这是一个保险同业和消费者都关心的话题，同业担心这些大V，营销号们会不会把自己卖的产品批地体无完肤，抬高他们销售的产品，抢了饭碗。消费者关心这些渠道投保到底靠不靠谱，会不会买了赔不了，买了不会用，买了没买对，买了不合适，最终买了等于白买？

 

自古同业相仇，文人相轻。同业直接给结论肯定不算数，但针对所有人提出一套验证标准，我认为是公平、靠谱的。答案，可以自己去找，自己去验证。

 

大家都知道，购买保险的初衷是希望通过这份保单解决对应的风险问题。

而产品只是解决问题的工具，人为操作工具才能解决对应的风险。就好比保险合同是天书，要翻译出来看懂，之后还要对照着天书来使用。

 

 

既然要购买“工具”。你要知道这工具长啥样，是不是适合自己，用起来是否趁手？这个叫投保逻辑。

 

投保逻辑主要分为下面几层

 

1：量化风险

 

难度系数★★

 

分析家庭风险缺口所在，把风险在哪里、需要多少额度都“摆在台上说话”，定性又定量。对不同险种能解决什么问题有个基本认知。

 

 

2：找出可以解决问题的产品

 

难度系数★★★

 

据不完全统计，目前国内寿险、财险公司加一起差不多有200家。同一个险种，每家公司哪怕推出一款产品，分摊到每个省至少会有3-5个选择。产品，深挖细刨，找同期有竞争力者。开局一张对比表是基本功。

 

选产品分为全网淘，和机构淘。全网，淘顾名思义，包括但不限于自己或其他平台的产品（超出范围就飞单）。机构淘是指所在机构或公司的签约产品线。

 

全网找产品与机构签约产品二者有何区别？

 

全网淘，只要目前在售即可销售，产品上万。而机构淘相对产品较少，大概仅有几百、上千。

而“机构淘”在合同中明确标注了服务人员和机构的名称，售后由该机构、该个人提供服务。“全网淘”涉及飞单，服务会拆散到各平台。也就是说后期服务“全网淘”需要找A平台，B平台以致C平台对接，“机构淘”找签约机构一家对接即可。

3：投保是技术活

 

难度系数★★★★

 

现在的保险可以把几十页的产品条款做成简介，从查询、投保、保全、到理赔可以自助服务。既然今天讲实操，就拿具体投保环节来说，都知道如实告知很重要，那能不能告，该怎么告？实操基本上是蒙圈状态。比如很多人说肺炎不用告知。那你知不知道什么程度的肺炎会导致肺扩张？保险公司会不会做延期处理？

再比如，消费者只知道自己做过痔疮手术，如果投保不看住院报告，会漏告血脂增高，左肾结石。医疗险会不会理赔？

如果你熟悉法律，有些情况看似后果严重，其实根本不用告知，避免保险公司得知标的风险增加后“协商”退保。比如不知道有先心病的情况下购买了保险，有些条款是可以理赔的，只是你不是吃这碗饭的人，你自然不知道这个病怎么回事，怎么理赔。

同样道理，但凡有体检的，需要逐一排查，看看异常项在哪里，针对此项异常该如何投保。

靠谱参照指标1：

各网络大V,、营销号是否挨着看过每位咨询者的住院、体检报告？有没有具体讲解该如何投保？

 

 

4：服务水平

 

难度系数★★★★

 

 

理论服务于实操。比如之前众X特别喜欢用资料不齐来搪塞客户。这也是很多产品账面数据爆炸，一旦用起来你会骂娘的原因。

还有些保险公司，干脆摆开一副死猪不怕开水烫的架势，比如下面这位，去年还是性价比最高的网红，今年转眼成了过街老鼠。

 

 

价格，有时决定了服务水平。价格便宜，杠杆效果好是好事，但也有一个度，如果一款产品纸上数据爆表，价格却低到没底，牺牲的不是服务是什么？其实这些购买人群不是不懂这个道理，只是贪个最低价，服务不好你能怪谁？遵循市场规律，尊重精算数据，太贵，太便宜都不买。服务，尽可能挑选响应速度快的公司和渠道，先看产品再看公司。

靠谱参照指标2：

各网络大V,、营销号是否提到这些公司的服务水平，投诉情况？

 

 

5：你是谁？要干什么？

 

难度系数★★★★★

 

保险身份，决定了工作内容和服务水平。目前网络展业的保险从业者主要分为三种身份。

 

身份1：

个人或团队构建的公众号：

 

除个别吃相难看的网络大V（比如四大才子抄袭在圈内是出了名的，靠着百度SEO推广，淘宝买赞度日）。大多数营销号们会挂靠出单公司。他们主要提供咨询和投保，其售后服务并不具法律上的约束性。如果是团队来运营一个公众号，操作方式是：写文章一波人，接咨询一波人，理赔又是另一波人的“流水线”保险。

身份2：

 

公众号做到一定流量，比如X蓝保，会建立一家类似于XX的科技咨询公司。相比个人公众号更正规，文章也是别人自己的原创。由于是科技咨询公司，经营范围与投保、售后服务不相关，自然一般对外宣传是推荐保险而不卖保险。文章测评会比身份1靠谱，投保过程是否靠谱请参考前面提到的标准，因为不属于保险从业者，售后若干年的服务水平这里不做评价。

身份3：

 

 

由众多经纪人提供服务的保险经纪公司，相比身份1、2来说《保险法》规定了经纪公司服务内容，有客户服务协议保证。

一家经纪公司的核心竞争力是在职经纪人，银保监规定保险经纪人的服务范围除了销售产品外，还包括了投保方案、索赔、风险评估、咨询等服务。

若要检验这些经纪的专业、靠谱程度可以看看其发表的原创文章，之后大家随便聊聊对保险、医学、法律、金融的认知，确保不是“流水线”操作，由始自终都是同一人提供服务。

 

 

比如，某家经纪公司的某些团队，对某些险种某项系统疾病运用做了些分析。

所以，无论产品测评文章如何写，如何看重性价比，重疾产品由2次变为了理赔5次，又或者多了10来个不大会使用到的病种。这些其实都不重要。从投保到理赔，整个保障流程有没有管控？买了会不会使用？这些才是若干0前面的1。