目前，南方许多省市正经历这历史上罕见的特大暴风雪和冰冻灾害，交通电力等基础设施大面积毁坏，人民生活受到严重影响，直接和间接经济损失巨大。目前，政府和社会各界主要关心的是基础设施的恢复和民众是否能回家过年，关心的是物价是否会雪上加霜，还没有精力来评估灾害对农业和其他相关产业的影响。可以肯定，农业生产一定会受大影响。那么，与灾区民众和农业生产密切相关的小额信贷是否会受到影响呢？作为支持普通民众生产生活的小额信贷，灾后应该如何在抗灾重建中发挥作用呢？
     众所周知，我国小额信贷主要服务于三农，灾害是影响小额信贷的重要因素。一般来说，偶然的小范围的自然灾害，对大规模的小额信贷机构不会产生影响。但是，大面积的严重灾害将对小额信贷机构产生严重的甚至是致命的打击。
     以孟加拉乡村银行为例。1998年孟加拉曾遭遇过历史上罕见的洪涝灾害，受灾人数占孟加拉人口80%以上。乡村银行的大部分客户都受到灾害影响，很多客户暂时完全丧失了还款能力。为应对局面，孟加拉乡村银行不得不与客户协商，修改贷款协议，对贷款进行了展期或重置（reschedule)。由于这部分客户占很大比例，已经严重影响了乡村银行整个贷款管理的正常进行。为此，乡村银行不得不下决心对贷款管理系统做了巨大的调整，增加了贷款产品的灵活性，并把贷款分为两类：正常贷款和非正常贷款，并逐渐形成了孟加拉乡村银行二代系统。由于乡村银行没有及时公开灾害带来的影响和其业务调整，曾引起了国际金融界对其贷款质量和财务系统的怀疑与责难。为此，尤那斯教授花了大量时间对此进行了有充分说服力的解释。
      2005年东南亚、南亚遭遇特大海啸袭击以后，国际社会立即行动，开展了大规模的救灾和灾后重建工作，其中一个领域就是小额信贷与灾后重建。很多国际组织开展了调查和可行性研究，举办了研讨会，共同商讨对策。从有关文件我们可以看到如下一些值得我们借鉴的经验教训：
一、自然灾害与金融服务
      自然灾害频繁的地区，金融服务会严重落后于其他地区，进而更加限制了这些地区经济的发展和人民生活的改善。
二、小额信贷在重大自然灾害面前是无能为力的。灾后重建应该更主要依靠政府的救灾援助，小额信贷只能起很小的辅助作用。
三、灾后小额信贷服务的开展更应该以客户需求为基础，不能以政府的行政命令和人道主义关怀为出发点。我个人认为，灾后客户急需的应该是生活资料的补充，然后才是恢复生产所需要的生产资料的补充。因此，小额信贷机构应该适时提供生活资料消费信贷。
四、受灾客户必然会产生拖欠，小额信贷机构应该采取以下措施应对局面：
1、绝对不能轻易注销因灾害产生的拖欠，而应该对拖欠贷款做重置和展期处理；可以对因灾的拖欠客户适当追加贷款，以帮助其重建。
2、应该以风险贷款数量为基础增加记提贷款损失准备金，以反映灾害产生的损失；应该在财务报表中真实体现灾害对资产质量和收益的影响。
五、应该向政府申请灾害补贴，以弥补损失。
六、应该设立贷款保险，以应对今后的自然灾害。
     以上只是有关小额信贷与自然灾害课题的思路，我正在进行更深入的研究，也希望更多的专家和小额信贷实践者能参与这方面的研究工作，更希望小额信贷机构能在灾后实践中积极探索、总结经验。



去往论坛浏览此文章，参与讨论