银行在今年已连续四次调高利率，我们知道，遇到利率调整，定期储蓄仍按存入时的利率计算，因此，对于储户来说，利率下调不必转存，但利率上调时，也不是所有情况都适合转存，那么定期储蓄存了多少天办理转存才合算呢？
　　据银行人员讲，计息按每月30天，一年为360天计算，活期存款是按结息当日挂牌的新活期利率计算，在清楚这些之后，我们就可以计算转存的合理天数了。

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    利率调整后住房贷款还款计算

一 原理简介

　　为了简单方便，我们以1年(360天)定期储蓄为例，并先设几个变量。设待求的合理转存天数为TS，转存当日的新活期利率为HQ，新利率为XL，旧利率为JL，利息税为LS，本金为BJ。银行给出的利率一般是百分位的年利率％，我们这里按天计算，使用天利率，所以利率需要除以天数变成天利率，即/360。
    因为转存时已经存了TS天，所以这TS天的利息要按结息当日挂牌的新活期利率计算，同时扣除利息税LS后的利息为：
　　BJ*HQ/360*TS*(1-LS)　　--------(1)
    到原先规定的定期结息日，还剩余(360-TS)天，这些天按新的定期利率计算利息，同时扣除利息税LS后的利息为：
　　BJ*XL/360*(360-TS)*(1-LS)　　---(2)
　　如果不转存，到期后仍按旧的利率计算利息，同时扣除利息税LS后的利息为：
    BJ*JL*(1-LS)　　----------------(3)
　　上面的三个利息式子，如果满足(1)+(2)>(3)，也就是转存的收益大于不转存的收益，就解得我们所要的合理转存天数为：TS < (XL-JL)/(XL-HQ)*360 ，也就是，若已存的天数小于不等式右边计算的天数，就需要转存，这样收益大。
　　对于不是1年存期的，比如2年，式子(1)中的活期天利率还是HQ/360，所以BJ*HQ/360*TS*(1-LS)-----(1)不用变化。式子(2)、(3)需要变化，因为定期到期后的利息，需要乘以年限为：BJ*JL*2*(1-LS)----(3)，所以(2)变化为：BJ*(2*XL)/(2*360)*(2*360-TS)*(1-LS)---(2)，整理为BJ*XL/360*(2*360-TS)*(1-LS)---(2)。还按(1)+(2)>(3)，就解得我们所要的合理转存天数为：TS < (XL-JL)/(XL-HQ)*2*360 ，不等式右边的实际含义为：
　　转存天数＝(新利率－旧利率)/(新利率－新活期利率)*原定期存款天数
　　也就是，如果已经存储的天数小于式子计算的转存天数，就需要转存；如果已经存储的天数大于等于式子计算的转存天数，就不需要转存。

二 计算实例

    银行2007-7-20调整的新旧利率为：活期0.81,0.72; 三个月2.34,2.07; 半年2.88,2.61 ; 一年3.33,3.06; 二年3.96, 3.69; 三年4.68, 4.41; 五年5.22, 4.95。由此我们得到各种定期存款所需要的转存天数：
　　3个月：(2.34-2.07)/(2.34-0.81)*(3/12)*360=15.88(近似16天)
　　半年： (2.88-2.61)/(2.88-0.81)*(6/12)*360=23.47(近似24天)
　　1年期：(3.33-3.06)/(3.33-0.81)*1*360=37.96 (近似38天)
　　2年期：(3.96-3.69)/(3.96-0.81)*2*360=61.71 (近似62天)
　　3年期：(4.68-4.41)/(4.68-0.81)*3*360=75.34 (近似76天)
　　5年期：(5.22-4.95)/(5.22-0.81)*5*360=110.20(近似111天)

三　存款天数的计算

　　比如，2005/11/10存款，到2007/8/4日取款，依此计算总共的存款天数。
  1) 日差计算，4-10是不够减的，需要到月份上去借，到月份8上借一个，借到的1是一个月=30天，所以日差是 30-10+4=24天。
  2) 月差计算，8月借走一个为8-1=7月，7-11是不够减的，需要到年份上去借，到7上借一个，此时借到的是1年=12月，所以月差是12-11+(8-1)=8月
  3) 年差计算，借走一年，故年差是 (2007-1)-2005=1年
  4) 最终的差值是：1年8月24天，也就是 1*360+8*30+24=624天。

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　　２００７/０８/０４
－　２００５/１１/１０
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　　０００１/０８／２４