作者：梁冰律师  北京市汉威（深圳）律师事务所

保险因为具有隐蔽性，越来越多的父母选择婚前为孩子购买保险，作为财富传承及隔离风险的一种方式，本文详细介绍婚前如何为子女购买保险。

   一、保单架构涉及主体

1.保险人，即保险公司，是保险合同当事人。

2.投保人，是保险合同当事人，具有缴纳保费的义务，对被保险人应当具有保险利益，根据《保险法》第31条的规定，投保人对（1）本人（2）配偶、子女、父母（3）配偶子女父母以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属（四）与投保人有劳动关系的劳动者（五）除此之外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险保险利益。一般情况下，保险公司只认可保险人对本人、配偶、子女、父母具有投保利益，祖父母是否能为孙子女投保需要具体咨询保险公司。只有父母作为投保人时，才可以为未成年子女投保以子女为给付保险金条件的人身保险，但是保险金总额不得超过20万元。

3.被保险人，是保险合同的标的，一般是重疾险保险金的恒定受益人，重疾险保险金受益人特殊情况下可指定为配偶父母子女。

4.年金受益人，以生存为条件的保险金受益人。

5.身故保险金受益人，是指身故保险金的受益人。

二、各个主体所对应的权利

1.保险人（保险公司）的权利

（1）收取保险费的权利

（2）有限度解除保单的权利

投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付档期保险费，或者超过约定期限六十日未支付档期保险费的，合同效力中止，自合同效力终止之日起满二年双方未达成协议，保险人有权解除合同。

2.投保人的权利

（1）任意解除保险合同的权利

（2）系保单现金价值的权利人

（3）利用保单进行贷款的权利

（4） 有限度指定年金受益人和身故金受益人的权利

   3.被保险人的权利

指定年金受益人和身故金受益人的权利。

4.受益人的权利

领取保险金的权利，受益人可以是一个人也可以是数人。

三、各个主体的可变更性

   保单涉及的主体除了保险人（保险公司）和被保险人（保险标的）不可变更外，其他均可变更。

四、如何确定保单架构

   第一步:确定隔离目标

   因为想要隔离的是孩子的婚姻风险，因而孩子是隔离的目标。

   第二步：隔离目标尽量不做投保人

   根据主体权利，因为投保人拥有保单的现金价值和贷款价值，因而隔离目标尽量不做投保人。

   第三步：隔离目标尽量不做年金受益人

   根据主体权利，因为年金受益人是年金的权利人，因而隔离目标尽量不做年金受益人，如果原来就是年金受益人可以在发生婚姻风险时，变更为其他受益人。

   第四步：隔离目标可以是被保险人

   因为被保险人仅是保险合同的标的，因而隔离目标可以是被保险人。

因而仅以父母、孩子作为保险人以外的保单主体时，最佳保单结构应为：

投保人父母、被保险人子女、年金受益人父母、身故受益人父母的保单结构。

次之应为：

投保人父母、被保险人子女、年金受益人子女、身故受益人父母的保单结构。

五、保单架构下应配备的其他法律文件

  1.因为投保人是父母，父母是保单现金价值的权利人，因而父母应立遗嘱明确日后保单价值只由子女个人继承，不属于夫妻共同财产；

  2.子女作为年金受益人时，父母应配备单方赠与协议，声明保险及所权益仅赠与子女个人，不属于夫妻共同财产；

3.子女作为年金受益人时，应立遗嘱明确年金只由父母继承；

4.子女作为年金受益人领取年金时，应另行开卡领取，注意避免与夫妻共同财产混同。

六、小提示

1.子女婚后仍可为其购买年金险，注意保险架构和配备相关法律文件即可；

2.相关法律文件尽可能寻求专业律师的帮助起草。