普惠金融【021】银行业普惠金融的监管政策引导

农业银行沈阳辽中支行  周桐   学习笔记

国家顶层设计突出强调了商业银行开展普惠金融的重要性，逐渐加强对传统银行开展普惠金融的政策引导力度，促进了银行业普惠金融的快速发展。2015年，国务院颁布了《推进普惠金融发展规划（2016~2020年）》，确定了我国普惠金融的重点服务对象，指出当前存在的金融服务不平衡、基础设施落后、商业可持续性差等问题，并明确为实现我国普惠金融的总目标所要实施的具体举措。2017年和2018年的《政府工作报告》都明确提到，国家鼓励大中型商业银行成立普惠金融事业部，支持银行等金融机构开发和创新普惠金融业务，着力降低小微企业融资成本，等等。这些政策支持的目的是推动普惠金融的市场化运作，通过一系列支持政策来降低普惠金融提供者的成本，并且通过新兴的技术手段不断培育新的客户群体，促进普惠金融服务提供者开发符合目标群体需求的金融产品和服务。

        一、实施差异化的货币信贷政策

近年来，中国人民银行通过差异化存款准备金率、再贷款、再贴现等一系列政策，鼓励各类金融机构加大对普惠金融的支持力度。

差别存款准备金政策。鼓励县域农村金融机构、农村合作银行、农村信用社、村镇银行充分发挥支农主力军作用；对中国农业银行考核达标的县级分支机构执行2个百分点的优惠存款准备金率，以支持其加大对农业信贷的投放力度；对农业发展银行执行8.5%的存款准备金率，低于大型商业银行8.5个百分点，以鼓励其加大对农村开发、农田水利等的支持力度。此外，中国人民银行还注重发挥定向降准对普惠金融的正向激励作用，如中国人民银行决定自2018年起，对符合宏观审慎经营标准，且向普惠金融对象贷款（主要为单户授信小于500万元以下的小微企业贷款、个体工商户贷款、农户生产经营贷款、助学贷款等）达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。

再贷款及再贴现政策。通过支农、支小再贷款和再贴现政策工具，充分发挥其对于资金投向及利率的传导功能，激励金融机构加大对金融服务不足群体的信贷投放力度并降低信贷利率成本。2016年末，金融机构累计实现发放再贷款4 390亿元，再贷款余额3 750亿元；累计办理再贴现3 810亿元，再贴现余额1 170亿元。设立扶贫再贷款，其利率同支农再贷款相比更优惠，目的在于引导地方银行业金融机构扩大对贫困地区的信贷支持力度，支持当地企业及贫困户的发展。

丰富铭工具，畅通融资渠道。鼓励中小企业发行非金融企业债务融资工具，支持符合条件的金融机构发行小微企业专项金融债券；稳步推进农村“双权”，即农民承包土地的经营权和农民住房财产权抵押的试点工作，解决缺乏合格贷款抵押品的问题。

二、实施差异化的监管政策

2015年，中国银监会专门设立普惠金融部，专职负责推进普惠金融发展并不断建立健全差异化的监管机制。成立之初，中国银监会便提出“三个不低于”目标：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、贷款户数不低于上年同期水平、申贷获得率不低于上年同期水平。2018年中国银保监会对原有的监管考核指标进行优化，提出“两增两控”的考核目标，以 进一步引导银行业金融机构在普惠金融领域深耕细作，加大对普惠金融业务支持的力度。其中，“两增”指单户授信总额在1 000万元以下（含）的小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，贷款户数不低于上年同期水平；“两控”指合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本水平。同时，在资本占用、监管评级、不良贷款容忍率、尽职免责等方面，中国银保监会对普惠金融给予差异化的监管激励。在资本计量方面，符合条件的小微企业贷款适用75%的优惠风险权重；将普惠金融工作情况纳入监管评价体系；在可持续经营前提下，提高对小微企业、“三农”及扶贫贷款不良率的容忍度，可以高于自身不良贷款2个百分点（含）以内；以尽职免责方面，要求对小微企业授信工作中勤勉履职的信贷人员，免除其全部或部分责任。最后，中国银保监会鼓励运用互联网、在数据技术开展普惠金融业务，创新金融产品和服务渠道，目前我国已探索成立多家互联网银行及直销银行（如微众银行、网商银行、百信银行等），该类银行并来设立实体网点开展线下金融服务，主要利用互联网和大数据技术向线上消费者提供金融产品及服务。

资料来源：

李扬，叶蓁蓁主编，曾刚，贺霞副主编.《中国普惠金融创新发展报告（2018）》.北京.社会文献科学出版社.2018（7）：055-057