加载中…国寿2023开门红：深度测评鑫享未来和鑫尊宝A万能账户，值得买吗？
(2022-10-25 11:35:52)
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近来，各大保险公司开门红活动开启，销售氛围如火如荼，我们忙乎了一年，快年底了也该为自己做个打算，存个储蓄了。不过一定要通过表面看本质，捂好钱袋子，看清楚责任再下手。
我们先来测评一下国寿2023年开门红年金险：国寿鑫享未来两全保险，这是一款定期年金保险，交1年/3年/5年，可选保险期间为8年、10年。
一图看清楚鑫享未来保障责任，附加万能账户：鑫尊宝终身寿险（万能型）A款。
先来说鑫享未来：
投保年龄最高72周岁，交费方式可选1/3/5年，保至8年或10年。
合同生效满5年后，每年给付生存金，合同到期再给付一笔满期保险金。18周岁后若身故，有一定比例杠杆赔付。
再来看鑫尊宝A万能账户：
鑫享未来每年返还的生存金可以直接进入鑫尊宝A万能账户二次增值，8年或10年到期后满期金也可以进入鑫尊宝A万能账户。
万能账户保终身，所以主险鑫享未来到期后，后期就靠万能账户复利计息，所以万能账户的结算利率就显得尤为重要了。
万能开户手续费扣3%，后期返1%，相当于扣2%；追加/存入保费也是扣3%，后期返1%，实际收2%；鑫享未来生存金进入万能账户，扣1%，后期返1%，相当于不收费。
鑫尊宝A万能账户保底2.5%，现行结算利率4.8%，以下是近1年万能账户结算利率表现：
保障责任解析完毕，再来看一下实际收益情况。以30岁男为例，鑫享未来每年交费10万，连续交费3年，总保费30万，保险期间8年。鑫尊宝A万能开户费100元，保终身：
鑫享未来利益演示表：
鑫享未来从第5年开始领取生存金，每年返6万元，连续返3年，第8年末到期时一次性给付满期金149570元。
当初存入的30万总保费，第8年到期时领取生存金合计为329570元，单纯算鑫享未来的收益，第8年末的IRR只有1.6%。
不过鑫享未来有关联鑫尊宝A万能，假设生存金不领取都自动进入万能账户，我们来看看万能账户的收益如何。
鑫尊宝A万能保底利率2.5%，2022年9月公告的现行结算利率为4.8%。我们都知道万能账户的结算利率每个月公告一次，是浮动的。只有保底利率2.5%是明确约定在合同里的，超过保底利率以上的部分是浮动且不确定的。
在这里我们用保底利率2.5%和中档演示利率4.5%举例，同时再用渤海人寿前行无忧增额终身寿险做一下收益对比：
目前鑫尊宝A万能结算利率4.8%是非常理想的，短期内作为灵活储蓄的工具还是很不错的选择。不过追加的手续费略微偏高了一些，扣3%后返1%，在众多万能账户里这个手续费略显遗憾。
鑫享未来5年后才会返生存金进入鑫尊宝A万能，如果很不幸5年后万能结算利率降低到了保底2.5%的水平，IRR收益就不是非常理想了。相当于从预定利率3.5%的年金险里出来一笔钱，进入到2.5%的账户里，收益大大缩水。长期来看如果后期指着万能账户增值，想为孩子教育或养老打算的人士，还是要慎重一些。所以其实还是比较推荐万能账户短期用很合适，长期来讲，存在大市场环境带来的利率不断下行的风险。锁定终身的确定的3.5%收益的产品显得尤其重要。
如果我们看好万能账户持续维持目前的利率水平，哪怕维持在4%以上，都是相当不错的了。万能账户只要跌破3.5%的结算利率，我觉得优势性已然下降不少。。相同替代产品我们还可以选择复利递增3.5%的增额终身寿险不是更香么。。
所以如果鑫尊宝A万能持续维持4.5%的结算利率水平，IRR数据表现相当优秀了，第20年末可以达到3.48%，第30年末可以达到3.89%了。
如果对于万能账户长期收益看淡，不妨考虑稳定的确定的增额终身寿的现金价值，虽然短期内有回本时间需要等待，但长期持有还是很不错的储蓄工具。
我买有很多家的万能账户，也是一路见证万能账户的变迁以及利率调整。比如2017年9月买的一款，当时结算利率为5.6%，本月已经到3.5%了（再往下跌，我就考虑挪储去其他账户了呢。。）；2019年6月买的一款，当时结算利率5.65%，目前为4%；2019年10月买的一款，当时结算利率5%，目前为4.2%；2020年7月买的一款，当时结算利率5%，目前为4.8%。
所以万能账户的收益不能看一时，要能接受他的动态变化和调整，认清行情和趋势，才能在纷杂的产品类型中选择适合自己的。
我是明亚资深保险经纪人王红敏
明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人
寿险百万圆桌MDRT会员，明亚名人堂三星金牌会员
微信公众号：明亚王红敏工作室
微信手机：13701384860
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