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“大型企业还有能力承担失败带来的风险，小微企业盲目选择项目则会在大浪淘沙中被淘汰。”近日，在由银盛支付主办的“致力小微金融 创新服务生态”圆桌论坛上，银盛金融集团董事局主席林重如是说到，“创业、创新都应该敬畏风险，特别是金融创业”。深圳中小企业信用融资担保集团有限公司副总经理汤琪、北京大学深圳研究院院长助理黎奇峰、华润银行前海支行行长张玉良、深圳市科脉技术董事长曾昭志、深圳中小企联产业投资基金执行合伙人罗莺出席了此次论坛。

银盛金融集团扎根于深圳，而深圳又素有“小微之都”的称号。深圳全市平均每千人拥有商事主体199户，创业密度居全国大中城市首位。截至2015年底，深圳市工商登记注册的中小企业为112.5万家，占企业总数的99.7%，新增企业27.9万家，同比增长33%。全年由中小企业创造的生产总值约7900亿元，约占全市GDP的60%。

当下的中国正处在由经济高速增长向中高速增长的转换时期，信贷不良率也逐步攀升。小微金融自2008年兴起后，其模式尚未接受完整的经济周期考验，特别是没有经历过信贷风险释放周期的压力与挑战。此次论坛，银盛邀请了来自支付、银行、担保等金融业界精英、专家学者等百位大咖齐聚一堂，共同探讨小微企业金融发展的未来方向。

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“支持小微企业，发展小微金融已经上升为国家战略，成为全社会关注的热点”，中国人民大学深圳研究院常务副院长刘成运在大会致辞中表示。

现阶段，中国经过服务验证的小微金融商业模式，大致可以分为三类：城商行模式、股份制商业银行模式、互联网金融模式。真正决定这三种模式的市场空间因素是，是否可以有效识别客户需求，并且在客户需求不断变化的时候，对所提供的产品、服务和商业模式进行相应的调整。本次论坛对这三种模式都进行了讨论，尤其对强调技术创新在小微金融中的实践，以提供多元化、定制化的金融服务为导向的互联网金融模式进行了重点探讨。

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由于互联网金融在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术等方面优势，因此其本质上就是一种更民主、更普惠的大众化金融形式。尽管可以通过技术手段降低成本，运用大数据和云计算来管理风险，但是在金融行业中，一种成熟的商业模式和信用风险控制模式，至少要经过1-2次经济周期的检验才能趋于成熟。银盛金融创立于2002年，是金融领域的老兵，拥有历经多个经济周期累计而来的样本和数据，对此颇有发言权。

“当前银盛小微商户在银盛全部商户中占比超过85%”，银盛支付董事长李鲁在大会主题演讲中表示，根据银盛后台数据分析，广东、浙江、江苏、福建等省份的小微商户数量较多。银盛支付是2011年首批获得央行支付牌照的机构之一，其后，银盛开始布局全国支付业务，为100万小微商户提供综合支付解决方案和POS流水贷服务，其中仅 “e票通”综合缴费平台在珠三角就有近十万小微商户。“我们一直在服务小微的路上”，李鲁说到。

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小微金融扶持的对象，是拥有良好的团队、核心的竞争优势，以及造血功能的企业。“一家 ‘小而美’的企业是虽然规模小，但能一步步成长，且有一定的还款意愿和还款能力，金融机构也愿意去扶持”，深圳中小企业信用融资担保集团有限公司副总经理汤琪在论坛上坦言。

当前小微金融服务发展存在的四个“痛点”：信息不对称、信用风险评价体系缺失、银行传统流程不能满足时效需求、营销成本大。现场论坛嘉宾就此四大痛点讨论后，达成的共识是：在风险管理方面，引入创新的风险管理工具和信用评分技术，进行更加适合当前环境的风控措施。例如，可以通过新技术提升和改造传统的征信模式。在征信领域，过去银行判断客户资质，只能通过客户的财务状况、行为特征、信用记录、行业环境、违约概率、信用评分来进行评估。现在，通过引入互联网数据源，针对搜索数据，社交数据，出行数据，消费数据等开展大数据征信调查，使得对客户的分析更加科学准确，从而有效降低了小微金融业务的信用成本。

在未来，小微金融及支付解决方案将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。“随着老百姓的消费逐渐场景化和个性化，势必也倒逼企业和机构在金融服务的场景化和细微化方面下功夫”，林重成指出，“只要在一个细分市场里做精做透，就一定会有生存发展的空间”。他认为，小微金融是一个庞大的市场，但需要多方联手共同构建一个开放的生态圈，其首要任务就是对小微商户开放，提供优质的综合金融平台服务。目前，银盛已成为一个综合金融集团，其生态是依托牌照优势，拥有第三方支付、村镇银行、小额贷款、融资租赁、证券、保险代理、基金销售等牌照，同时集团拥有100多万商户，围绕银盛整个闭环串联完成了完善的金融生态。银盛对金融工具的综合化运用，符合小微金融场景化发展的方向，从最早的支付业务开始，银盛即已为百万计的小微企业提供安全便捷的支付服务，后又在其基础上，推出POS流水贷、企业贷以及银盛创投等金融服务，同时，银盛为全国百万小微商户提供多渠道营销渠道，以金融科技扶持实体经济。