随着国内资产管理业务蓬勃发展、银行理财净值化转型不断深化，理财产品规模不断扩大，银行理财机构逐渐成为理财市场的中坚力量。逐浪财富管理大时代，银行理财机构如何把握时代机遇，迎接市场新考验？新浪财经《理财会客厅》本期对话北京大学汇丰商学院教授、副院长沈艳。

在沈艳看来，数字金融的蓬勃发展对于切实推动中国普惠金融发展具有重要意义。数字金融的出现，不仅降低了银行等金融机构的运营、交易等成本，同时提高了工作效率，让金融服务触达更多有能力偿还、有切实金融需求的人。

此外，针对老年人遭遇的数字鸿沟问题，沈艳表示，不能因噎废食，要加大推进数字基础设施的构建，以此帮助老年人更方便快捷的使用数字化服务。同时，适老化产品改造亟需金融机构在大量调研了解实际需要的基础上，设计出符合老年人需要的产品。

“过去的财富管理主要针对高净值人群，‘一对一服务’门槛也相对较高。”沈艳表示，现如今，通过AI等数字技术的发展，机构可以通过此类低成本方式对客户进行陪伴式服务，为客户实现多元化财富产品配置提供新的可能。

数字金融助力普惠金融发展，投资者教育问题亟待加强

新浪财经：近年来，以人工智能、云计算、大数据、区块链等新兴技术为**的数字金融快速发展，为金融业带来了创新机遇。在您看来，中国数字金融发展的现状及优势是什么？未来趋势如何？大力发展数字金融的必要性体现在哪些方面？

沈艳：数字金融是指将人工智能、云计算、大数据、区块链等数字技术应用到金融领域中，并用之改善金融服务，由此，金融领域便会涉及支付、信贷、投资、理财、财富管理、保险、央行数字货币等多个方面。

与欧美国家相比，中国在超大规模市场方面依然优势明显，同时也具备一定程度的后发优势，尤其是在移动支付领域，目前已取得全球领先地位。

同时，服务长尾客户也是我国优势之一。我国人口众多且拥有巨大市场，为金融行业蓬勃发展催生出新的发展机遇。传统金融服务覆盖的人群相对较少，而数字金融的出现，不仅降低了银行等金融机构的运营、交易等成本，同时提高了工作效率，让金融服务触达更多有能力偿还、有切实金融需求的人。因此，数字金融的蓬勃发展对于切实推动中国普惠金融发展具有重要意义。

基于数字金融的普惠金融使金融服务触达到更多人群后，又将滋生出更多各式各样地新业态，比如，共享单车的开发与数字支付发展水平密不可分。

针对数字金融发展的未来趋势，首先，未来或将有更丰富的场景与数字金融相贴合，从而更加满足人们的日常所需。

其次，从促进消费的角度看，促进消费金融可以看做是数字金融1.0阶段的重要成绩。通过数字金融，当期资金不够充裕但想要消费的人群得到了资金支持。当下，数字金融进入2.0阶段，推动普惠金融发展需要更多在利用数字金融技术解决中小微企业贷款贵、贷款难问题，以及支持科技创新等，由此帮助该类企业生产出更优质的产品，从而促进整体消费水平。

另外，数字金融在推动和促进人民币国际化方面有着重要意义。目前，国内大部分现有业务主要在境内完成，也有部分数字金融相关业务正在考虑出海。未来，数字金融或将借助央行数字货币，帮助人民币实现国际化发展，并推动和提高人民币在国际当中的地位。

新浪财经：数字普惠金融的发展对于我国经济的高质量发展有着非常重要的影响，相较于传统金融形式，您认为我国当前数字普惠金融发展的机遇和挑战是什么？

沈艳：“普”是指金融服务可触达到的曾经没有接触过的人群，国际上也称之为包容性金融；“惠”是指使用相对较为便宜的价格去实现“普”。

从普惠金融的发展机遇来看，一方面，普惠金融能够提高工作效率，比如，以往银行等金融机构工作人员需上门审核借款人资质，但现如今可利用数字技术远程实现资质审核过程；另一方面，丰富的大数据信息为金融机构提供了更优质的风控手段。

总体来看，首先，普惠金融扩大了服务规模；其次，普惠金融提升了业务效率；最后，普惠金融改善了用户体验。

从挑战角度看，一方面，当数字技术将新的金融手段展现给大众时，其中一部分人群会享受数字技术带来的便捷，但另外一部分人群会被隔绝在外，导致数字鸿沟等问题的出现。

资料来源：

北大汇丰沈艳：数字金融推动普惠金融发展，特色适老化产品助力消除数字鸿沟

https://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2023-09-11/doc-

imzmhxvm9310915.shtml

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