在当前反洗钱的监管形势下，如何更加有效地提升重点可疑的识别能力，在合理控制人工工作量的同时，通过科技手段发掘有价值的可疑线索。我们从加强主体（客户）管理、细化和扩展监测规则、构造资金交易场景等几个角度，考虑和设想了一些思路，以期在满足监管要求的同时，使得商业银行自身的反洗钱工作上升一个层次。

一、以身份定交易，加强客户识别与风险评级管理

作为反洗钱工作范畴内非常重要的一个环节，对客户的身份识别、洗钱风险等级评定，其目的并不是直接发现洗钱者，而是通过定期的对客户进行KYC审查，了解客户可能洗钱的潜在风险。客户识别与风险评级，与可疑监测是相辅相成、相互作用的两个方面。通过可疑监测，我们能发现哪些客户的交易行为暗含洗钱风险和嫌疑；而通过对客户的认定，我们能知晓哪些客户的身份可能会涉嫌洗钱，或其上游犯罪，即以身份定交易。

二、精细化监测规则参数管理，可疑程度

对于人行可疑规则，普遍的做法的是，将规则描述中的特征点进行量化，然后通过警戒线参数进行判定。如“频繁”、“大量”、“分散转入、集中转出”等，都有被普遍认可和使用的参数值。而某些参数值的设定不当，一定程度上导致了系统提取数据量大。从数值的量级角度，简便而直观的对可疑程度进行区分。

三、加强异常环境识别，自主扩展监测规则

关注和提取异常环节，对于洗钱识别仍然是简洁有效的手段。从近年来的多起案件中，我们能够发现一些十分明显的异常环节，如：柜面业务中的代理人异常；自助渠道交易的异常。而随着业务的快速发展，在新型业务中出现的新型洗钱特征。以及对洗钱案件的发现和研究，也出现了以前未曾考虑的一些疑点。银发[2011]116号文就提出了对诸如拆分交易、规避监测；过渡账户资金快进快出等可疑特征的识别和管理。

四、构建资金网络，基于资金交易场景进行分析

而纵观近年多发的地下钱庄、非法集资等案件，相对于单一规则的描述方式，普遍存在由众多环节构成的交易场景、存在多种特征，存在交易群体及关键个体、资金往来复杂，存在复杂的资金网络等特点。

因此，我们考虑发现资金网络，构建关联的、综合的场景。以每天的交易流水为依据，追踪资金路径，发现交易群体，以账户为点，以交易为边进行构造。然后对多天的网络进行链接，并从多种视角进行分析。

上述几个方面之外，是我们认为能有效、快速提升重点可疑识别能力的方法，且对商业银行而言现阶段具备实施条件。我们也曾考虑过，包括业内一些专家也提及过其他的一些思路，比如基于相对标准，通过偏离来判定的方法，如通过数据方法将客户分类，横向的进行群组分析；将客户的历史交易行为进行累积，纵向的进行对比分析；但是考虑其方法的复杂度、基础数据的获取度、对历史数据的依赖度、以及涉及的巨大数据量，可以有序地规划，待条件具备时逐步地实施。