大家好，我是Vincent。

 

这两年高端医疗市场来了一位“搅局者”中间带Medlink-Global，这位高端医疗市场的资深服务商，在调整战略定位以后，重磅回归。

 

这两年推出了一些高性价比的高端医疗产品，比如新燕宝系列允许儿童单独投保，今年年初又推出了组合灵活、可赔既往症，并且低价的新产品《臻荣耀2022》。

 

40岁以下买，费用可以不到1万元，并且带门诊，可直付，含既往症。

 

今天我们来聊一聊这个产品的优劣势，以及是否推荐。

 

 

1

 

概览保障特色

 

臻荣耀这款产品的特点8各自概括：计划灵活、含既往症。

▍计划灵活

 

灵活点一：可中端、可高端。

 

如果选择只含中国大陆、只含公立医院，就是一个中端医疗计划；选择其他保障，就是一个接近高端医疗的产品计划。
体现灵活的另外一点就是家庭投保，大人跟孩子可以选择不同的医院范围，比如大人选择基础计划，孩子扩展昂贵私立医院计划。

 

灵活点二：任一计划可选全球保障

黄金、铂金、钻石、星耀四个计划，任一计划都可以选择大陆保障、大中华、全球除美、全球含美。
相对于msh精选计划只能按照大中华、全球除美、全球含美来划分不同，臻荣耀即使是最基础的计划，也可以自由选择就医范围。

并且除了星耀计划是1600万保额外，其他三个计划保额800万，额度相对足够。
同样，大人跟孩子可以选择不同保障区域的计划。

 

灵活点三：可选免赔额

任意一个计划，都可以从无免赔，1万免赔，2万免赔。相对于bupa保柏的固定计划，以及msh带门诊后无法选择免赔额来说，灵活性更强。

这里还有两个隐藏的bug：

 

选择了免赔额，免赔额只对住院有效，门诊依然无免赔额；

 

大人跟孩子可以选择不同的免赔额计划，大人选免赔，孩子不选免赔额，可以降低保费。

不过臻荣耀计划不含生育责任，如果有需要生育计划的情况，可以考虑保障全且服务好的「bupa精英计划」，怀孕后也可以买的「配齐计划」。


▍可赔既往症

臻荣耀的既往症固定限额，黄金、铂金计划限额2000元，钻石计划限额3000元，荣耀计划限额4000元。
这个限额稍微弱一些，不像MSH经典第一年7500元，之后每一年都比上一年递增50%，十来年时间既往症额度就能超过1000万。

所以臻荣耀的既往症额度，针对的是「不太可能出现大问题」的小异常，如果是心脑血管疾病这类大的疾病除外，我还是会更推荐msh经典计划，详见文章《买高端医疗被除外？MSH经典能赔既往症》。

 

 

2

 

住院保障

 

臻荣耀住院保障是比较好的，住院期间费用全额理赔，按照800万/1600万的上限赔付，视同住院的门诊手术、特殊疾病治疗、住院前后门诊都涵盖。

尤其是特殊疾病治疗，把癌症放化疗、靶向药治疗、肾透析等门诊的费用全部涵盖了。

但住院限制还有一些，住院强制30天等待期，住院床位大陆都是标准单人病房，其他地区都是双人病房，且康复治疗和临终关怀都限制30天的限制。

住院前后的门诊限制30天，达到基本标准，目前比较好的高端医疗可以做到住院前后90天全覆盖。

恶性肿瘤基因检测费用限额3万，很多人可能不太了解，如果发生了癌症，医生一般都建议做基因检测，帮助判断疾病原因或者确定肿瘤的特性，协助医生制定治疗方案，比如用什么靶向药。

这个检测需要第三方机构进行，费用社保不报销，属于全自费项目，一般的高端医疗不会做单独限制，但3万的限额算还可以，基本可以涵盖。

 

3

 

门诊和附加责任

 

▍门诊责任

 

黄金计划不含门诊责任，其他三项门诊限额依次提高：2.5万、4万、6万。

 

其中铂金和钻石有医生费，也就是挂号费的限额，如果去协和国际就诊，一些知名专家的挂号费1200元，可能会超过限额。

 

如果去私立医院就诊，较大可能会超过限额，需要自负一部分；如果考虑去和睦家就诊，就选择星耀计划，选了其他计划会影响体验。

 

同时，如果中医治疗比较多，要注意有单独的限额，如果在比较好的中医院比如东直门中医院国际部看诊差不多2000元/次，铂金限额2000元差不多够看一次、钻石5000元差不多够看2次、星耀计划1万限额5次。

 

中医额度不一定够用，且中医治疗住院不能涵盖。

 

心理治疗限额5次，不同计划限额不同，分别是800元/1500元/2500元，如果未来需要定期看心理医生，这个次数肯定不够。

 

▍体检和齿科

 

跟其他高端医疗一样，体检和齿科都是打折卡的性质，相当于在医疗机构的优惠之上，再来一个折上折。

 

预防性治疗100%赔付，比如洗牙（一年2次）、口腔拍片、抛光、窝沟封闭（儿童）等。

 

基础治疗80%比例赔付，比如补牙、简单拔牙、根管治疗等

 

重大治疗50%比例赔付，比如智齿拔除、儿童正畸等。

 

 

  

4

 

保费

  

臻荣耀的保费沟通大致如下，保障范围都是中国大陆保障、含公立和非昂贵私立医院（铂金版的基础保费只含公立），均未选免赔额：

  

我们就拿基础保费举例。

 

黄金版只含住院，铂金版含门诊，但两者的保费相差不大，所以臻荣耀比较有优势的计划就是铂金计划及以上计划，这个价格在高端医疗产品里面，很能打。

 

如果选择钻石计划，如果不考虑既往症额度等因素，也有替代的产品可选，比如「MSH精选高端医疗」和「cigna醇享人生PLUS」。

 

但臻荣耀确实是也是一个比较新的产品，未来产品的价格、续保稳定性不如运营时间比较长的bupa保柏、axa安盛、cigna招商信诺、msh万欣和。

 

如果未来赔付率过高，可能出现较大的涨费。

 

因为这个产品计划的可选性特别大，所以保费计算相对复杂，一下是保费系数：

 

计算公式: 实际保费 = 基础保费 X 地理范围系数 X 医院范围系数 X 住院免赔额系数。

 

这样就能算出来自己定制计划的保费了。

 

另外，这款产品含有家庭保费折扣，如果一家有2人以上投保，其中一位是大人，享受95折，有两位是成年人，享受9折。

 

Vincent结语

 

中间带的臻荣耀2022集合了市场上很多产品的优势，比如含既往症、计划灵活，保障全面的同时保额相对足。
非常适合自己购买，也很适合亲子一起买（选择不同的计划投保）。

但缺点也比较明显：既往症额度相对低、床位费有限额等。

如果从保障来说，这是一款很值得推荐的产品，但一款高端医疗我们更加要看重产品长久经营的能力，避免进入医疗险的「死亡螺旋」（详见文章《为什么相互宝一定会死？》）。

如果想要找一款已经成熟的产品，还有很多产品可以推荐，甚至是量身定制。

 PS:臻荣耀产品的服务手册，包括预授权范围、直付流程、理赔流程等细节，可以关注后私信拿到。

 

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