作者：黄大智

“河南村镇银行取款难”事情进一步发酵带来的影响，正在向整个中小银行群体扩散。恐慌之下，中小银行的信任危机进一步放大。储户的恐慌心理可以理解，看似是“存款”的产品，却可能出现极大的损失，这对于本就风险偏好极低的银行存款用户而言，毫无疑问是巨大的冲击。

但是，中小银行是一个庞大的群体，对于居民而言更是避免不了存款、理财、贷款等业务的办理，也是金融体系中不可或缺的一部分。那么，到底要如何看待中小银行这一群体，其中包含哪些银行，不同的中小银行又有何区别？

中小银行都包含哪些银行？

以监管的角度看，银保监会下设的不同机构，可以简单区分不同银行间的区别，包括政策银行部、大型银行部、股份制银行部、城市银行部、农村银行部、国际部（***办）等对于银行监管的内设机构。

而所谓中小银行，一般是从资产规模上进行区分。从广义上来说，中小银行泛指除了中、农、工、建、交、邮储六大国有行之外的所有银行，对应了监管中的股份制银行部、城市银行部、农村银行部这些内设机构管辖的范围。

因此，中小银行其实是包含了招商、兴业等十二家全国性的股份制银行，以及城商行、农商行、民营银行、农信社、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社等。不过，几年来随着股份制银行、城商行的快速发展，很多股份制银行、城商行已经很难称之为中小银行，如股份制银行中的招商、浦发兴业等银行，资产规模已经可以比肩六大行，且资产规模仍在快速增长中，而城商行中的北京银行(4.560, 0.02, 0.44%)、上海银行(6.570, 0.01, 0.15%)、江苏银行(7.080, 0.10, 1.43%)等，资产规模也在两万亿到三万亿之间，已经超过部分股份制银行资产规模。

股份行与国有行的区别主要体现在股权结构、行政级别等方面。但在经营范围上，股份制银行与国有行基本没有区别，两者都是全牌照、全国性的经营，如在衍生品投资、托管、外汇业务、发*资质、理财子公司等方面都别无二致，这也是为何说股份行虽然可以归类为中小行，但与一般意义上的中小银行有很大差异的原因。

股份制银行之后是城商行，截止2021年末，城商行共有128家。城商行主要是由城市信用社改制而来，还有个别为重新发起设立。如果追根溯源，城商行在最初其实与股份制银行并无太大差异，但随着业务的发展和经营范围的拓展，二者的差异逐渐体现，特别是在异地展业及各种业务资质牌照的区别。在原银监会限制城商行、农商行异地开设分行后，城商行、农商行异地扩张就成了一个梦想，并与股份制银行形成了显著的差异。

与城商行同属银保监会城市银行部管辖，但又区别于城商行的还有民营银行。民营银行成立时间较短，数量少、资产规模小，业务资质也比较受限，是伴随着互联网金融的发展而诞生的新生产物。不过民营银行比城商行在分支机构上管理更加严格，仅能设置一个总部机构。

其余的农村商业银行、农村信用社、村镇银行、农村合作银行以及农村资金互助社五类银行机构统称为农村中小银行，主要由银保监会农村银行部监管，是目前数量最多的中小银行，合计共有近4000家。

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资料来源：

村镇银行与其它中小银行，有何异同？|银行_新浪财经_新浪网

http://finance.sina.com.cn/money/smjj/smdt/2022-06-29/doc-imizirav1171322.shtml?

finpagefr=p_115

村镇银行与其它中小银行，有何异同？ | 未央网  

https://www.weiyangx.com/408136.html 

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