小编最近在协助一位朋友申请好医保上的相互宝理赔，就在昨天登录支付宝再次研究相互宝规则的时候，突然发现支付宝悄悄的上线了20年保证续保的医疗险，（目前属于内测阶段，部分用户可见）；

果然监guan部门还是非常给力的，市面上保证续保期间为20年的只有平安健康一家，这次竟然给到了人保健康说明还是给予了足够重视，不让X安一家独大，今天就给大家拆解下好医保20年期保证续保的住院医疗怎么样；

一、【产品责任】

 

 

1） 基本责任：一般住院医疗最高报销400万，年度免赔额1万；

100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年度免赔额也是1万。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊四项基础责任都涵盖了，且住院前后的门急诊报销时间有所扩展，住院前后30天的门急诊费用均可以报销。

 

2）特定药品费用保险金：200万，1万免赔后，90%赔付。

 

目前在售的百万医疗险 基本上都把院外购药剔除了，而这款产品还保留这项责任，可以较大程度上缓解院外用药的压力，能有该项责任的可以说是良心公司。

 

3）100种重疾津贴：1万元；

 

该责任等同于100种重疾没有免赔额，即扣除1万元的自费后，再奖励1万元，等同于无免赔额。

 

3) 增值服务

 

1、重疾绿通：

业内有句玩笑话就是每个保险公司都有绿通的时代，等同于没有绿通，这句话虽然是玩笑话，但是有一定的道理，在确保好保险产品责任后，重疾绿通服务是我们需要重点考虑的，因为医疗资源极度匮乏，消费者出险时需要挤破头才能有一个床位，而有些公司的医疗资源是自己的，而有些是签约第三方医疗服务商，在需要的时候在进行采购，那么这样的公司医疗资源一定不如前者。

 

 

2、医疗费垫付：

 

能有医疗费垫付服务的话，可以在很大程度上缓解住院费用的压力，可该产品的医疗费用垫付服务流程是比较复杂的，需要医生开具治疗治疗方案或者自费已经超过了一定的比例才可以申请，不过保司提供了该服务还是要比没有的好，因为百万医疗本身解决的就是多数人的问题，如果想要直付的话，那需要多掏更多的钱购买高端医疗产品。

 

二、【关于续保】

 

保证续保20年，写进合同，若产品一直在最高可以续保至100周岁。

目前市面上保证续保20年的医疗险有两款，第一个是平安健康推出的平安e生保长期医疗（费率可调）；第二款就是人保的好医保长期医疗险（20年版），除了这两款之外，另外两款产品分别是太平洋的乐享百万15年期医疗险、新华的康健华尊10年期医疗险。

 

关于续保这个问题，其实是大家对于医疗险最关心的问题之一，原因就是一旦停售未来再次购买比较困难，

而平安e生保和人保好医保可以做到保证续保20年已经很优秀了，在20年期满续保需要审核也成为了大家抨

击的一个点，其实保险公司这么考虑是有依据的，因为在保险到期时某些赔付率较高比如已经花了上百万医

疗费的客户再次续保的话，将会对整个资金池产生影响，所以将来把这一小部分人群剔除是否有可能的，这

不像长期重疾险，合同一旦成立就是终身的，未来赔付率保险公司是有大数据支撑的，反而医疗险很难把

握，因为要考虑到未来的医疗通胀+赔付率问题。

 

在小编看来，我们既然选择了百万医疗险就不要在过多的挑剔，在自己身体允许的范围内优先考虑保险期间最长的产品就好了，首先锁定未来20年的医疗风险才是最重要的。

 

三、【关于费率】

 

 

年轻时的保费，好医保（20年版）比e生保长期医疗更便宜。

 

到了30岁后，好医保（20年版）男性更便宜，e生保长期医疗女性更便宜。

 

整体来看，好医保（20年版）保费是更有优势的。

 

20年期医疗险的出现，在一定程度上降低了前期购买的保费，对于消费者来说是一大利好消息，比如平安e生保长期医疗险保费要比之前的产品便宜许多，但是对于保险公司来说锁定了20年的客户，其实也不亏。

 

此外，该产品在费率上调问题上也写进了合同，

 

调整时间：首次调整费率要在上市后满3年，后期调整要距离上次间隔1年；

调整比例：不单独针对客户调整费率，根据同一组别，每次上调费率不超过去年保费的30%；

调整流程：在官网公示满30天后执行，按照合同约定方式通知投保人；

触发条件：赔付率超过85%，或赔付率超过同类产品平均赔付率-10%；医疗通胀、国家医保政策发生重大变化等。

 

这款产品的费率调整还是完全符合监管层面的要求的，未来涨幅的幅度以及方式都比较合理。

 

四、【关于产品的选择】

 

针对目前市场上百万医疗险的现状，小编给消费者以下建议；

 

首先；在保险期间上，优先选择保证续保期间最长的产品，即保险期间20年>15年>10年>6年>1年；

 

其次；根据自己的预算有限选择无社保费率的版本，原因就是医疗资源还是集中在一线城市，在罹患重疾时可以优先到北上广这些医疗资源比较集中的城市就诊，同时可以突破社保内用药的限制；

 

再者；在身体健康有异常时，优先选择带智能核保的产品，然后根据自己的体况选择对自己最有利的。

 

最后；关于如实告知，很多消费者在支付宝上购买产品时是习惯于直接购买而忽略健康告知问询的，这在过往的理赔纠纷案例中非常常见，作为非专业人士，如果自己确实想要拥有保障而没有足够的专业度去处理的话，很容易为未来的理赔埋下隐患，建议找一位专业、靠谱人士为你做好前期的把关，同时可以协助你处理后期的繁琐的理赔流程，这样的话，可以更省心、省时。

 

关于好医保长期医疗险的问题，可以咨询明亚保险经纪人方国辽：18210367995.