星图金融研究院（孙扬，江苏苏宁银行金融科技高级研究员）

城商行消费金融公司是消金行业最大的群体，是我国消费金融市场发展的潜力股。本文将从市场格局、牌照布局、股东背景、融资渠道、获客方式、金融科技投入等方面，对城商行消金公司进行画像分析，并给出了8个发展建议。

一、消费金融市场沧海桑田

近年来，消费金融公司蓬勃发展，截至2020年、2021年、2022年末，总资产分别为5246亿元、7530亿元、8844亿元。2019年末，消费金融公司有24家；到了2023年末，则达到了31家。2020年以来，建信消金、蚂蚁消金、小米消金、唯品富邦消金、苏银凯基消金、平安消金、阳光消金获准开业，南京银行收购获得南银法巴消金牌照，宁波银行收购获得宁银消金牌照。新进的巨头，实力异常强劲。

二、城商行为何扎堆布局消金牌照

截至目前，城商行已经拥有16个消金牌照。而据公开报道，兰州银行、江阴银行、福建海峡银行都在谋求消费金融公司牌照。为什么城商行对于消金牌照的需要这么迫切？一方面，2021年颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》要求，地方法人银行互联网贷款跨区业务整改完成时间是2023年6月21日。城商行要尽快将消费金融业务装入到消费金融公司中，突破跨区展业的限制。另一方面，新的独立牌照，增加了城商行消费金融业务发展的空间。

三、城商行消金公司地位尴尬

消费金融是信贷业务中收益贡献较高的业务，消费金融公司市场强手如云。城商行背景的消金公司在经营结果上处于比较尴尬的地位。消费金融公司市场集中度很高。在已经公布的18家消费金融公司2022年业绩中，老牌劲旅如招联消费金融、兴业消费金融、马上消费金融三家的净利润总和，是其它15家消费金融公司总和的3倍。大行背景的消金公司不缺资金，如建信消金、中邮消金、中银消金、平安消金、阳光消金等。互联网新贵背景的消金公司，不缺流量也不缺钱，如蚂蚁消金、小米消金。截至2022年末，蚂蚁消金注册资本185亿元，登临我国消金公司行业注册资本的绝顶，资产规模已经突破1062.33亿元。

资料来源：

城商行消金公司如何突围_新浪财经_新浪网

https://finance.sina.com.cn/zl/bank/2023-06-25/zl-imyynmas5099048.shtml

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