所以，讨论平安银行，一直以来，我强调的是定性。平安的企业文化是否有纠错能力，平安银行究竟在平安中是怎样的地位。而不是，过去平安银行是如何的。因为过去看不到未来。

平安的保险目前顺风顺水，但历史上也经历过三次重大的困境。上个世纪90年代的高利率保单（现在不仅这些保单都消化了，而且还有4000多亿的剩余边际，同时保单的成本业内最低）；世纪初的投连险风波（当时马明哲痛下决心设立专门小组，耗资8亿元，本人带队回访百万投连险客户才平息了此次风波。事后，马明哲在内部一次会议上发表了题为《百年老店诚信为基》的讲话。不止一次的追问我们究竟错在哪里。）；08年的富通巨亏（富通平安亏损了200多亿，总结教训后，目前平安的投资非常稳健，其投资转向了以长期净投资收益为目标的配置上，16年净投资收益达到6个点）。

1、平安获得全国性银行牌照，用了近十年时间，一步步，历经艰辛。

2、平安过去数年的融资，大多投向平安银行。这是以集团的洪荒之力在做银行。

民生系从平安银行的退出，我个人认为，一方面是阶段性认为已经完成，规模和对公业务的发展。另外一方面是认为没有完成：

从零售的贷款占比，存款占比，13年后，就停滞不前（逐年下降）了。近三年内，16年三季度平安银行零售存款占总存款量的14.7%，而2015年、2014年的数据分别为16.2%、16.5%；三季度平安银行零售贷款占总发放贷款和垫款总额的21.8%，2015年、2014年的数据分别是24.1%、27.5%。

而平安希望未来零售能在四年内达到半壁江山，显然，虽然邵平行长对公能力很强，也完成了平安银行对公的突破，但要完成零售飞跃的任务，却是需要银行的战略转向（不是过度，第一阶段的零售基础很薄弱，需要通过阵痛来迎接第二阶段）。

所以我认为，平安银行未来的核心点，就是零售的推进。