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想必最近朋友圈都被太平的这款【医无忧】住院医疗险刷屏，客户朋友也反馈给我的信息，代理人安利了以下卖点：

1.“0”免赔，不限社保；

2.有住院津贴，住院看病还能赚钱；

3.保证续保80岁；

4.主险最低保费要上调；

5.这款好产品马上要停售停售…

从广告宣传语来看，感觉这款产品的确挺不错的，感觉太平的这款产品很普惠大众呀~~

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宣传归宣传，效力不等同于保险条款，本着探索及独立思考的态度，果断认真分析了一遍条款，实际上与销售人员黄婆卖瓜的说辞差距蛮大的，仅靠宣传词意思理解产品，很容易产生销售误导和理赔纠纷，那咱们一起来扒一扒条款。

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一、产品保障责任

投保年龄：28天～60周岁，最高续保至80岁等待期：30天

报销规则：0免赔，已获得社保报销下，100%报销；无社保，则报销80%；

保障额度：计划一：上限20万元，住院津贴100元/天；计划二：上限50万元，住院津贴200元/天；

住院医疗保险金：床位费、诊疗费、治疗费、手术费、药品费、救护车费、检查化验费、护理费、住院杂项费，另手术植入材料费年度报销额不得超过年限额的10%；

住院津贴：同一原因最高给付90天，年度最高给付200天；

就医范围：大陆二级及以上公立医院普通部。

二、太平业务员的朋友圈宣（hu）传（you）图

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三、营销话术与条款的实际对比

Q1.保证续保？

保险产品怎样才能称之为保证续保？

• 保证产品费率不变

• 保证承保责任不变

早在2006年保监会就颁布《健康管理办法》第三条规定，一年期及以下短期健康险不得出现“保证续保”这几个字。

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太平的医无忧条款中清晰的说明本产品有效期一年，若统一停售，将不接受续保。

那为什么朋友圈的产品宣传一直强调【保证续保】呢？

依据目前大陆每年10%的医疗通胀率，医疗险不可能保证续保，保险公司是需要盈利才会得到持续经营，但凡产品赔穿，经营较差，风控没做好，可以调整费率或停售。

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而调整费率是保险公司说了算，若是赔付过高，可以将保费提高到消费者完全无法接受的程度，相当于变相停售。

因此凡是医疗险说能保证续保几十年、至80岁或100岁这种，可以认定为骗子，毕竟某司之前想做一款保证10年续保的良心医疗险，都被监管部门咔嚓掉了~~

Q2.无免赔额，只要住院，报销额度内无论什么病自己都不用花一分钱？

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业务员随口就来的全部报销、不限病种，依据在哪儿？

关于手术植入费不超过年度计划限额的10%，计划一即2万，计划二最高5万，发生心梗，看看2~5万元够不够放几个进口支架？

呵呵呵，反正我同事的公公刚刚做的支架介入手术，计划一的费用是远远不够的，这年头说大话做事是不用负责的吗？？

还有除外责任，比如被狗咬的住院打进口狂犬疫苗、诊断不明情况、职业病、药物过敏、食物中毒.......

其中最奇葩的是有一条“不适宜的活动或运功导致的意外或疾病住院费用均不报销”，定义不清不楚，可以认为最终解释权归保险公司所有吗？

关于手术费，因器官移植而发生的手术费报销，而器官本身的费用及获取器官过程中的费用不报销......

 

Q3.只要在大陆二级医院以上都可以报销？

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这广告说的是高端医疗险，目前市面上高端医疗险具有的特质：

1.保额高，保障全面；

2.可选的医院就医环境好，服务好，省时，省心；

3.包含二级以上公立医院特需部、国际部及高端私立医院。

太平医无忧条款上明确显示要求是在二级以上公立医院普通部，怎么高端了？连公立医院特需部、国际部都不含，中端医疗险标准都未达到，还妄称高端医疗？

 

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还有前面说的凡是二级公立医院以上都能报，记得要加上“普通部”这三个字，否则相差甚远。

 

Q4.住院的床位费报销上限是500元，实用吗？

 

就拿华西医院下属的一个院区来看，作为三甲医院普通部的床位费是60元/天，虽然医无忧的床位费报销上限是500元/天，但只限制在公立医院的普通部，就算报销上限设置为1000元/天也只是噱头，不实用啊https://res.wx.qq.com/mpres/htmledition/images/icon/common/emotion_panel/emoji_wx/2_05.png

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Q5.特殊门诊及门诊手术报销没有？

像慢性肾功衰竭需要每周2～3次的门诊血液透析，门诊恶性肿瘤治疗的放化疗、靶向治疗、器官移植后抗排异反应，这些不仅是高花费，而且是需要长期持续的花销，比如《我不是药神》慢粒白血病需要持续定期至门诊购买的格列卫，也算其一。

这些大的风险往往是家庭最为担心且无力承担的，但医无忧的报销很遗憾却没能囊括在内。

Q6.可以单独买医无忧吗？

医无忧是无法单独购买的，必须捆绑有最低保费限制的年金险或重疾险作为主险，被推荐最多的就是【福禄系列】重疾险。

意思是我去商场买一台风扇，不好意思，这风扇一定要买一台空调才能买，空调还是那种超费电、超贵的处理款，才不管仅仅只是需要风扇呢？？

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医无忧停售炒作的真正目的是其背后主险的销售，本来产品自身也没有业务员口中说的那么好，还要捆绑一个性价比极低的长期重疾险或年金险，用来达成业绩目标。

别再相信停售炒作，之前的【福禄康瑞】已经被骗了一次二次，难道还会相信三次四次？？

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小结：

1.买保险尽量避免选择捆绑销售产品，不同险种分开购买，同样的保额和保障责任至少可以每年节省30%保费；

2.重疾险除了附加投保人豁免外，别的都不建议附加；

3.保险不过是转嫁风险的工具，不同险种功能不同，厘清风险缺口，理性的按需配置；

4.切忌盲目跟风购买，特别是不专业的人情单亲情单，伤人伤己~~

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