最近分红险从一度沉寂到再度进入人们的视线并且逐渐升温，分红险有点像固定薪资+年终奖一样，公司效益好年终奖高点，公司效益不好，年终奖低点，最差就是没有年终奖，至少基础固定薪资不受影响。

如果你不满足于每年的固定年薪，比较喜欢固定底薪+绩效奖金的收入模式，那么分红保险你一定要了解一下：

什么是分红保险？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

简单来说，购买分红型保险的消费者可以从保险公司那里分一杯羹，保险公司的经营成果越好，消费者能分到的钱也越多。分红险是客户与保险公司共享经营成果的保险。

分红保险的红利来源？

死差益、利差益 、费差益 、退保差益、其他差益所产生的可分配盈余。

红利如何分配？

保险公司每年至少应将可分配盈余的70％分配给保单持有人。

影响红利分配的因素

分红账户经营情况、公司整体经营策略、投保人所购买的保单对可分配盈余的贡献（由投保人所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等因素综合决定）、保单所在分红账户的可分配盈余。

中邮保险发展分红险的底气是什么？

涉及到分红型保险产品，就一定要看看保司的背景。

中邮人寿成立于2009年9月9日，注册资本286.63亿元，总资产4889亿元，位居行业前三，妥妥的央企控股大公司。

目前股东分别为中国邮政集团、友邦保险有限公司、北京中邮资产管理有限公司、中国集邮有限公司和邮政科学研究院有限公司。

2023年10月，中邮保险正式成立资产管理公司，由中邮人寿100%出资。

这是自2022年9月1日起施行《保险资产管理公司管理规定》以来，获批成立的第一家保险资管公司。

极大增强中邮保险的投资能力，自身市场化及专业化运作可提供跨越经济周期的长期稳定的分红能力。

今天解析的分红险正是【中邮人寿】悦享盈佳终身寿险（分红型），带有分红性质的终身寿险。这款产品的优势非常明显，在分红型产品里绝对是独一档的存在，过往的分红实现率高，均超过100%。

以下是从中邮保险官网截取的今年分红产品的分红实现率，都是大于100%的，有的甚至达到了143%。

投保规则

保险公司：中邮人寿

产品名称：悦享盈佳终身寿险（分红型）

投保年龄：出生满30天-70周岁

保险期间：终身

缴费年期：3/5/10年交

保费要求：5000元起

保险责任

一、身故/全残保险金：

18周岁之前身故/全残，按以下两项中金额较大者给付：

- 已交保费

- 现金价值

18周岁后、交费期满日前身故/全残，按以下两项中金额较大者给付：

- 已交保费乘以对应比例

- 现金价值

18周岁后、交费期满日后身故/全残，按以下三项中金额较大者给付：

- 已交保费乘以对应比例

- 现金价值

- 基本保额*（1+2.5%)^(n-1)

对应的给付比例：

到达年龄18-40周岁：160%

到达年龄41-60周岁：140%

到达年龄61周岁及以上：120%

二、投保人意外身故豁免保险费：

投保人在65周岁前遭受意外伤害导致身故，则免交以后各期保险费。

保单红利

责任详解

悦享盈佳，最高投保年龄可到70周岁，保至终身。

交费年期可选3/5/10年交，起投门槛不高，保费要求5000元起。

支持减保，在合同有效期内，可以申请减保，每年减保不超过基本保额的20%。

国资大公司出品、可投保区域多、保费门槛低，让悦享盈佳成为容易入手的分红增额寿产品之一。

案例分析

A先生今年为0岁孩子投保了【中邮人寿】悦享盈佳终身寿险（分红型），5年交费，年交保险费10万元，保障如下：

买分红保险一定要看保证利益如何，分红水平如何。

选择5年缴费，保证的部分在第8年的时候，现金价值超过已交保费。在第35年的时候，现金价值是已交保费的2倍。

加上分红部分，保证利益+浮动利益在第7年的时候，现金价值就超过了已交保费。在第23年的时候，现金价值超过已交保费的2倍。（堪比3.5%增额寿啊）

中邮的各个产品，2023年分红实现率倒是不错，全部超过100%，所以分红水平上实现100%还是比较合理的。就算是分红水平按照悲观预期的话，打个八折来看，未来的表现还是仍然高于固定利益的3.0%产品。

如果喜欢大公司，悦享盈佳是个不错的选择。

为什么现在分红险越来越多？

分红型产品的意义在于：保障收益的部分2.5%+分红。

即：分红部分=（4.5%-2.5%）*70%*分红实现率

因为分红型保险产品下有保底，稳定增值；上有分红，未来可期。

相当于用0.5%的固定收益，去换取更高利益的可能性。

在市场低迷的情况下，客户不用操心，可以借助保险公司强大的资产管理能力，获取相对稳定的收益。客户可以分享保险公司的经营成果，获取更高的收益。

实现可攻可守，可进可退。

虽然分红型产品的保证收益不高，分红是不确定的，但是股东实力比较强、经营稳健的公司，分红还是非常稳定的，比如中邮人寿投资能力比较强，每年给客户的分红也比较高。

中邮悦享盈佳终身寿险（分红型）这款保险产品是国资大公司出品，长期分红实现情况应该还是相对稳定的、保费门槛也比较低，非常适合想要增加盈利的朋友。

资深保险经纪人王红敏，明亚从业7年，累计服务超800位客户，服务评级5满分。

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

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明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

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