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促小微更重控风险,“多管齐下”核心仍在科技赋能

(2019-06-28 17:08:05)
标签:

财经

时评

 


微信截图_20190628172820

 

文/杨国英

 

央行、银保监会给小微企业服下定心丸。

6月24日,中国人民银行、中国银保监会首次发布首份《中国小微企业金融服务白皮书》。白皮书显示,2018年中国小微企业获得的信贷支持力度不断加大,融资成本明显下降,小微企业的多元化融资渠道得到扩展。监管部门在发布会上着重强调,金融服务小微企业不是运动式的,而是可持续的。

 政策对小微企业的持续支持,不难从最新的数据上得到印证。根据人民银行提供的数据,截止2019年5月末,普惠小微贷款余额是10.3万亿元,同比增长21%,增速比上年末又高出5.8个百分点。1-5月增加8169亿元,同比多增4714亿元。

 这其中,以网商银行为代表的互联网银行又堪为小微先锋,过去三年,网商银行服务的小微企业数量翻了10倍。与其他小微金融机构判然有别的是,得益于网商银行在场景、模式和科技赋能方面的全面优势,这家坚持低利润的小微银行,其广泛而普惠的小微实践,同时有着低不良率的出色表现。

 

促小微更重控风险,“多管齐下”核心仍在科技赋能

 

值得注意的是,监管机构对小微企业的支持,一方面强调政策的持续性,一方面也没有回避小微金融的不良率问题,而是以提升小微金融的服务能力为核心,试图统筹化解信贷风险问题——从建立小微政策的长效机制(政策供给)、加强对金融机构的监测、监管(监管供给),到培育银行小微金融服务能力(科技赋能)、通过强化小微企业的制度培育和信息共享解决风险不对称(数据供给),央行未来对小微企业的可持续发展,正在形成多管齐下之势。

通观央行指出的上述方向,核心还是金融机构自身的服务意识和服务能力,其他的,都只是必要的配套。从服务意识来看,在政策驱动之下,当前金融机构对小微的支持,应该说已经摒弃了绝对的利润导向。在这一点上,不仅是传统金融机构,像网商银行这样的新型金融机构,也在将企业战略和政策引导匹配起来,主动采用微利模式,这种意识上的转变,带来的是小微企业的受益面大大增加,根据网商银行提供的数据,截至2019年6月21日,网商银行已联合400多家金融机构为服务了1700万小微经营者。而未来3年,网商银行表示要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

 从服务能力来看,对小微金融模式的探索在近两年是一个关键词,并且渐渐形成共识——小微服务能力的核心表征,无疑是风控能力,而在风控和普惠(效率、规模)兼具的政策诉求、小微需求之下,目前形成的共识是,任何金融模式的基础,都离不开科技赋能。

 

促小微更重控风险,“多管齐下”核心仍在科技赋能

 

决定金融机构小微服务意愿的,最终还是服务能力,也因此,小微金融当前所需要的,既是全方位的统筹与协同,更是在科技赋能上的重点突破。应该看到,正如央行方面所指出的,小微企业的不良率的确相对较高。到今年5月末,全国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,这个比大型企业确实要高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点。隐藏在较高不良率背后的真正问题,核心是国有大银行与小微的优势不匹配、激励不相容。

 相比之下,不仅拥有科技能力加持,而且已经形成较强的场景、模式双优势的互联网银行,未来势必会成为小微金融局面突破的关键。监管部门在白皮书发布会上强调,要促进公平竞争、建立互补的小微金融服务体系,其中包括“积极发挥民营银行、互联网银行的场景和模式优势,引导在组织架构、内部管理、服务效率等方面形成各自的特色。”而整体来看,以互联网银行为代表的小微金融服务者,其之于小微服务全面突破的意义,一方面在于其建立在数据、风控优势基础之上的小微模式、自身平台效应已经很强,另一方面,模式输出的价值也正在加速显现,如网商银行广为业界关注的“310”模式,目前已经复制到50家金融机构。

 之于当下而言,从服务规模和不良率等综合指标来看,目前业界对小微模式的探索,已经在互联网银行的带领下率先走出试验场。这类银行是有核心能力的,因此,未来,根植于服务能力、同时受益于政策驱动带来的需求,那些有科技赋能支持、且并非绝对利润导向的小微模式,对外输出也势必会越来越普遍,由此带来的,将是金融科技普惠化的明显提速。

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