大家好，我是Vincent。

之前我分别做了平安人寿和中国人寿两家公司的年金险测评：平安「金瑞人生21」值得买吗？有竞争力吗？、中国人寿「鑫耀东方」怎么样？值得买么？。

今天再来给大家测评一下友邦的一款年金险《创盈金生》。

这款产品和之前测评的平安和国寿的两款年金险结构一样，都是快返型年金+万能账户。

刚好我们公司也有一款类似的产品：华夏人寿的《华夏红》。

下面就拿这两款产品做一个对比测评。

1

公司介绍

 

友邦保险有限公司：中国唯一的一家外资保险公司，早在1919年就来到了中国大陆，经常被友邦代理人宣传为“百年友邦”，可事实上，友邦在中国也并不是持续经营百年，中间因为各种原因放弃了大陆市场，直到1992年才回归。

 

友邦也曾是美国最大保险集团AIG旗下的子公司，但在08年金融危机的时候，AIG要清理非核心资产，就把AIA卖掉了。现在的友邦是亚太地区的公司，跟美国已经没有关系了。

 

 

华夏人寿：2006年12月在北京成立，注册资本153亿，位列《财富》世界五百强449位。

可以看出这两家公司的实力都是十分雄厚的，不过公司实力和我们消费者的也没有太大的关系，毕竟我们买保险是买的保障而不是公司的名气。

具体原因可以参考：在保险公司，这三件事从来不对外讲。

2

投保规则

 

这种快返型年金的投保规则相差不大，都是前几年交钱后几年返钱，到期之后再给一笔钱，合同就结束了。

 

这两款产品的具体投保规则我汇总了一下，大家感兴趣的可以看一下：

《华夏红》在缴费方式上面更灵活一些，不过保障期限只有20年这一种。

《创盈金生》是两种缴费方式各对应一种保障期限，两种方式可供消费者选择。

3

万能账户

 

这种快返型年金一般来说主险责任都没有什么出彩的地方，主要的资金增值还是要看万能账户。

 

万能账户就是我们在保险公司开通的一个理财账户，拿这两款产品来说，如果到了保险公司返钱的时候，我们不去领这笔钱，那这笔钱就会进入到万能账户里面，继续复利生息。

 

我们的钱放在万能账户里面，保险公司每年都会有利息给到我们，至于这个利息，每家保险可能都会不一样，同一家保险公司每年可能也会有所差别。

 

不过每个万能账户都会有一个保底利率，这个是保险公司承诺我们的最低利率，哪怕外界环境的利率再差，也不会影响到这个账户的收益。

 

友邦的《创盈金生》保底利率是2%，华夏的《华夏红》保底利率是3%。

 

由于投资的不确定性，未来的存款利率很有可能是长期下降的，所以我们在挑选年金产品的时候，不要管业务员说的如何天花乱坠，我们只需要看它万能账户的保底利率就可以了，保底利率越高的，我们能保证到手的钱就越多。

4

利益演示

 

有些人购买了这款产品之后可能到期就把保险金领出来了，而有的人也会选择不去领这个保险金，而是把它放入万能账户继续复利生息。

 

所以利益演示上面我们也分两种情况来看：

 

▍主险利益演示

 

因为这两款产品的缴费年限不同，没办法做到完全一样的缴费，所以我们按总保费来测算二者的利益演示。

 

例如友邦的《创盈金生》每年交5万，连续交6年，总保费30万。

 

华夏的《华夏红》就每年交6万，连续交5年，这样相对来说也公平一些。

 

二者主险的利益演示如下图：

 

上图是两款产品的主险利益演示，简单来说就是《创盈金生》6年时间交30万，然后15年一共领取32万；《华夏红》5年交30万，然后20年一共领取38万。

 

至于哪个更合适，大家可以根据自己的实际需要进行选购。

 

不过不管是这两款中的哪一款，它的主险整体收益都不高。

 

所以我们主要还是得看万能账户的收益。

 

▍万能账户利益演示：

 

由于万能账户的利率是不确定的，有可能今年的友邦比华夏高，明年华夏又比友邦高，这样也没办法作比较。

 

所以为了公平起见，我们做利益演示的时候，只做确定利益的演示，因为这是我们能保障拿到手的最低利益。

 

二者万能账户的收益如下：

 

里面一些需要注意的点我都用红字做了说明。

 

这两款产品的回本速度都是不错的，《创盈金生》在缴费之后的第6年就回本了，《华夏红》比《创盈金生》晚了一年，在缴费之后的第7年也完成了资金回本。

 

在缴费之后的前13年里面，二者的现金价值区别不大，各自都曾有过微弱的优势。

 

从第13年开始，《华夏红》现金价值超过《创盈金生》，而且随着时间的推移，《华夏红》凭借着利率优势，二者现金价值差距越来越大。

 

可以看到，在第20个保单年度的时候，《华夏红》的现金价值只比《创盈金生》多了8万，而到了第50个保单年度的时候，这个差距已经来到了44万。

 

这就是保底利率高的优势，也证明了时间+复利的力量是多么强大。

 

表格中的利益演示只是两款产品的最低保证利率，并不是我们的实际收益。

 

我们的实际收益是要看万能账户的结算利率的，结算利率越高，我们的收益也就越高。

 

这个结算利率保险公司每个月都会公布，大家感兴趣的可以打客服电话咨询或者自己去保险公司官网查询。

 

我去两家公司的官网分别查询了这两款产品近半年来的实际结算利率，大家可以参考一下：

 

首先是友邦的《创盈金生》，实际结算利率为年化4.5%：

 

 

下面是华夏的《华夏红》，实际结算利率为5%：

 

就目前而言，这两款产品搭配的万能账户结算利率都是非常不错的，华夏略高于友邦。

 

不过这些只能代表当下的利率，未来收益怎么样谁也不知道。

 

我们唯一知道的就是保底利率，友邦《创盈金生》是2%，华夏《华夏红》是3%，后者的保底利率已经是市场最高的了。

 

 

Vincent结语

 

综合来看，这两款产品我还是更倾向于《华夏红》。

 

不仅有着3%的行业最高保底利率，而且目前还有着5%之高的实际结算利率，是一款不可多得的好产品。

 

不过产品虽好，我们在购买这种理财类型的保险之前也要好好检查一下自己以及家庭的风险保障是否已经配置全面。

 

切记，先保障，再理财。

 

- End -