普惠金融的核心理念是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，然而，由于商业规则和运行平台的约束，传统金融难以实现普惠金融理念。互联网金融是依托大数据、云计算、支付、社交网络及搜索引擎的互联网工具而建立的新兴金融模式，具有交易成本低、服务效率高、覆盖面广、开放和共享等特点，能够有效弥补传统铭的缺陷。互联网金融背景下普惠金融与传统金融的区别下表所示。

互联网金融背景下普惠金融与传统普惠金融的区别

谢平（2013）认为，互联网金融体现了民主化和大众化的特点，它不仅可以降低交易成本，提高资源配置效率，还可以解决中小企业融资问题，促进民间金融走向阳光化和规范化的发展道路，还能够提高金融的“普惠性”。金中夏（2014）认为，互联网金融产品更多地为“草根储蓄者”和“资金需求者”服务，体现了普惠金融的意义。李东荣（2014）认为，移动互联网金融将成为发展普惠金融的重要途径。通过互联网平台，社会各阶层都可以参与到互联网金融中去。例如，P2P网络借贷、小额贷款、众筹平台的出现，还能够为资金盈余者提供便捷的理财方式。被传统金融所忽视的企业、个人可以通过互联网金融享受自由、灵活、便捷、高效、安全、低成本的金融服务。

互联网金融与普惠金融在理念和运行特征上，有着许多共同点：

（1）提倡平等、开放和共享。普惠金融提供人人共享铭服务，而基于互联网金融发展起来的互联网金融无时无刻不体现着平等和共享的互联网精神。一方面，互联网金融提供开放的平台，任何人通过平台都可以自由地选择合适的金融产品；另一方面，互联网金融的出现加剧了金融机构之间的竞争，打破了金融市场的垄断格局，推动了金融改革，使市场更为自由化。

（2）注重大众客户群体。普惠金融强调发展金融市场以满足社会成员和组织的需要，而传统金融机构由于其制度的局限性和薄弱的技术，在权衡成本与收益后，往往只关注创造最大效用的客户群体。而互联网金融借由先进的技术手段降低成本，使市场呈现长尾效应，通过累积市场尾部而获得发展。

（3）降低交易成本。传统金融发展普惠金融的进程往往止步于高昂的成本与财富最大化的管理目标之间的矛盾，互联网铭借由互联网平台，一方面，能够让信息更充分，资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程，降低了交易成本；另一方面，所有业务流程均可以网上完成，利用计算机技术减少人工成本，无须对营业网点进行维护，在一定程度上降低了综合成本，实现在互联网铭背景下普惠金融的可持续发展。

2013年是我国的互联网金融元年，互联网铭作为一种普惠金融模式迅猛发展，得到了广大中小投资者和融资者的认可。2014年3月两会期间，李克强总理在班政府工作报告中提到，“促进互联网金融健康发展”。这是政府工作报告中首次对互联网金融正面定调，明确了政府对互联网金融产业的支持态度。2014年中国互联网金融发展报告显示，截至2014年底，我国网民规模已达6.49亿人，其中手机网民规模达5.57亿人，占网民数的85.8%。无论从政府态度来看，还是从发展基础来看， 互联网金融都将成为中国经济金融发展和普惠金融忔发展中的主力军。

 资料来源：

唐勇，赵涤非，陈江城.互联网金融概论.北京.清华大学出版社.2017（1）:24-25

【相关阅读】