上一篇梳理了家庭风险及险种匹配，相信大家认真看过之后肯定会有大致的投保思路，不至于再被某些同时含有“分红、返还、理财”形式的保障型险种迷惑。

每个家庭的收入、支出、经济结构、房贷、车贷、小孩教育、父母赡养及日常生活品质要求不尽相同，对于保险想解决的担忧也是不一样的，因此保险方案没有绝对的标准。

 

建议从以下几个方面考虑保障方案的规划：

一、生活城市及家庭成员信息

1.不同地区保险产品线有较大的差异，更换居住地也会涉及后续保单保全；不同的职业危害情况不同，职业类别不同，选择产品亦不相同。

2.具体年龄性别涉及保费测算，重疾险、医疗险、寿险每大一周岁（以身份证日期为准），保费也会升高，同时用于小孩教育期测算风险保额。

3.身高体重也很重要，对于BMI值偏高或偏低太多，都有可能影响承保（加费）。

http://s7/bmiddle/006qCP79zy7nuEX1oFw16&690 

 

二、家庭成员健康信息

1.是否有抽烟、喝酒，曾经有无较大门诊或住院，有无血常规、肝功能、肾功能异常，有无血压、血糖、血脂偏高，有无结节、息肉等等，有无家族病史及家庭所关注的疾病，家庭每个成员的都需要，这些涉及是否可以投保、具体的险种选择、保险产品筛选。

2.比如高血糖（妊娠期糖尿病除外）几乎与重疾险绝缘了，但防癌险还可以买呀。

3.现在寿险和重疾险已引入抽烟与不抽烟两个费率，比如X信的定寿吸烟和非吸烟完全是两个差距较大的费率。

4..有健康异常者担心承保结果不太好，可一单多投，并选择承保结果对自己最有利的产品投保，比如乙肝病毒携带投保重疾险，X康和X夏承保结果为加费承保，有些保险公司则把肝脏疾病及其转移的恶性肿瘤责任除外，加费肯定比除外责任更好啦~

http://s13/bmiddle/006qCP79zy7nuEYbFVyfc&690 

 

三、家庭收入、支出情况及经济结构

1.先生、太太各自年收入，是否有房租或证件挂靠等其它睡后收入、固定资产等，月常规支出、年支出、房贷支出及剩余年限等等，这些将用于计算重疾险、寿险、意外险风险保额。

2.固定资产及睡后收入越高，家庭抗风险能力越强。比如家里是拆迁户，家庭月均工资收入1万元，房租收入1万元；与月工资收入2万元的家庭相比，抗风险能力明显更强，毕竟就算人有啥事没收入了，还有睡后收入呗，一下子影响不会那么大。

 

 

四、小孩教育、父母赡养

有些孩子父母觉得公立就好了，有些要读私立学校国际班；有的父母年龄虽大但养老金多，且积蓄多，还有房产，还能支援子女；有的父母没有养老金，完全需要子女赡养，那么这些都会涉及到风险责任期保额的测算及险种匹配。

http://s13/bmiddle/006qCP79zy7nuF0Gxis8c&690  

 

五、参加保险情况（社保、新农合、公司团险、其它已配置保险）

合理安排保费支出及险种匹配，避免重复投保或风险遗漏。

 

六、预期保额、保费预算（控制在家庭年收入的10%左右）、个人喜好比如对保险公司有无特别要求，还是以整体的性价比为首要考虑因素，风险是有几率的，但保费是实实在在的支出，过高就成为家庭负担了，是想基本的保障还是说无论如何想保持现有的生活质量，有没有出国打算，重疾险是保终身还是定期、多次还是单次赔付......

http://s10/bmiddle/006qCP79zy7nuF2czCF89&690  

以家庭整体为单位做保险规划，既能控制好保费支出，又能全面覆盖家庭风险，家庭各成员保障建议从以下几个方面来考虑：

1.寿险：解决家庭责任问题，重点在有经济收入者（小孩、老人不用考虑），建议保额至少在个人年收入的5倍以上，覆盖房贷期、小孩成长期等家庭责任最重的时期，按大部分情况来看，至少20年（定寿价格很便宜，一定要考虑）。

2.医疗险：解决医疗费用问题，无论老人、大人、小孩都需要，保额一定要高，像百万医疗这种，虽然免赔额1万元，但花小钱转移大风险；如果想节省就医时间及好的就医体验，可考虑高端医疗险；

3.重疾险：解决收入损失及病后康复费用，保额至少年收入3~5倍以上，单单终身重疾太贵，可考虑搭配定期重疾，注意保额一定一定要够，否则在风险来临时显得杯水车薪，建议挑选重疾险的时候可考虑多次赔付、癌症两次赔付、带高发轻症保障责任的.....

