​在2017年10月1日之前，国内主流的年金险都是第一年开始交保险费，可以趸交（一次性交）、3年、5年、10年交。从第二年起开始根据一定比例的保额返给一笔现金，称为“生存年金”，记住，“生存年金”每年都有直至终身，谓之“与生命等长的现金流”。是不是很吸引人呢？

背景：在10月1日后，受保监会134号文件限制，年金险必须在缴费5年以后才可以开始给付生存年金，并且不可以附加万能账户。所以原先那些热卖的年金险通通在10月1日前停售，到了11月份，大批新的符合保监会规定的年金险作为开门红陆续上市。例如平安玺越人生、华夏人寿华夏红、天安欢乐颂等。

但是，如果仅仅是返生存年金，年金险就没那么大的魔力了。年金险最吸引人的是可以附加万能账户。每年返还的生存年金可设置自动转入万能账户。为什么要自动转入万能账户呢？理由是：万能账户其实就是一个有固定利率的“余额宝”，在10月1日前，这些“余额宝”们，都是承诺固定利率2.5%、3%、甚至3.5%。

那么每年固定返还的生存年金放在这么一个能够生利息的账户里面，何乐而不为呢？忘了说一下，不是单利，而是月复利计算。复利的力量是非常强大的。随着时间的增长，复利能够为客户带来丰厚的汇报，下面我们会进行演示。

有人会认为这个利率太低了，随便投资都能比这个利率高。首先说明的是，从短期投资来看，3%的利率的确不高，但是这是保底利率，写在合同上，保证终身。试问投资市场上，有什么产品能够保证终身利率3%呢？可能短期内回报率很高，但是不可能持续很久。

放眼欧美日本等发达国家数十年乃至上百年的金融市场趋势，利率从高到低，目前都维持在低利率状态，甚至是负利率。从长远来看，中国的利率也是不断走低，并且一直持续下去，所以，保底3%的利率并不低。况且目前普遍的实际结算利率多在5%以上。

另外，我们说万能账户其实就是一个有保底利率的“余额宝”，余额宝的特点是什么？可以随存随取。

当我们需要用钱的时候，可以从“余额宝”里面取钱，当我们有多余的钱，可以随时放进去赚取收益，总比放在银行账户里面好，在现在通胀的时代，不增值就是贬值。3%的保底利率可以帮助我们抵制通胀，使得我们的财富能够保值。

当然，对于投资爱好者来说，拥有一个保底利率3%的万能账户，可以做到进可攻，退可守，如何理解？如果有更高收益的投资机会，则可提取出资金进行投资，如果没有高收益的投资机会，则可以将资金存入万能账户，至少可以有3%以上的收益。

所以，通过万能账户的复利增值，进一步放大生存年金的威力，此时应该称之为”与生命等长的复利增值现金流”，年金险本身相当于一个辛勤的丈夫，不断工作赚钱，而万能账户则相当于一个理财贤内助，负责将劳动者赚取的钱进行保值增值。

然而，年金险的魅力不止于此。不光能够赚钱、投资增值，还能在急需用钱时，帮我们解决燃眉之需。这就是现金价值贷款。年金险通过一段时间的积累后，含有较高的现金价值，通常在投保10年以后，现金价值很可能就会超过已交的保费。并且继续增值。

而我们可以向保险公司申请按照现金价值的80%贷款，而仅需支付极低的利息。如果没有现金价值贷款功能，那么在短中期，投保年金险确实会占用我们的家庭资金，对于一个普通的新中产阶层，甚至可以说是大部分家庭资金，但是有了现金价值贷款功能，就可以保障我们的资金有足够高的流动性，解决了我们的后顾之忧，不至于捡了生存年金和复利收益这个苹果，而丢了应急资金这个西瓜。

一份年金险，可以综合提高我们的家庭资金利用效率，并且安全性极高，因为，所有的责任都是白纸黑字写在保单上，受到保险法的保护和保监会这个保险公司大总管的监管。

华夏红投保规则

投保年龄：出生5天-70周岁

缴费方式：趸交/3年/5年/10年

保险期间：终身

保险责任

关爱金：自第五个保单周年日起至第九个保单周年日，若被保人在任一保单周年日零时仍生存，按总保险费6%给付一次关爱金。

年金：自第10个保单周年日起，若被保人在任一保单周年日零时仍生存；

<60周岁,给付20%基本保额;

>=60周岁,给付40%基本保额.

