600万元无抵押贷款从申请到获批要多久？

深圳亿思腾达集成股份有限公司（以下简称“亿思腾达”）的答案是——几秒钟。

亿思腾达董秘、副总经理、财务总监张昱华在接受《金融时报》记者采访时表示，该公司是一家主营芯片分销的企业，因为上下游的账期差异，对资金有比较大的需求。作为一家中小科技企业，此前融资困难重重。

改变这一切的是深圳地方征信平台——深圳征信服务有限公司（以下简称“深圳征信”）。2022年1月10日，在中国人民银行总行和深圳市委、市政府大力支持下，深圳征信完成企业征信机构备案，对外正式运行。短短4个月，平台已取得显著成效。亿思腾达享受的科创贷服务即受益于此。

高效整合各类数据

为小微融资提供助力

张昱华告诉《金融时报》记者，长期以来，该公司在融资方面一直有三大“拦路虎”——抵质押物不足、申请流程不便、用款期限不够灵活。“通过朋友介绍，我了解到微众银行科创贷产品，抱着试一试的态度提出申请。”但他惊喜发现整个过程十分便捷，“全程手机操作，不用提供任何纸质材料，也不需要抵押，从申请到获批只用了几秒钟。”

融资如此便捷的背后是深圳征信提供的周到服务作支撑。张昱华了解到，微众银行使用了深圳征信提供的与企业相关的工商、社保、税务、高新资质、水电燃气等政务数据，可快速核实企业高新资质等信息，进一步提升向企业发放贷款的效率。

亿思腾达只是诸多享受到便捷融资服务的企业的一个缩影。《金融时报》记者了解到，深圳征信是一家由国资控股成立的公司，负责承建和运维深圳地方征信平台，致力于推动地方政务数据、金融数据、商业数据的开放共享。微众银行表示，接入该平台，进一步提升了该行基于大数据的客户识别能力、贷款全流程风控能力，有助于为深圳本地小微企业提供更为高效便捷的金融服务。

“从正式上线到目前，已完成平台的一期建设，实现涉及37家委办局6.94亿条政务数据的归集和治理，完成全市380万商事主体的全覆盖。平台归集政务、地方金融等涉企核心数据近7亿条。”深圳征信常务副总经理刘振向《金融时报》记者表示。

作为深圳征信首批测试银行之一，微众银行已经尝到“甜头”。该行将深圳征信应用于“科创贷”产品，对近1500户企业完成授信，累计授信金额约26亿元。“深圳征信在政务数据的整合共享方面卓有成效。”微众银行企业市场及创新业务部副总经理袁伟佳对《金融时报》记者表示，该平台不仅使重点政务数据的接入成为可能，也解决了由于数据分散在不同机构导致的对接难度大、效率低的问题。

袁伟佳特别谈到，深圳征信深度耕耘本地数据，对商业银行服务好本地企业提供了重要抓手。“到目前为止，深圳征信已整合工商、社保、高新资质等11个大类的政务数据，银行能从更宽广维度、更精细视角对企业进行评估。”她说，“深圳征信推进的高新资质、独有的审计财报等数据，对于银行服务好深圳本地科创企业、助力打造科创之都提供了有力的抓手。此外，社保接口可以帮助银行实现企业的线上精准大中小微划型，改善客户体验。”

“政府+市场”双轮驱动

激活替代数据

长期以来，绝大部分中小微企业都是缺乏甚至没有信贷类征信信息的“征信准白户”，或者是完全的“征信白户”。在招联金融首席研究员董希淼看来，商户抵质押物不足、基础信息数据缺乏正是小微企业和个体工商户长期面临融资难、融资贵等问题的主要原因。金融机构由于难以掌握小微企业和个体工商户生产经营的真实状况，无法对其财务状况、发展前景等进行全面分析，金融服务尤其是信贷支持就无从谈起。

而深圳征信所使用的工商、社保、高新资质等政务数据能够在很大程度上解决中小微企业融资中的征信难题。专家表示，中小微企业注册在地方、经营在地方、融资在地方、信息也在地方，地方政府部门和公共事业单位掌握的涉企信用数据是重要的“替代数据”，可以有效填补信贷类征信信息空白，从更多维度刻画小微企业画像。

但是，长期以来，如何获得并妥善利用替代数据一直困扰着各地政府和相关机构。经过多方实践，“政府+市场”模式被视为可行之道。

“之前银行由于缺乏中小微企业数据，不能贷、不敢贷，逐个向数据源单位寻求支持，搜寻成本较高，对接效率较低。而政府可以将散落在各部门之间的碎片化数据归集汇总在一起。”一位业内人士表示，地方征信平台统一对接各数据源单位，可以显著提升工作效率。

