中国人身险行业在经历了指数级增长之后，近年来增长见顶，首年保费首次连续三年下降。市场疑问中国人身险市场是否已经饱和?3月10日，奥纬咨询发布了中国人身险市场未来展望报告（以下简称报告），对中国人身险市场的未来充满信心。报告分析认为中国在2030年将成为全球最大的人身险市场，在2040年代初其市场规模可能达到美国的3倍。医疗险、养老金/年金险、定期/终身寿险将成为支撑中国人身险市场高速增长的支柱型产品，机会巨大。

到2050年中国人身险市场保费规模预计将达45万亿

报告认为，相较其他亚洲发达市场，中国人身险渗透率明显偏低。随着中国居民财富的积累和保险意识的提升，这些潜力将在未来30年中逐步释放。到2020年代末期，中国人均可支配收入将达到约7,000-10,000美元，随着庞大的中产及以上阶层客户将成为人身险消费的主力军，为中国人身险市场提供全球最为可观的客户基础。

奥纬咨询对比参考其他亚洲发达市场的经验，如新加坡、中国香港(除去非本地客户业务)、韩国、日本等，报告分析认为在行业的稳定成熟期，中国人身险渗透率有望达到11-13%。

报告预期中国人身险市场的发展将遵循典型的三阶段增长模式。

第一阶段，人均可支配收入和人身险渗透率双双较低，正如当前的中国。预期短期保费年复合增长将保持在低个位数。

在第二阶段，当中国人均可支配收入在2020年代末期达到7,000-10,000美元的临界点后，人身险渗透率将迅速增长，直到2040年前后。在这一段时期，中国人身险市场保费规模将以11-13%的年复合增长率在2030年前后超过美国，在2040年代初达到美国的3倍。

2040年后，中国人均可支配收入将达到20,000-25,000美元，中国人身险市场进入第三阶段。虽然渗透率的增长将趋平，但市场规模将在收入水平提升的驱动下以5-6%的年复合增长率进一步扩张。到2050年，中国人身险市场保费规模预计将达到45万亿元人民币。

结构性改革释放潜在市场 中国平安已先行布局

实现45万亿元市场潜能的征程，始于对当前渠道和产品端挑战的各个击破。

报告分析认为，对于人身险企业而言，采用以客户为中心的商业模式，意味着有效打通客户信息及需求、产品及服务交付渠道和综合保险生态。这一模式的核心是险企服务宗旨的升级，即从单一的销售产品，向服务客户全生命周期的需求转变。这一模式的实现需要与客户构建多层次的深度互信:对销售人员的信任，对产品服务的信任，对保险公司的信任。

报告建议，可以借鉴的举措包括打造以客户为中心的生态，提供便利的客户触达渠道，形成深入的客户需求理解，打造针对全生命周期的服务体系，并以代理人、第三方合作伙伴与数字化工具支持多层次的服务模式。除人身险产品外，延伸至医疗、健康管理、老年护理、财富管理等各类康养和金融服务。同时，升级“产品+服务”思维，以模块化的方式将各类产品和服务进行组合、搭配，形成针对客户全生命周期痛点和诉求的一篮子解决方案。

在重塑代理人渠道以满足中产及以上客户群体的需求方面，推行优化招募、资质认证、专业培训、薪酬激励改革、职业道路规划等举措。数字化工具也将成为支持代理人管理，促进展业行为改变的有效帮手。同时，场景化销售和生态圈概念的推广也是重要的手段。

同时要升级2B2C能力，与机构伙伴一起，提升对终端客户的价值主张。险企可与银行合作设计符合客户需求的养老产品，各取所长抓住市场机遇。还可以切入企业客户，并提高终端员工客户的转化成功率。

尤其值得关注的事，加强数字化能力，抓住广阔市场机遇，赋能客户服务及转化。线上渠道是险企触达大众客户市场的重要途径，而随着收入水平的提升，这些大众客户将步入中产行列，带来更多的价值和机遇。及早通过线上渠道向这些客户提供简单易懂的产品，进行保险意识的教育，可以为日后的转化升级打下基础。同时，如果保险生态体系能够通过线上渠道触达更多消费者，提供更多的触点和服务升级选择，这将成为险企的独特优势，帮助其在竞争激烈的线上市场脱颖而出。

据记者观察，具有改革基因的保险业龙头，中国平安几年前早已开始布局人身险改革。平安推出的寿险改革的顶层设计，以“产品、渠道”为经，以数字化为纬，从渠道、产品、管理、 文化四大方向全面推动改革项目落地。2019年，中国平安宣布开启全面数据化转型，实施“2355”改革工程计划，目标是实现科技赋能和价值经营。中国平安在高质量转型过程中先试先行，积极布局健康管理服务和养老产业。一系列改革，使中国平安最有可能率先走出瓶颈带领行业进入下一轮快速发展期。

中国人身险市场潜力巨大，也面临短期挑战。如报告研究分析，市场需要对行业应对短期挑战、经历成长阵痛的转型期给予耐心。只要目光长远，中国人身险行业将迎来未来30年的高速成长。

资料来源：

奥纬咨询：中国2030年将成全球最大人身险市场 渗透率有望达11-13%_保险_金融频道首页_财经网 - CAIJING.COM.CN  

http://finance.caijing.com.cn/20220311/4845666.shtml

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