故/高残，按以下两项中金额较大者给付：

- 累计所交保费

- 现金价值

18周岁后、交费期满日前身故/高残，按以下两项中金额较大者给付：

- 累计所交保费乘以对应比例

- 现金价值

18周岁后、交费期满日后身故/高残，按以下三项中金额较大者给付：

- 累计所交保费乘以对应比例

- 现金价值

- 基本保额*1.025^(n-1)

对应的给付比例：

到达年龄18-40周岁：160%

到达年龄41-60周岁：140%

到达年龄61周岁及以上：120%

保单红利

保单红利的确定

保单红利的领取

您在投保时可以选择下列一种红利领取方式：

（1）现金领取

（2）累积生息

（3）购买交清增额保险

投保时选择其一，后期需求有变动，每年还能申请变更一次。

如果按领取灵活性排序的话：现金领取＞累积生息>交清保额。

前两种最灵活但保单利益比较低，交清保额的方式是将现金红利作为一次交清的保费加保，将现金转换成了保额，这部分保额对应的现金价值也会随着时间而增长，故而选择这种方式的保单利益最高。对灵活性要求不高建议选择交清保额的方式领取红利，毕竟增额寿这类储蓄险是中长期的规划。

另外还需要注意一点，如果选择交清保额的方式，红利转化为了保额，也是会受到20%保额的减保规则限制。

这是北京人寿2021~2023 年度分红产品红利实现率的信息披露：

北京人寿过往一共运营有5款分红险，除了京福满堂B款在2023年的分红实现率低于100%之外，其余都高于100%，最高达到了212%。从2021年开始披露，到最新披露的2023年，受资本市场波动影响，分红实现率虽然有下滑，但依然有超半数的产品分红实现率在130%以上。

责任详解

最高投保年龄可到60周岁，保至终身。

此外，京福宏运提供了多种缴费方式供客户选择，最高可选择分20年期交。

北京京福宏运终身寿险（分红型）减保写进条款里：

在合同生效5年起，可以申请减保，每年减保不超过基本保额的20%。

可以附加保底2%，现行利率4.2%的京富宏利万能账户，进行二次增值。

北京人寿京富宏利年金保险（万能型）

产品名称：北京人寿京富宏利年金保险（万能型）

投保年龄：出生满28天—70周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交、追加、转入保险费

保证利率：2%

结算利率：4.2%

初始费用：趸交扣2%、追加扣2%、转入扣1%

持续奖励：第5年返还前5年累计已交保费的1%；第6年起返还上一年累计已交保费的1%

退保或部分领取手续费：

前5年：3%、2%、1%、1%、1%

第6年及以后：0

部分领取限额：每年不超过累计已交保险费的20%

案例分析

胡先生40周岁，今年投保了【北京人寿】京福宏运终身寿险（分红型），5年交费，年交保险费20万元，保障如下：

5年缴费，在第7年的时候，保证部分的现金价值超过已交总保费，达105.3万；加上分红，第7年生存总收益达112.6万。

在第20年的时候，生存总收益增值至184.2万；

在第40年的时候，生存总收益增值至395.1万；

在第60年的时候，生存总收益增值至846.4万。

综上所述，北京京福宏运终身寿险（分红型）是一款分红型产品，可以享受红利收益。且其能够稳定拿到的收益相较于同类产品而言，还是有一定优势的。

而且京福宏运的保单持有时间越长，其分红收益越多，从而使得保单整体收益越高。这一点对于希望在退休后拥有稳定收入来源的人来说非常重要。

同时，该保险产品的收益表现也充分证明了其具有稳健性和长期收益潜力。因此对于寻求长期投资和养老保障的人来说，京福宏运是一个值得考虑的选择。

资深保险经纪人王红敏，明亚从业7年，累计服务超800位客户，服务评级5满分。

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

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明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

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