“有政府公信力作为基础，中小微企业也有意愿授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供由各政务部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，有助于其首次融资，并为信用融资提供增信支持，提升其获贷率；银行通过地方征信平台获取更多维度数据，用于对中小微企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更加愿贷、会贷。”业内专家表示，这是一个多赢局面。

不过，收集共享数据只是第一步，如何进一步收集、整理和加工，以符合金融机构要求的产品形态稳定输出，则需要专业的征信公司持续推动。

中国人民大学财政金融学院教授、EPS执行主编何青表示，人民银行深圳中心支行携手相关部门，探索出了一条具有地方特色的征信平台建设模式。这一模式利用“政府+市场”的合力，依托政府大数据资源，嫁接银行供给端和中小企业需求端，以最短的时间高效完成了地方征信平台的建立，真正服务于地方的中小企业。

《金融时报》记者了解到，目前，多地都在探索类似“政府+市场”的征信服务模式。其中，苏州企业征信服务有限公司、杭州征信有限公司也都采用了类似模式。

摸清实际需求

提升数据归集精准性和有效性

当然，地方征信平台的探索也是刚刚起步。董希淼表示，近年来，虽然各级政府、金融机构等在信用信息领域已经开始进行整合，也有不少跨部门、跨区域合作，但仍存在不少问题，“数据烟囱”“信息孤岛”等现象普遍存在。

作为征信数据的重度“依赖者”，银行等金融机构人士深有体会。袁伟佳表示，深圳征信在深圳本地数据的整合共享方面已卓有成效，但银行仍希望相关数据能够“更多一些，更广一些”。她建议，希望进一步深挖本地数据，在“7+4”类地方金融组织、海关企业进出口、核心企业供应链、企业招投标等方面有新的突破。

此外，粤港澳大湾区建设是国家级战略布局，希望深圳征信能在扎根本地的基础上，积极参与到大湾区的数据基建过程中，推进大湾区互联互通向前发展。

实际上，各地在数据维度方面参差不齐，标准也不尽相同。有业内人士表示，目前，很多地方征信平台的数据内容重复度较高，税务、公积金和社保等核心数据归集和清洗存在差异。在应用层面，也还主要是征信报告查询方式，多是辅助决策作用，但在诸如支撑商业银行线上“秒批秒贷”产品开发、贷后管理等深度应用场景，需要突破数据线上授权、数据线上调用、数据质量管控方面的不少瓶颈。

为了让数据更好发挥作用，深圳征信进行了积极探索。其中，“从需求出发”是一个重要的方向。

“为显著降低数据归集阻力，提升数据归集精准性和有效性，深圳确定了从需求出发推进数据归集的工作思路，即所有的数据需求都是基于对商业银行的全面调研提出。”《金融时报》记者从人民银行深圳中支有关业务负责人处了解到，人民银行深圳中支对辖内全部银行组织了多轮全面的地方征信数据源需求调研，根据不同银行类型和普惠金融需求迫切程度，进行优先级排序，此外还组织辖内全部10家村镇银行开展了多场座谈，摸清其需求底数。

对于哪些数据最有用，银行也从自身业务角度进行了深入探索。“我们与深圳征信签署了总对总合作协议，并在多个场景探讨和使用征信报告及数据。”交通银行深圳分行普惠部副总经理徐宏庆告诉《金融时报》记者，该行在普惠授信的审查审批环节开始试用征信报告，辅助开展审查决策，重点使用的数据包括：企业近24个月的社保缴费人数变化趋势图，企业用水、用气数据，企业的政府补贴获取数据、工商信息频繁变动预警数据等。这些数据与目前的其他尽调信息进行交叉验证，可从侧面分析企业基本情况，提高贷前核查的准确性。

“所有数据需求都是基于银行全面调研提出的，从根本上解决了数据的可用性和归集的针对性问题，显著降低了数据归集的阻力，各数源部门、数据管理部门根据需求调研结果进行了甄选优化，从源头上确保了所归集的数据都是与中小微企业融资契合度高的数据。”人民银行深圳中支有关业务负责人表示。

展望下一步的发展，刘振表示，平台将继续深挖金融机构、政府部门数据需求，在指导单位的带领下，加强与地方政府部门、公用事业单位、金融机构和外部数据源单位的合作，实现核心政务数据、地方金融数据、商业数据的全量归集与共享，筑牢平台发展的根基。此外，还将加快推动多方数据的融合及应用，探索开展跨区域数据的共享联动。

