客套话就不多说了，三个问题逐一回答。

一：收入来源有哪些？

最近我查了一下资料，所有的合法收入来源大概有下面7种方式

1：薪水收入

工作获得的报酬，时间换取收入，各行各业的的工作人员，从工人到老板，这是一种主动收入。对于多种收入的高收入人群，薪水一般是他们的起点，但是一直待在薪水这个范畴，不能扩展收入来源是很危险的，即便是高薪行业，也只是有限的时间换取有限的报酬，天花板很明显，如果要扩展收入就需要增加收入的来源。

2；利润收入

以高于成本的价格出售商品和服务。从员工到创业者的第一步。要达到这种收入需要一定的时间和金钱投入来生产产品，在互联网时代这个成本越来越低，这种收入既可以是主动收入，也可以是被动收入，取决于你如何生产产品，如果自己制作产品再出售，很明显，你很难大规模扩大收入。但如果在互联网出售数字商品，或有自己的工厂生产产品，这种收入可以被放大。

3：利息收入

 

通过借贷出去的钱产生利息获得。可以把钱通过国债借给国家，或者通过股票借给公司，或者买入债券让专业人士帮你把钱借出去。这是一种被动收入，因为当你把钱借贷出去后，你就不再需要主动介入。

4：分红收入

 

通过在公司的股份获得公司的部分利润，当你买了某家公司的股票，理论上你就是股东的一员。作为股东，你就是公司的一部分。所以你理所当然的获得相对应的公司收益。

5：租赁收入

 

这部分收入是将自己的一部分资产租赁给他人获得利益，比如买入房产后出租，得到租金既包括住宅地产，也包括商业地产，甚至是工厂。目前越来越多的人通过互联网进行小规模的租赁，比如租赁自己的相机，乐器，汽车等。

6：版权收入

 

这部分收入不需要再工作，但任然可以获得的收入，比如拍一部电影持续被观看，写了一本小说被人购买。也包括自媒体获得粉丝和观看后不断产生的收益。

7：资本收入

 

主要来自你在市场上买入卖出的资产，比如你用500万买入一处不动产，之后800万价格卖出，或者买入200万的某公司股票，在一定时间后以400万卖出手中的股份，这种收入与利润收入的区别在于你不必生产任何产品，而资产的价格大部分是由市场条件控制的，除了买入和卖出的时机，其他你能做的就很少了。天使投资也属于这部分，因为你选择在公司初创时冒风险买入股份，赌这个公司日后升值再售出这部分股份可以获得溢价。

 

这是目前这个星球上能获得收入的几乎所有的正当方式，那么你现在有几种收入呢？如果没有或者只有第一种，先记住其他种类的收入有什么，这是你未来有可能获得这些收入的基础。还有为什么你需要逼自己储蓄而不是做月光族？因为除了第一种收入外，其他的所有收入都有一个最低的资金投入门槛。

二：退休后我们能拿多少钱？

 

通过以上分析，理论上退休后的收入来源是年轻时的积攒，以可操作性强，无风险、低风险的被动收入为主。也就是说主要来源于1：社保退休金、2：利息收入（无或低风险）3：租赁收入。

 

利息收入与租赁收入会因人而异。这里单独计算由低到高四种SHE保退休后的养老金分别可以领取多少钱。

计算公式：

养老金=统筹账户+个人账户

 

统筹=（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

 

指数化月平均工资：

退休时全省上年度在岗职工月平均工资×在岗职工月平均工资/本人月平均缴费基数（SHE保哪档）

 

个人=个人账户累计储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数

 

计发月数：

50岁退为195，55岁退为170，60岁退为139

 

通过公式可以算算自己的退休金了。

 

缴费基数60%：

刘女士，55岁，2018年退休，交满30年职工养老保险，缴费期内平均月收入5000元，共缴费504000元，其个人账户余额144000（不考虑个人账户利息）元。以2018年在岗职工月平均工资5047元计算，假定其平均缴费基数为60%，

 

她领取的养老金为：

月基础养老金=（5047+5047*60%）/2*1%*30=1211元

个人账户养老金=144000/170=847元

基本养老金=1211+847=2058元

最终社保替代率41%

 

 

 

缴费基数100%：

王先生，60岁，2018年退休，交满30年职工养老保险，缴费期内平均月收入10000元，共缴费1008000元，其个人账户余额288000（不考虑个人账户利息）元。以2018年在岗职工月平均工资5047元计算，假定其平均缴费基数为100%。

 

他领取的养老金为：

月基础养老金=（5047+5047*100%）/2*1%*30=1514

个人账户养老金=288000/139=2072元

基本养老金=1514+2072=3586元

最终社保替代率：35.8%

 

 

 

缴费基数200%：

张先生，60岁，2018年退休，交满30年职工养老保险，缴费期内平均月收入30000元，共缴费3024000元，其个人账户余额864000（不考虑个人账户利息）元。2018年在岗职工月平均工资5047元计算，假定其平均缴费基数为200%，

 

他领取的养老金为：

月基础养老金=（5047+5047*200%）/2*1%*30=2271

个人账户养老金=864000/139=6215元

基本养老金=2271+6215=8486元

最终社保替代率28.3%

 

 

 

缴费基数300%：

李先生，60岁，2018年退休，交满30年职工养老保险，缴费期内平均月收入40000元，共缴费4032000元，其个人账户余额1152000（不考虑个人账户利息）元。2018年在岗职工月平均工资5047元计算，假定其平均缴费基数为300%，

 

他领取的养老金为：

月基础养老金=（5047+5047*300%）/2*1%*30=3028.2

个人账户养老金=1152000/139=8287.77元

基本养老金=3028.2+8287.77=11315.97元

最终社保替代率28.3%

由此可见，即便是退休前年收入30-50万，购买200-300%社保的人群，如果仅靠社保来养老，替代率大概为3-4成。（差异在于不同地域的人均工资和少量的工资涨幅）

三：年金养老保险有没有必要购买？

 

通过以上计算可以看到，SHE保替代率大概有30%多，也就是说有60-70%的不足部分需要通过利息收入和租赁收入来弥补。

租赁收入暂且不谈人口结构变化带来的市场需求是否降低，依靠房租不利因素还有两点，一是高位接盘，二是限购。

那么利息收入可以通过银行理财，国债，基金定投，养老保险来实现。

在做好基础保障之后，如果看中养老金的特性

1：一笔安全的钱，

2：一笔强制储蓄的钱，

3：一笔专款专用的钱，

4：一笔锁定利率的钱，

5：一笔与生命等长的钱，

6：一笔复利计息的钱，

7：一笔省时省力的钱，

 

那么可以配置一部分养老年金。至于哪些年金好？哪些不好？怎么买，怎么用这里就不做细讲了。