中央银行制度的产生被誉为人类文明史上一大发明。从产生和发展的顺序看，商业银行的产生要先于中央银行，由于经济社会发展过程中的种种现实要求，先是由若干商业银行分散发行银行券，然后这种分散发行的银行券必然由代表国家权力的中央银行垄断发行的本国货币所替代。当然，这也是一个长期反复曲折的历史过程。

一、中央银行产生的经济背景

中央银行产生于17世纪后半期，形成于19世纪初叶。其生产有着深刻的经济背景：

1.商业经济的迅速发展。

18世纪初，西方国家开始了工业革命，当人类把蒸汽机同工具机结合起来的时候，落后的手工业和工场手工业被机器大工定所代替。社会生产力的快速发展和商品经济的迅速扩大，促进了货币经营业越来越普遍，而且日益有利可图。与此同时，资产阶段政府也产生了对货币财富进行管理的欲望。

2.资本主义经济危机的频繁出现。

由资本主义经济自身的固有矛盾所决定，伴随着资本主义经济的空前发展，必然出现连续不断的经济危机。以大来列颠的纺织工业为例，在1770—1815年的45年中有5年是处于危机和停滞状态，在1815—1863年的48年中有28年是处于不振和停滞时期。面对当时状况，资产阶段政府开始从货币制度上寻找原因，并企图通过发行银行券来控制、避免和挽救频繁的经济危机。

3.银行信用的普遍化和集中化。

资本主义产业促进生产力空前发展，生产力的提高又促使资本主义银行信用定蓬勃发展。主要表现在：第一，银行机构不断增加。以资本主义发展最早的英国为例，1776年有银行150家，到1814年则发展到940家，增加了5倍多。美国1830年共有银行329家，到1840年已达到901家。第二，银行业逐步走向联合、集中和垄断。一些私人银行限于资力，在竞争中不断衰败和改组，被大银行控制。以英国为例，私人银行从1826年的554家减少到1842年的310家。相反，股份制银行业却在一天天地扩大，1827—1942年，英国的股份制银行由6家发展到118家。

二、中央银行产生的客观要求

中央银行产生的经济背景，即资本主义商品经济的迅速发展，经济危机的频繁出现，银行信用的普遍 化、集中化等，既为中央银行的产生奠定了经济基础，又是中央银行产生的客观要求。

1.政府对货币财富和银行的控制。

资本主义商品经济的迅速发展，客观上要求建立相应的货币制度和信用制度。资产阶段政府为了开辟更广泛的市场，也需要有巨大的货币财富作后盾。政府的这咱强烈欲望，早在资本主义工场手工业发展阶段就已萌生，但由于当时政府没有控制大银行而未能如愿。在英国，政府为了筹集费用而不得不向高利贷者求借。英王查理二世曾以20%~30%的巨额高利贷利息向“金匠”借款，同时还以国家的税收和议会通过的拨款作抵押。马克思曾引用约翰·费兰西斯在《英格兰银行史》一书中的话：“仅就高利贷者盘剥的政府来说，要以议会的拨款作为担保获得适当利息的贷款，就已经有必要设立银行。”这说明在英国建立大银行的必要性。为了适应资本主义商品经济的进一步发展，对付私人银行经营业的不断扩大，要求政府以国家的名义建立资产阶段的大银行。1694年创立的英格兰银行，取得了半国家机构的地位，它作为一个受国家保护并赋有国家特权的公共机构，不仅获得了较大的资本权力，还获得了巨大的利润，终于形成了代表“国家银行”的资本主义初期中央银行的雏形。它不仅为国家财政服务，而且为国家积累了巨额的储备。

2.统一货币发行。

在银行业发展初期，几乎每家银行都有发行银行券的权力，许多商业银行创造办理存贷和汇兑等业务外，还从事银行券的发行。这些银行只要能够保证自己所发行的银行券随时兑现，就肥稳妥经营。但随着经济的发展、市场的扩大和银行机构的增多，银行券分散发行的弊端越来越明显：一是在资本主义竞争加剧、危机四伏、银行林立的情况下，一些银行特别是小商业银行由于信用能力薄弱、经营不善或同业挤兑，无法保证自己所发银行券的兑现，从而无法保证银行券的信誉及其流通的稳定，由此还经常引起社会混乱。二是一引起银行由于资力、信用和分支机构等问题，其信用活动的领域受到限制，所发行的银行券只能在国内有限的地区流通，从而给生产和流通带来困难。因此，客观上要求有一个雄厚并在全国范围内享有权威的银行来统一发行银行券。

3.信用集中的需要。

在众多的商业银行中，经常有银行因营运资金不足、头寸调度不灵、周转困难而濒临挤提、倒闭的边缘，这就从客观上要求有一家大的银行，它既能集中众多银行的存款准备，又能汪失时宜地为其他商业银行提供必要的周转资金，为银行充当最后的贷款人。中央银行的出现正适应了这样的客观要求。

4.建立票据清算中心。

随着银行业的不断发展，银行经营必然日趋扩大，银行每天收受票据的数量增多，各家银行之间的债权债务关系复杂化，由各家银行自行轧差进行清算已发生困难。这种情况不仅表现为异地结算矛盾突出，即使同城也成问题。因此，客观上要求建立一个全国统一的、有权威的、公正的清算中心，而这个中心只能由中央银行来承担。

5.统一金融管理。

银行业和金融市场的发展，需要政府出面进行必要的管理，通过一个专门的机构来实施政府对银行业和金融市场的管理， 是一个有效的方法。这一机构不仅在业务上与一般银行有业务联系，而且能依据政府的意图制定一系列金融政策和管理条例，以此来统筹、管理和监督全国的货币金融活动，这一使命由中央银行来承担最为合适。

资料来源：

曹龙骐主编，徐晓光，郭茂佳，杨文，陈莹，陈红泉副主编.《金融学（第六版）》.北京：高等教育出版社.2019（6）第6版：224-248.

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