注：具体用途，以当时所购买的保险合同条款为准！

为了方便说明，我们举个例子来依次解读一下现金价值的这几个用途。

张先生，30岁，在朋友的推荐下，购买了一份重大疾病保险，年交保费30700元，交20年，保额1000000元。

 「1」

在保单第三年末，张先生通过网络查找，找到了保险经纪人，经过详细的沟通和分析，保险经纪人为张先生全家量身定制了保险方案。

此时，当年卖保险给张先生的朋友也早就改行了。通过仔细分析和测算，张先生随即决定退保原本不是很理想的那份重疾险。

通过翻看保险合同，第三年末的现金价值为16500。张先生通过保险公司解除保险合同，退回16500元。

这是现金价值的用途之一：解除保险合同

不管是我们在犹豫期后，主动去保险公司退保解除保险合同，还是保险公司发现我们没有如实告知，或者因为责任免除事项，解除保险合同，这个时候，我们能拿到的都只能是保险合同当时的现金价值，也就是本来属于我们的那部分钱。

虽然，退保总会有损失，但有一种操作叫做：止损

 「2」

在张先生70岁的时候，考虑到社保养老金不足以支付自己平时的开销，遂决定把自己之前购买的重疾险部分退保，用于养老支出

这是现金价值的用途之二：年金转换

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有时候，我们会看到一些重疾险的宣传：有病保病，无病养老

这种宣传就是通过全额退保或者部分退保来实现的。

其实，年金转换的本质，就是退保，部分退保或者全额退保。

当然，并不是所有的保险都有这个功能，只有在保险条款中明确载明了这个功能的才可以。

从专业的角度来说，我并不建议大家轻易使用这个功能，提前做好自己的规划很重要，包括基础保障规划、养老规划、传承规划等等

 「3」

在保单的第30年末，张先生的生意越做越大，资金周转遇到了困难，突然想起，自己还有一份保险，通过咨询得知，这份保险有个功能叫做【保单贷款】，遂通过保险公司贷款了保单现金价值的80%，即40万用于生意周转。

这是现金价值的用途之三：保单贷款

根据监管机构规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单当时现金价值或账户价值的80%。

目前大部分能提供【保单贷款】功能的寿险保单基本都能提供80%现价的贷款额度。

当然，既然是贷款，肯定得还的，每次贷款时效不得超过六个月。

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 「4」

还是在保单第三年末，张先生由于工作繁忙，在欧洲出差3个月，未能及时收到保险公司的续费提醒，并错过了保费缴纳日期。

幸好张先生在购买保险时，勾选了保费自动垫交功能，60天宽限后，保险合同进入了自动垫交期间，由保险合同的现金价值代为垫交张先生应该缴纳的保费，张先生的保障利益依然有效，保险合同不至于中止。

这是现金价值的用途之四：垫交保险费

这也提醒着我们，在购买保险的时候，一定要记得勾选哦

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垫交保险费的本质也是一种保单贷款功能，一种在未及时缴纳保费的情况下，自动触发保单贷款功能的机制。等我们反应过来的时候，记得及时归还上保费及利息。

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我的每一位客户，我都会耐心解释一下什么是自动垫交，然后让他们都勾上，以防万一

 「5」

同样是在保单第三年末，张先生通过网络查找，找到了保险经纪人，经过详细的沟通和分析，保险经纪人为张先生全家量身定制了保险方案。

通过仔细分析和测算，选择退保更为划算，但为了照顾朋友的情面，张先生去保险公司办理了减额交清手续，停止缴费，把原来1000000元的保额降低为44000元，保留了原来的保险。

这是现金价值的用途之五：减额交清

不管我们是因为主观原因，还是因为逼不得已的被动原因无法继续缴纳保费的时候，但我们又想保留这份保险的话，我们可以选择用保单当时的现金价值作为一次交清的保险费，基本保险金额减少，保险合同继续有效。

说在最后

对于保险合同中的每一条内容，我们作为客户是有知情权的，但很多人总是懒得去看看，觉得麻烦

后来，总是追悔莫及……

保险，不仅仅是选择一个产品那么简单，而是一种规划