资料来源：

地方征信的“深圳样本”_中国电子银行网

https://www.cebnet.com.cn/20220526/102811580.html

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深圳人民银行推动地方征信平台支持中小微企业融资取得显著成效

文章来源：深圳中心支行 2022-05-26

中小微企业融资难一直是党中央、国务院高度关注、着力解决的问题，征信是破解中小企业融资信息不对称难题的重要抓手。通过地方征信平台建设，激活沉睡在政府部门和公共事业单位的涉企信用数据，实现涉企信用信息依法归集共享，是中国人民银行落实金融支持中小微企业、服务实体经济发展的重要举措。2022年1月10日，在中国人民银行总行和深圳市委市政府大力支持下，深圳地方征信平台的建设和运维主体——深圳征信服务有限公司完成企业征信机构备案，对外正式运行。短短4个月，平台已取得显著成效。

目前，平台完成37个政府部门和公共事业单位6.94亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳380多万活跃商事主体全覆盖，与全市 48 家商业银行完成技术和业务对接，累计服务中小微企业近2万家，促成企业获得融资53.78亿元。

深圳地方征信平台建设坚持“以需求为中心”，以“实用、好用、可持续”为基本遵循，实践证明是缓解中小微企业融资信息不对称难题切实可行、行之有效的“深圳方案”。

一、坚持“政府+市场”建设模式，充分发挥地方政府牵头抓总作用，走出一条可持续发展新路。

（一）地方政府高度重视，建立了职责明确、分工合作的长效工作机制。

地方平台建设是一项系统性工作，基础工作量大、统筹协调难、信息权属复杂、数据处理专业性强，需要推动投入大量人力、物力、财力资源。深圳市委市政府高度重视地方征信平台作为金融基础设施对促进改善地方融资环境、优化地方营商环境的积极作用，市长将其作为一把手工程亲自抓，成立了由常务副市长任组长、分管副市长和深圳人民银行行长任副组长的地方征信平台建设工作领导小组，统筹协调地方征信平台建设。领导小组办公室设在深圳市市场监管局，承担领导小组日常工作，负责统筹协调重大问题处理，督查督办各成员单位贯彻落实市领导指示批示精神进展情况。

数据是征信的灵魂，数据归集是地方征信平台建设的重中之重，也是地方征信平台建设的难点。深圳人民银行携手深圳市市场监管局、深圳市政务服务数据管理局、深圳市地方金融监管局、深圳银保监局等部门同向发力，探索出一条具有地方特色的征信平台建设模式。围绕领导小组制定的工作目标，参与各方倒排工期，全力以赴，攻坚克难，奋战140天基本完成地方征信平台测试上线任务，充分体现了深圳速度。目前深圳已建立职责明确、分工合作、层层抓落实的长效工作机制，数据归集标准和更新频率进一步明确。在全面归集地方政府部门、公共事业单位和地方金融组织掌握的涉企信用数据的过程中，深圳征信服务有限公司同步开展数据治理，结合银行使用中发现的问题，汇总形成清单后反馈至数据管理部门；数据管理部门督导相关数据源单位查找原因并予以解决问题，已形成常态化数据管理机制。在此过程中，地方征信平台实现了数据实时可用、质量可靠，数据管理部门也通过发现问题解决问题提升了政务数据质量。

（二）实体化运作，充分激发市场主体积极性，推动地方征信平台可持续发展。

长期以来，中小微企业中的大部分都是缺乏甚至没有信贷类征信信息的“征信准白户”，或者是完全的“征信白户”,“替代数据”能够在很大程度上缓解中小微企业融资中的征信难题。中小微企业注册在地方、经营在地方、融资在地方、信息也在地方，地方政府部门和公共事业单位掌握的涉企信用数据是重要的“替代数据”，可以有效填补信贷类征信信息空白。之前，银行由于缺乏中小微企业数据，不能贷、不敢贷，逐个向数据源单位寻求支持，搜寻成本较高，对接效率较低。将散落在各部门之间的碎片化数据归集汇总在一起只是第一步，如何进一步清洗、加工，以符合金融机构要求的产品形态稳定输出，则需要专业的征信公司以钉钉子的精神持续推动。地方征信平台统一对接各数据源单位，可以显著提升工作效率；中小微企业也有意愿授权征信公司收集、整理、加工并向银行提供由各政务部门留存的信用信息，用于判断其信用状况，可以为其首次融资、信用融资提供增信支持，提升其获贷率；银行通过地方征信平台获取更多维度数据，用于对中小微企业进行精准画像，可以提高其贷款审批效率和贷款管理质量，更加愿贷、会贷。

