大家好，我是Vincent。

在过去的两周里面，我分别为大家介绍了中国人寿和平安人寿的两款重疾险主打产品平安福和国寿福：平安福产品测评：跟同方新康健一生哪个好？、我们来聊聊中国人寿的「国寿福」。

以上两篇文章中，我详细介绍了这两家老牌保险公司重疾险的优势和不足，以及他们在市场中的竞争力。


今天我们再来看看同为国内老牌保险公司之一的太平洋人寿的重疾险产品《金典人生》怎么样。

《金典人生》这款产品的结构和天安人寿的《健康源》十分类似，本文就把这两款产品放在一起进行一个对比，看看谁更有竞争力一些。

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公司介绍

 

太平洋人寿成立于2001年11月，是太平洋保险集团旗下专业寿险子公司，2008年被评选为年度最佳寿险公司，也是国内第一家以集团形式登录A股的保险公司。

 

 

 

天安人寿于2000年在北京成立，在中国企业服务业100强中排名43位。

其实公司大小和我们消费者本身关系也不大，只要保险责任好，价格合适，哪家公司区别并不大，详情请看：在保险公司，这三件事从来不对外讲

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投保规则

 

这两款产品都是保障至终身的，太平洋《金典人生》只能成年人购买。超过65岁就无法投保了。

 

《健康源》刚满月的孩子也能投保，不过超过60岁也不能投保了。

 

《金典人生》对于年老客户更宽容一些。

 

具体投保规则可以参考下表：

可以看到，天安《健康源》的缴费年限更加宽松，而且最重要的是，《健康源》的等待期只有90天，而《金典人生》却足足有180天。

一款保险产品的实际保障可以说是过了等待期之后才算真正的生效，所以说，等待期越短越好。

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保障责任

 

▍身故/ 全残保障

 

就身故责任而言，很明显还是《健康源》更有优势一些，尤其是它18岁前的身故保障，目前市场上大部分重疾险都是赔已交保费的，而《健康源》是赔两倍的已交保费。

▍重疾保障

 

这两款产品都包含了120种重疾保障，但其实不管是100种，还是120种，亦或是140种，更多的时候都是一种噱头，并没有太大的实际意义。

 

因为保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了28种重疾，已经涵盖了95%以上的理赔高发重疾，这两款产品都是包含这28种疾病的，所以大家也不用过于关注重疾病种的数量了。

 

《金典人生》是把120种疾病分为了5组，最多赔付4次，每次赔付100%的基本保额，间隔期365天；而《健康源》则把120种疾病分为了6组，最多赔付6次，每次理赔保额都会递增10%，最多可以赔付150%基本保，而且等待期只有180天。

 

重疾保障这一块认为《健康源》要优于《金典人生》。

 

不但赔付次数多，赔付金额高，而且等待期也更短。

 

等待期短就意味着我们如果再次罹患重疾的话，获得理赔的概率会增大。

 

▍中症/轻症保障

中症和轻症我们可以放在一起说。

通过上图我们可以很明显的看出来《健康源》的中/轻症保障是要优于《金典人生》的。

综合来看，《健康源》的保障疾病数量和理赔金额都要比《金典人生》要高。

▍其他保障

 

除了上述的基本保障之外，这两款产品都还有着各自的特色保障。

《金典人生》包含一个成人特疾额外赔付，如果不幸罹患合同中规定的20种特定疾病，将会额外赔付100%的基本保额，具体疾病明细如下：

除了成人特疾额外赔付之外，《金典人生》还包含了前症额外赔付的保障。

 

提起前症大家可能会觉得陌生，确实，这个保障目前在市场上的确很稀有。

 

大家可以把前症理解成一种比轻症还要轻的一种疾病，我们如果通过手术提前制止的话，可以把疾病扼杀在摇篮之中。

 

如果我们不幸需要做合同中规定的6种前症手术时，保险公司会赔付我们10%的基本保额。

 

具体6种前症明细如下：

 

这点上《金典人生》还是挺人性化的，对于我们消费者来说也是一个很不错的保障。

 

《健康源》在特定疾病额外赔付上面确实不如《经典人生》，不过《健康源》也有自己的一个优势，那就是它有一个住院关爱保险金：年满60周岁保单周年日起，住院每天给付0.1%保额，上限为90天。

 

这两款产品的特色保障都还不错，相比之下《经典人生》的保障力度更大一些。

 

▍可附加保障

除了上述合同中包含的保障之外，《金典人生》还能再附加一个保障：重疾多次赔付。

 

如果我们选择附加了这个保障之后，每次我们确诊不同组别重疾之后还能再获得一个100%保额的赔付，这点还是很吸引人的。

 

而《健康源》在这点上是没有可附加保障的。

 

这点来说，我还是更喜欢《金典人生》，它给了消费者更多的选择，可以让消费者更自由的选择自己的具体保障。

4

保费

 

除了产品本身的保障责任之外，我们最关心的可能就是保费的支出了。

下面我就以30岁，50万保额，20年缴费为例，分别测算一下两款产品的保费：

 

可以看出来，在年龄、性别和保额都相同的情况下，天安人寿的《健康源》是要比太平洋人寿的《金典人生》便宜25%左右的，这个保费差距还是挺大的。

 

再结合上文这两款产品的保障责任，很明显《健康源》的性价比是要远高于《金典人生》的。

 

这两款产品整体对比表格如下：

 

Vincent结语

 

在我们选购重疾险的时候，一定要注意，不同产品之间的保障责任会有很大的区别；两款类似的产品之间保费支出也会有不小的差距。

 

选购重疾险的原则是保额有限，在预算有限的前提下，我们要把侧重点放在保额上面，因为这是我们出现之后能实实在在拿到手里的钱。

 

保额优先的前提下，我们可以关注一下保障的力度，比如多次赔付、额外赔付之类的，这也是我们的切身利益。

 

最后，才去考虑公司的品牌影响力。

 

毕竟，我们买保险是买保障的，而不是买公司的。

 

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