一、资金转移绕过银行

在中国，个人、家族的余钱或拟将使用的钱都存在银行里，这也是长期以来考核家族持续发展能力的重要指标；而企业日常大量的与其他企业或个人的经济业务往来，也都在通过银行结算的。银行是社会经济活动中各项资金流转清算的中心。毋庸置疑，银行最核心的功能就是存、贷、汇。可以说，存款是商业银行资金的主要来源，也是银行的业务基础。由此，银行积极地争取存款资源，并把揽储指标作为评判各级银行管理层的关键业务指标，当然有其合理性。对银行而言，活期存款及中短期定期存款都是银行所有业务中资金成本最低的负债，其平均成本常常低于同业其他负债。银行揽储是银行开展资产业务的重要保证和基础。

可遗憾的是，风声水起的互联网金融企业及其他非银行金融机构却抢了银行的资金来源。一方面，第三方支付、众筹、P2P、互联网理财等互联网业态抢占了银行业务。另一方面，原属银行代卖的保险、信托等也有很多归属了互联网金融超市。互联网购物成为百姓生活的常态，而支付宝的充值，就相当于银行的揽储，吸入了原本应该属于银行的存款；新兴的互联网理财回报常常高于银行，资金进退灵活，且部分理财产品具备了可视性和趣味性，在我国金融市场上获得了很高的认可度。2014年1月24日，微信理财通首日上线的客户就导致网络“堵车”。在超过7.3%的年化收益率下，当日存入资金总额8亿多元。而作为阿里巴巴标志性理财产品的余额宝，更是被大多数投资者追捧。

首先逃离银行的储户就是中小储户。这些储户在银行里“不受待见”：不但享受不到优质的服务，如经常排队等，而且还因储蓄金额较小而需要缴纳各类手续费。可这些在传统银行里连最低金卡客户金额标准都达不到的中小储户却在互联网金融中找到了平等的感觉。也天因为如此，互联网金融的规模越来越大。截止2013年12月31日，余额宝客户数已达4 303万人，规模高达1 853亿元，平均下来每人只买了4 300元左右的基金。这些在传统银行中几乎是不屑一顾的小额度，经过数量的积累，地成就了互联网金融。

火爆的抢红包抢走了银行的资金。以微信红包为例，如果使用者在微信零钱里没有余额，就需要绑定银行卡进行充值，造成大量资金流出原来所在的银行，进入第三方支付平台，沉淀的资金应该相当可观。利用微信钱包的功能，能够极为便利地实现点对点或点对多的定向转移支付，而这些转移过程都是在银行之外，切断了银行与客户之间的直接联系。同时，随着微信、支付宝等APP使用场景的扩展，抢红包得来的钱可以方便地用于打车、手机充值、购物消费，而还是通过提现操作回到原来的银行账户。如此，将本应属于银行与客户联运的多笔支付压缩成一笔转账业务。事实上，目前无论是手机银行还是支付宝钱包、微信钱包等第三方支付平台，都存在着较多的业务重合，如购买电影票、网上支付、转账、交水电煤气费、手机充值、信用卡还款等，而互联网平台之所以能够获得如此多用户的选择，是因为更贴近用户。

在互联网金融的强势“夺金”下，银行存款的搬家趋势已经有所显现。据媒体报道，中国银行体系在2014年1月份存款流失应该在万亿元上下，其中，2014年的前20天，四大行存款大规模流失7 000亿元。尽管1月底银行体系的行长及客户经理想办法冲时点揽存款，四大行在2014年1月份的存款流失也在4 500亿元左右。

而最新数据也表明银行存款受到了非银行金融机构的冲击。据第一财经记者于2015年7月20日获取的中国人民银行上海总部的相关数据显示，2015年上半年，本外币个人存款增加487.7亿元，同比少增1 205.5亿元，其中第二季度减少103亿元，同比多减863.7亿元，个人存款增速呈减缓趋势。而在非银行金融机构存款方面，整个2015年上半年，境内非银行金融机构存款大幅度增加11 231.4亿元，同比多增9 760.7亿元。其中，第二季度增加10 237.1亿元，同比多增9 822.5亿元，证券公司、、交易结算类公司和特殊目的的载体公司本外币存款分别多增加5 603.6亿元、2 165.3亿元和2 365亿元，同比分别多增5 692.7亿元、2 258.5亿元和1 665.3亿元。

二、银行的资金成本升高

存款是银行资金的主要来源。可是，越来越多的银行存款搬家了，被互联网金融企业抢去了。不但资金清算绕过银行进入互联网企业；另一方面，这些资金反过来又以货币资金形态（余额宝等）存入银行。如此大额的资金，大大地增加了与银行的议价能力，必然要求银行支付高于普通存款户的利率。这势必会增加商业银行的存款成本。

银行买存款也会加大银行的成本。一家股份制银行地方分行负责人也坦言，在存款增长放缓的情况下，买存款已经是一种常态。按照该负责人的说法，银行存款的收益受限，而市场理财产品收益争相攀高，“只能尽量去减少银行存款流失，压力很大”。

三、互联网企业办银行

中国政府门户网（www.gov.cn）报道，李克强总理见证了首家互联网银行第一笔贷款。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军主拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的民营银行完成的第一笔贷款业务。该银行既无银行网点，也无营业柜台，更无须财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据技术评级发放贷款。

不仅如此，阿里巴巴的网商银行（全称浙江网商银行）也于2015年6月25日在杭州正式营业。从公开报道的股权结构上来看，注册资本40亿元，阿里巴巴集团的蚂蚁金服占30%，是大股东。网商银行的高管团队多来自于传统银行，行长俞胜法此前是杭州银行的行长，副行长赵卫星有民生银行、华夏证券从业经验，而首席信息官唐家才是农行总行软件开发中心主任。网商银行目前有员工300人，其中75%是技术人员。作为互联网银行，网商银行被称作运用在“云”上的银行，也不设物理网点、不做现金业务，没有分行、没有柜台，没有线下服务团队，也不会涉及传统银行线下业务如支票、汇票、抵押贷款等，服务对象面向小微企业，计划用大数据服务长尾客户。贷款最高上限是500万元，超过这个范围的就会把客户转给合作银行。在开业典礼上，**也表示在申请银行牌照时主动提出500万元贷款限制。

截止2015年6月末，第一批试点的5家民营银行，即深圳前海微众银行、上海华众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行都已全部获批开业。而且，苏宁云商的苏宁银行了获得了批准。截止2013年底，已有超过35家带有“银行”字眼的企业名称获得国家工商总局核准。

在深圳考察首家互联网银行——前海微众银行时，李克强总理说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要在降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统银行加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。

资料来源：

刘凤军著  《互联网金融营销原理与实践》  中国人民大学出版社  2016年5月 P238-240

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