2021年6月16日，深圳市组建由深圳市国资委100%控股、市场化运作的深圳征信服务有限公司，作为深圳地方征信平台承建和运维主体。公司成立后，通过市场化竞聘方式引进人才、组建专业团队，全面启动系统开发和数据归集工作，深入开展数据治理，可持续对接不同类型金融机构的需求，输出征信产品。实践表明，实体化、市场化运作是地方征信平台后续建立良性反馈机制和实现可持续发展的正确方向。

二、坚持以需求为中心，建设实用、好用、可持续的地方征信平台

（一）从需求出发，数据归集突出针对性。

为显著降低数据归集阻力，提升数据归集精准性和有效性，深圳确定了从需求出发推进数据归集的工作思路，即所有的数据需求都是基于对商业银行的全面调研提出。深圳人民银行对辖内全部银行组织了多轮全面的地方征信数据源需求调研，根据不同银行类型和普惠金融需求迫切程度，进行了优先级排序，为高效推进数据归集工作奠定了坚实基础。引导地方征信平台重视小微机构客户需求，深圳人民银行组织辖内全部10家村镇银行开展了多场座谈，摸清了其需求底数。

由于所有数据需求都是基于银行全面调研提出的，从根本上解决了数据的可用性和归集的针对性问题，显著降低了数据归集的阻力，各数源部门、数据管理部门根据需求调研结果进行了甄选优化，从源头上确保了所归集的数据都是与中小微企业融资契合度高的数据。

（二）用户全程参与，产品开发好用见效快。

为提升系统建设实用性、产品开发有效性，深圳人民银行组织辖内银行全程参与平台功能研发测试，引导平台以用户为中心推进系统建设和产品开发，增强平台的客户友好性。在平台启动建设之初，深圳就选取了国有银行、股份制银行、城商行、农商行、互联网银行、村镇银行等不同类型的银行嵌入式参与其中。为了解中小微企业对地方征信平台的功能需求，深圳人民银行组织不同类型银行对其客户共2210家中小微企业开展了融资需求调查，使得平台功能设计时更加注重解决中小微企业快捷融资问题。平台产品开发力求“小而精”，贴近银行需求，先小范围测试，好用之后再复制推广。为推动各测试银行以“用”为核心加快测试步伐，深圳人民银行牵头地方征信平台与测试银行每周召开推进工作会，协调解决对接过程遇到的各项问题。

由于银行与中小微企业在平台建设之初即开始介入，全程参与，引导着平台以用户为中心推进系统建设和产品开发，增强了平台的客户友好性，有利于平台的推广，使平台真正能发挥实际作用。通过组织银行广泛开展测试，确保了平台所开发的产品和功能从一开始就是契合金融业需求的。

三、坚持安全合规理念，守牢数据和系统安全底线，降低数据源单位管理成本和银行数据使用成本。

（一）数据流向全程可视化，过程可审计。

平台信息系统按照国家信息安全等级保护三级标准建设，并顺利通过权威机构测评。数据管理部门对数据流向全程可监控、事后可审计，在机制上保障了数据使用过程的安全可控。依托政府大数据资源，地方征信平台在建设过程中充分借助科技赋能，具有高可拓展性和灵活性特点，通过自动化数据接入管理，开展分布式的大数据治理服务，构建智能化模块化产品服务能力，根据不同类型、不同层次的金融机构的要求，灵活输出不同的字段、产品组合，满足不同业务场景的个性化需求。银行可根据平台归集的数据资源，联合开发定制化产品，并嵌入进银行核心业务系统，双方实现深度绑定，全程线上化批量放款。

（二）减少多头对接，充分发挥中转枢纽作用。

调研显示，银行普遍希望地方征信平台可联通各个政府部门，向其提供一键查询、批量反馈功能。一个政府部门与多家金融机构对接，安全合规管理成本也大。地方征信平台在其间可以充分发挥中转枢纽作用，有效降低数据源单位管理成本。另外，地方征信平台根据银行需求，提供一站式数据服务，减少银行与数据源的多头对接，降低了银行数据使用成本。

下一步，在中国人民银行总行的指导下、在深圳市委市政府的大力支持下，深圳人民银行将在已经取得的阶段性成效基础上，继续以融资成效为工作目标，聚焦于解决银行的急难愁盼和中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题，推动深圳地方征信平台进一步精耕细作，拓展应用范围和融资服务功能，充分发挥信息中介和融资中介功能，做好数据治理，提升与金融机构信贷产品的契合度，更好地服务中小微企业融资发展，优化深圳融资环境。

资料来源：

深圳人民银行推动地方征信平台支持中小微企业融资取得显著成效

http://shenzhen.pbc.gov.cn/shenzhen/122807/4564166/index.html