4.意外险：主要解决意外伤残和意外身故的问题，失能弥补，有收入者建议100万起步，当然1~10岁小孩只能做20万，11~18岁小孩只能做50万，价格便宜，一定要考虑。

 

 

 

家庭年收入18万之一家三口保障方案实例：

家庭背景：先生为外贸公司的部门主管，年薪约12万元，太太为办公室职员，年收入约6万元，育有一女，父母养老金自足，房贷2500元每月，需还款18年，家庭年支出10万元左右。

先生、女儿身体健康，太太曾有乳腺增生，就医一般选择三甲医院。

家庭保障由太太全程操办，先生不管，优先多次赔付的终身重疾险，包含高发轻症，孩子需包含少儿高发重疾，若保费超支，可搭配定期重疾险，现在先配置基础保障，后续待经济宽裕后再加保。

 

http://s15/mw690/006qCP79zy7nzQ8G9IOee&690

 

先生保障解析：

先生作为家庭经济支柱，保额一定要足够 ：意外险我的建议是100万起，身故和意外伤残（按伤残等级相应比例赔付）是其精华所在；

太太要求先生的重疾保额为50万，大致在其年收入的3~5倍，全部做成终身价格偏高，所以选择终身20万加定期30万的组合；

寿险我建议配置的定寿至少覆盖房贷，保障家庭责任期；

医疗险先转移大的风险为原则；

先生保费总计8334.9元/年。      

                                   

http://s9/mw690/006qCP79zy7nzQd8CCs38&690

 

太太保障解析：

因前期乳腺增生投保被下体检套餐，而选择撤单，待过一段时间复查后一单多投，担心再被下体检，保险起见，选择三家比较喜欢的产品同时投保，天安尊享最快标体承保，于是选择了尊享20万的终身及昆仑20万的定期。

其它想法同先生的保障差不多。

保费总计5710.7元/年。

 

http://s4/mw690/006qCP79zy7nzQgvLVN83&690

宝宝保障解析：

意外险20万（保监会监管要求），包含身故及伤残责任；

终身重疾险30万，定期重疾险保障至30岁保额50万，30岁前重疾险保额为80万，保障额度基本足够；

医疗险也以优先转移大的风险为原则；

小朋友保费3741.9元/年。

 

一家三口保费合计17787.5元/年。

 

 

 

 

家庭年收入30万之一家四口保障方案：

家庭背景：先生为创业公司合伙人，年薪约20万元，太太为公司财务，年收入约10万元，育有一女，需每月给父母养老金2000元，房贷5000元每月，需还款12年，家庭年支出18万左右。

先生有肾囊肿，女儿身体健康，太太乳腺纤维瘤术后正常，就医一般选择就近的三甲医院。

家庭保障由先生全程操办，太太不过问，喜欢多次赔付不分组的终身重疾险，可搭配定期重疾险，目前主要考虑保障型险种。

 

http://s7/mw690/006qCP79zy7nzQhIcXcf6&690

 

先生保障解析：

先生作为家庭经济支柱，保额一定要足够 ：意外险我的建议是100万起，身故和意外伤残（按伤残等级相应比例赔付）是其精华所在；

 

太太要求先生的重疾保额为60万，大致在其年收入的3~5倍，全部做成终身价格偏高，所以选择终身20万加定期30万的组合；

寿险是我建议配置的定寿至少覆盖房贷，保障家庭责任期；

医疗险先转移大的风险为原则；

http://s3/mw690/006qCP79zy7nzQjg4HU22&690

太太保障解析：

于是选择多次赔付不分组的30万的终身及可以智能核保的弘康20万的定期。

其它保障责任同先生。

http://s4/mw690/006qCP79zy7nzQkezt123&690

 

宝宝的保障解析：

 

意外险20万（保监会监管要求），包含身故及伤残责任；

终身重疾险50万，定期重疾险保障至30岁保额50万，30岁前重疾险保额为100万，保障额度基本足够；

医疗险也以优先转移大的风险为原则；

小朋友保费5465元/年。

一家三口保费总计30218元/年。

 

 

以上方案仅作为投保思路参考，具体方案得根据每个家庭的实际情况和个人偏好而定；保险讲究的是按需定制，切忌盲目跟风购买，特别是不专业的人情单亲情单，伤人伤己~~

http://s12/mw690/006qCP79zy7nzQmjXXdcb&690