身故/全残保险金：若被保人在有效期内身故/全残，按以下二项的较大者给付身故/全残保险金，同时合同终止。

1、被保人身故/全残时的已交保险费；

2、被保险人身故/全残时的现金价值。

投保人意外身故/全残豁免保险费：若投保人在缴费期内因意外伤害导致身故/全残，且同时满足以下两个条件，将豁免自投保人身故/全残之日起的各期保险费，同时合同继续有效

① 投保人和被保人不为同一人；

② 投保人身故/全残时未满60周岁。

华夏金管家养老年金保险（万能账户）规则

保证利率：3%

初始费用：1%

管理费用：无

退保费用：5%、4%、3%、4%、1%、0 ……

部分领取费用：5%、4%、3%、4%、1%、0 ……

追加上限：无

追加期限：终身

保险责任

生存年金：满75岁后的首歌保单周年日起可以申请领取养老年金，之后每个保单周年日按照当时合同账户价值乘以约定比例给付一次养老年金。

身故/全残保险金：若被保人在有效期内身故/全残，按以下二项的较大者给付身故/全残保险金，同时合同终止。

3、被保人身故/全残时的已交保险费；

4、被保险人身故/全残时的现金价值。

 我们通过下面的案例来理解华夏红能够给我们带来怎样的收益。

案例介绍

华先生给刚出生1个月的儿子小华投保了华夏红全能计划。每年缴费2万，总共10年缴20万。

上图中，左侧红色方框中表示华夏红年金险可以附加这几种健康险种，这部分我们忽略不讲。

http://s7/mw690/003WEnhmzy7gGlbNzIW76&690

① 从第五个保单周年日起，给付总保费20万的6%，即12000元，作为关爱金，连续给付5年，总共6万元，相当于总保费的30%。

② 从第十个保单周年日起，给付20%保额，即26640元*20%=5328元，作为生存年金，持续到第59个保单周年日，即59周岁。

③  从第60个保单周年日起，即60岁，给付40%保额，即26640元*40%=10656元，作为生存年金，直至身故或全残。

以上给付的关爱金或年金都可以转入到万能账户中进行增值。如上图，按照保底利率3%，第10个保单年度，也就是交完保费的次年，保单价值为221195.8元，很明显，收益高于投入，我们投入的保费，此时已经盈利。

小华18周岁时（上大学），按照3%的保底利率，此时保单价值293661.4元

小华30周岁时（结婚），按照3%的保底利率，此时保单价值441619.5元

小华65周岁时（结婚），按照3%的保底利率，此时保单价值1366831.6元

保单价值=生存年金*(1+3%)ⁿ + 现金价值

生存年金转入到万能账户中增值这部分（生存年金*(1+3%)ⁿ）我们随时可以提取出来，现金价值是退保的时候可以领取的，或者可以用于保单贷款。

那么我们看看这两部分分为为多少。

http://s7/mw690/003WEnhmzy7gGldNxVs96&690

通过以上的分析，我们大致可以知道各个重要年份（上大学、结婚、退休），我们拥有多少的保单价值，以及哪些是可以随时支取，哪些可以用于应急贷款。如果投入的资金较多，可以实现满足不同年份的不同资金使用目的。

另外，由于“余额宝”华夏金管家账户的追加无上限，故此，我们一旦有富余资金，就可以存入该账户，轻松获得3%的收益，要特别提醒的一点：3%的保底利率为目前市场最高。从这点可以理解，发达国家地区的银行储蓄率为何那么低，因为随着投资理财渠道的增加，大众的金融理财保险意识增强，大家都把钱拿去投资理财买保险了。而保险就是投资理财的避风港。一旦市场投资回报率下降，则可以将资金退回到这样拥有保底的保险账户中。

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