加载中…平安福2017深度剖析vs其他市场热卖重疾险
(2017-07-07 16:48:43)
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平安福2017重疾险平安福2017怎么样平安福与华夏福 |
分类： 重疾险对比 |
之前写过一篇关于
华夏福和平安福的对比分析当时主要是对标平安福2016对华夏福做了分析。时至今日，平安福已经升级到2017版，各种媒体广告，都能看到平安福2017和少儿平安福2017的广告。买过或者了解过平安福的朋友，都知道平安福贵，那么为什么这么贵？贵的值不值？我们来深度解析这款产品。
首先我们来扒一下几家老牌保险公司的广告费用投入情况。中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元，日均6619万元，同比增长56.5%，创出近年来的新高。中国人寿21.2亿元
(业务宣传费17.05亿元，广告费4.15亿元)，中国平安172.46亿元，中国太保45.63亿元，新华保险2.32亿元(其中宣传印刷费1.59亿元、广告费0.73亿元)。
2016年，中国平安毫无悬念地再登“广告王”的宝座，全年广告宣传费172.46亿元，同比增长高达69.2%，占四大险企广告宣传费总和的71.38%，远超2015年四大险企广告宣传费总和154.34亿元；2016年中国平安日均广告费4725万元，超过2015四大险企日均广告宣传费总和4229万元。
羊毛肯定出在羊身上了。这么高昂的广告费也就导致了平安的保险产品相当昂贵。有的人说，平安是大品牌，价格贵一些是品牌溢价，理所当然。好的，我承认有的朋友不差钱，愿意为平安的所谓品牌溢价买单。那么贵的产品就一定是好产品吗？我们接下来分析其条款内容。
下图是平安福的全部责任，其中身故责任和重疾责任是必选项。
对于一款带有身故责任的重疾险，我们主要考虑的是其重疾和身故责任，然后再去考虑其他责任。
我们来看看平安福2017的身故责任。
（点击图片放大查看）
身故一般是赔付保额，如果前两年达到规定的运动标准，第三年起则身故保额提升到110%。这是一个创新的尝试。通过鼓励运动来降低保险公司风险。不过估计大多数人都是达不到这个运动要求。
平安福2017重疾责任：
1、等待期
等待期为90天，在此期间得了合同规定的重疾或轻症，则退现金价值并且附加合同（重疾责任）终止。注意，这里是退现金价值，刚交的保费，现金价值是很低的，下图是缴纳保费10773.12元/年的各个年度的现金价值。
可以看到，第一年的现金价值才335元，由此可以想到，等待期90天内，那现金价值几乎是等于0.而目前其他保险公司的重疾险等待期出现都是退保费的。
2、主险责任：
平安福2017号称保障80种重疾+20种轻症，只赔付一次，以下是其重疾种类。
3、轻症责任
对于重疾种类，已经包含保险协会规定的25种高发重疾，基本覆盖了重疾发病95%以上的概率。不过我们再来看看轻症种类，号称20种，实际把原位癌划分为早期恶性病变、原位癌和皮肤癌，而这三类其实都属于原位癌，所以这又是不够厚道的地方。
这且不说，对于轻症来说，中国保险协会和保险法并没规定必须包含哪些轻症种类，但是高发的重症对应的轻症，也是高发的，大多数保险公司都会加入。我们来看看，平安福2017的轻症中没有包含高发轻症：不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸）。轻症的治愈率是相当高的，轻症责任已经是各家保险公司重疾险的标配，能够切实给予客户保障，而不是等到重大疾病的严重程度才给付保额，那时的治愈几率要低很多，治疗费用也要高不少。所以，买了平安福2017，真的能平安吗？
4、赔付次数
重症赔付1次，轻症赔付一次，对于一款在国内缴费较高的重疾险来说，平安福2017的赔付次数实在有点少，客户面临多种并发症，需要多次轻症或重症手术治疗是客观存在的，所以重症和轻症赔付次数肯定是越多越好，至少轻症能够赔付2次以上，如果预算有限，不能投保重疾多次赔付的重疾险，那么也尽量把重疾保额做到比较高。
5、疾病豁免
平安福2017规定了全残豁免和重疾豁免，也就是客户全残或者得了合同规定的80种重疾，后续的保费就可以不交，合同继续有效。不过，平安福2017是提前给付型的重疾险，什么是提前给付？也就是平安福2017的主险是一份寿险，而重疾险是附加的，如果寿险是50万，重疾险也是50万，那么得了重疾，一次性支付50万后，寿险责任就是0了。而很多保险公司的重疾险都是独立给付的，也就是重疾险赔付后，寿险责任的保额不收影响，想刚才举的例子，得了重疾赔50万，身故了依然赔50万。
平安福2017并没有轻症豁免，也就是得了轻症，还要继续交保费，简直太难受了，其他很多保险公司都有轻症豁免条款。
6、价格
平安福2017是一款轻症和重疾单次赔付的带有寿险责任的提前给付型重疾险。那么他的价格怎样呢？下面列出了目前国内热销的重疾产品和平安福2017的对比。
从上面的表格对比分析中，我们可以粗略计算出，平安福2017比其他热门重疾险产品价格要高出9%-31%。并且保障责任要少的多。除了以上分析的责任缺少意外，表格中我们可以看到，长城人寿康健人生，华夏福，天安源健康2号均在一定年龄时期可以领取以往所交保费作为养老金，而保险责任继续有效。特别是天安人寿的健康源2号更是在66岁就可以领取养老祝寿金。另外平安福2017没有医院绿通服务。高额的保费，却没有这样常规的附加服务，据平安客服的回复，绿色通道服务属于增值服务，需要另外购买。
平安福2017其他可选责任：
可以附加长期意外险，按30岁男性，30万保额，交20年，每年需要1500元保费。其实这个价格是很贵的，30万的保额，我们完全可以花两三百元来购买一份短期意外险就能得到保障，甚至可以获得更高的保额。意外险购买基本跟客户的年龄和身体状况没关系，所以没必要买长期意外险，价格高保额低。
医疗险部分，各家保险公司的重疾险都会有附加。
定寿保险部分，按30岁男性，50万保额，交20年，每年需要1200元保费。拿目前市场上性价比较高的弘康大白定寿险来对比，每年只需800元就能做到同样保额同样保险期间。
总体写下来之后，感觉整个平安福2017就是体无完肤。本文到此结束。后续会再针对少儿平安福2017进行解析。
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本文由微信公众号“口袋保”（微信ID:kdbaoxian）原创，谢绝转载，咨询请联系微信:13712366161
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