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平安2023开门红:御享财富23怎么样?深度解析御享财富23和聚财宝万能账户

(2022-10-25 11:44:07)
标签:

平安开门红

2023开门红

平安御享财富

平安聚财宝

上一篇文章我们测评了国寿2023开门红年金险:国寿鑫享未来两全保险,和鑫尊宝A款万能账户。

今天我们再来研究一下平安人寿2023开门红年金险:平安御享财富2023年金保险,和聚财宝(2021)终身寿险万能账户。
平安2023开门红:御享财富23怎么样?深度解析御享财富23和聚财宝万能账户




先来说御享财富23:

投保年龄最高为75周岁,交费方式可选3年/5年,保8年的定期年金保险。

合同生效满5年后,每年给付生存金,3年交给付年交保费60%,5年交给付年交保费100%。合同期满,给付一笔满期保险金。

如若身故,给付现金价值与已交保费二者取大。



再来看聚财宝2021万能账户:

御享财富23每年返还的生存金可以直接进入聚财宝万能账户二次增值,8年到期后满期金也进入聚财宝万能账户。

聚财宝万能账户保终身,所以主险御享财富23在第8年到期,后期就靠万能账户复利计息了。

聚财宝万能账户可以有2名被保险人存在,这个设计机制非常友好,大大延长了万能合同的有效期,而且还降低了风险管理费。

万能开户手续费扣2%,后期不返;追加/存入保费也是扣2%,后期不返;御享财富23生存金进入万能账户,扣1%,后期返1%,相当于不收费。相比较市面上的其他万能账户手续费,聚财宝追加要收2%,还是不小的一笔费用啊。。。

聚财宝万能账户保底利率依旧为市场较低的1.75%,现行结算利率4.7%,目前表现还不错。以下是近1年万能账户结算利率表现:
平安2023开门红:御享财富23怎么样?深度解析御享财富23和聚财宝万能账户



保障责任解析完毕,再来看一下实际收益情况。以30岁男为例,御享财富23每年交费10万,连续交费3年和5年,保险期间8年。聚财宝万能开户费100元:

御享财富23利益演示表:
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御享财富23从第5年开始领取生存金,连续领取3年,第8年末到期时一次性给付满期金。我对比了一下,3年交费比国寿鑫享未来的生存金合计要略微高一些。

不过单纯算主险御享财富23的收益,第8年末的IRR都不算太高,3年交为1.80%,5年交为1.52%。3年交收益略高于5年交收益。

御享财富23有关联聚财宝万能,如果生存金不领取都自动进入万能账户,我们来看看万能账户的后期收益如何。

聚财宝万能保底利率比较低,只有1.75%,2022年9月的结算利率为4.7%,是浮动收益,每个月公布一次。

在这里我们用保底利率1.75%和目前结算利率4.7%举例,即假设万能账户的结算利率一直为1.75%或者万能账户的浮动利率一直维持4.7%,我们再来看看3年交和5年交的万能账户的收益演示。同时再用渤海人寿前行无忧增额终身寿险做一下收益对比:

10万3年交万能账户演示:
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10万5年交万能账户演示:
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从上表中可以看出,如果万能账户结算利率在1.75%保底最低水平的话,那收益惨不忍睹,只有1.5%-1.7%左右。任谁也不会考虑购买的,没有任何意义呢。

本身8年到期的年金险,收益就不是很高,附加个万能账户其实也是想拉高整体保单的收益。目前万能的结算利率为4.7%还算ok,不过从近一年的万能走势看,利率也是逐步降低的。

所以如果想入手平安的2023开门红产品,一定要降低自己对于万能账户浮动收益的预期。

在这里,我也测算了假设结算利率一直维持4.7%水平的收益情况,第30年的IRR都可以达到4%了,不过呢,万能利率一直维持4.7%,恐怕很难呢。。

如果有2款万能账户,一个是保底3%,一个是保底1.75%,那我肯定优选保底3%的万能账户,未来市场大环境下利率是逐年降低的,表现再优秀的所谓大公司,也经受不住利率下滑带来的偿付风险。

而且选择一款万能账户,有很多关键性指标因素,须综合来看,比如重点关注:保底利率、现行结算利率、追加手续费。即使再高的结算利率,每进一笔钱,都要被扣走2%手续费,其实无形当中,也损失了很多利息呢。

市面上的万能账户非常多,几乎买个增额终身寿险或年金险的产品,都可以附加万能账户。万能账户作为余额宝类型的灵活储蓄工具还是蛮不错的,而且现在的结算利率也还ok,短期储蓄非常棒,是闲散资金非常好的去处。不过再优秀的万能账户,都要面对未来利率下降带来的收益下滑。为了应对这种风险,锁定终身的确定的3.5%收益的增额终身寿险显得尤其重要。

不管是买增额终身寿险还是买年金险,都是我们重点应该考虑的方向。万能账户不过是附带的灵活账户,也可以理解为买主险就可以赠送万能账户。

有很多朋友经常会问我一个问题,这么多家的万能账户,你觉得哪款好?这就像我进超市买东西一样,你问我哪个赠品好?哪家赠品好,我就选择买谁家的东西。可是我们买东西的逻辑不应该是:本来我想买这个东西,而恰好它还带个赠品,赠品也不错,那就买下了嘛。

有的人很喜欢屯万能账户,因为用起来灵活,给的收益也不错。当然万能账户还是可以买多家的,有合适的产品就可以考虑入手。未来哪个万能账户表现好,就可以放多钱。分散点,不放到一个篮子里,能给予我们更多可能性。

比如我就买有很多家的万能账户,也是一路见证万能账户的变迁以及利率调整。比如2017年9月买的一款,当时结算利率为5.6%,本月已经到3.5%了;2019年6月买的一款,当时结算利率5.65%,目前为4%;2019年10月买的一款,当时结算利率5%,目前为4.2%;2020年7月买的一款,当时结算利率5%,目前为4.8%。

挑选保险产品一定要综合来看,主险和万能账户都要兼顾,当然没有完美的产品,也没有完美的万能账户,而且万能账户的收益不能看一时,要能接受他的动态变化和调整,认清行情和趋势,才能在纷杂的产品类型中选择适合自己的。

我是明亚资深保险经纪人王红敏
明亚沐心团队创始人,沐云研保社发起人
寿险百万圆桌MDRT会员,明亚名人堂三星金牌会员
微信公众号:明亚王红敏工作室
微信手机:13701384860
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