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加强抵押物评估管理降低抵押物变现损失【张一冰】

(2008-09-08 21:59:45)
标签:

鸿鹄在天

授信业务

抵押

评估

偏离度

分类: 金融经济

   授信业务中,抵押物的折扣率是由抵押物和抵债资产变现损失率决定的。据统计,全国金融机构抵债资产变现损失率在30%左右。这也和金融监管部门要求的抵押物折扣率不能超过70%是相吻合的。

    但是,有的金融机构抵押物和抵债资产变现损失率远远超过了30%。也就是说这些金融机构的授信业务中,抵押物评估价格和市场价格偏离度过大。这是造成抵押物和抵债资产变现损失过大的原因之一。

面对这种情况,有关金融机构需要出台措施,纠正抵押物评估价格的偏离度,以降低抵押物和抵债资产的变现损失。

据了解,香港某金融机构在授信业务中,如用内地物业抵押的话,其折扣率的上限为30%。原因是他们统计的内地物业的变现损失率较高。他们用降低折扣率的方法来降低风险。

内地金融机构很少用调整抵押物打折上限的办法,来降低抵押物和抵债资产变现损失的风险。由于所处经营环境不同,那样做的话,将会使其在同业竞争中处于不利地位,阻碍授信业务的发展。

在授信业务评审阶段,对抵押物的评估价格进行偏离度分析,也是降低抵押物和抵债资产变现损失的一个办法,己有金融机构进行了尝试。在一定程度上降低了外部评估机构估值偏离度过大的风险,为授信决策和制订授信方案提供了参考依据。

在授信业务中,抵押品价值主要依靠会计师事务所出具的资产评估报告来确定,评估费用是由借款人来支付的。面对激烈的市场竞争,评估机构为了承揽业务,有时可能会迎合借款人的需求,在银行贷款时高估抵押物价值。如某公司的机器设备,贷款时评估价值为2360万元,而在处置时,其评估价值为450万元,二者相差1910万元,偏离度为80%

金融机构基于自己的经验和信息,对抵押物的评估价格进行偏离度分析,不仅能为授信决策和制订授信方案提供了参考依据,还可加强对评估机构的管理,不接受偏离度较大的评估报告,让这样的评估机构出局。

金融机构是否要纠正抵押物评估价格的偏离度,取决于其抵押物和抵债资产变现损失率的高低。如抵押物和抵债资产变现损失率低于30%,是不需要纠正抵押物评估价格的偏离度的;如抵押物和抵债资产变现损失率高于30%,就需要纠正抵押物评估价格的偏离度。

用什么样的方法来纠正抵押物评估价格的偏离度,则是由所处经营环境的成熟度来决定的。所处经营环境的成熟的金融机构,可以用下调抵押物打折率上限的办法;对于所处经营环境的成熟度不高的金融机构,可以用纠正抵押物的评估价格的方法。

对于不同的机构、不同的情况,应采取不同的对策,不能搞“一刀切”。

  

                            2008-09-08

 

 

 

加强抵押物评估管理降低抵押物变现损失【张一冰】

 

加强抵押物评估管理降低抵押物变现损失【张一冰】

 

                               

                                   

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