我有一个系列是专门介绍“地产投资”、“生意投资”、“居家理财”、“社会福利”、“养老”等关于钱和福利的话题，大多都是基于澳洲的情况，但原理大同小异，无论在哪国，老百姓都要遇到这些理财规划和福利养老的问题。我们把理念搞清楚，把几个大纲拎一下，很多与钱有关的事情就不会迷茫，采取相应的对策，尽可能避免“触礁”，产生危机。
每个人都会老，家里的老人先会遇到一些实际问题，之后中年朋友接踵而至。以前我写过几篇关于养老的介绍，这些年的理念有很大的变化，大家都叹息“今不如昔”，其中最大的一个问题是“人口的老龄化”：一方面是新出生人口的逐年下降；人的寿命大幅增长；而另一方面则是“婴孩潮世代”的人口逐渐进入退休年龄。这一背景说的是二战结束后，因为国泰民安形成的生育高潮，而这一“婴孩潮世代”的人群逐渐退休，原来是为社会做贡献的中坚力量，现在不但不干活，还要社会福利来赡养。这一倒挂现象也是各国政府急需寻找对策的，我2014年就撰文介绍这一棘手的问题，两年前还专题介绍“婴孩潮世代”以及对我们社会的影响，不少朋友看了不以为然，“哪有那么危险的事情”？可是仅仅两年，大家看看新闻，看看一些福利政策的变动，看看老人们的现状，又比早先严峻很多。感兴趣的朋友可以参阅下文：
可喜的是各国政府都有智囊团在研究和解决一系列此类问题。刚刚前几天，澳洲总理建议成立养老院的监管机构，大力培训老人服务领域的从业人员，也呼吁社会对失忆和精神疾病患者的理解和关爱。而且突然在预算之外追加6.6亿澳元，用于此类服务的特别开支，深受老百姓的欢迎。即便自己不是老年人，但谁家都有老年人，把老人的问题安置好，也是促进社会和谐的一个重要方面。
我以前介绍过澳洲“居家养老”的模式，这个举措不是仅仅停留在口头上，或是什么实验阶段。在澳洲的“居家养老”已经成为实施的模式，全面推广了。这个模式的理念并不是提倡老年人进养老院，而是尽可能长地安排老人在家养老。运作的过程是：每个符合条件的老人，经过政府福利机构的严格评估（包括资产收入和健康状况），评定一个级别，然后政府福利部门每年会划一笔钱到该老人的账户里面，私人一般不可以动用这些钱，由专门的家政服务公司管理这笔金钱，安排不同的服务人员上门服务，或者在家添置一些老人用器材设施，但是个人还要象征性的出部分费用。这样形成一种个人、政府、社区多方面参与的“居家养老”，有很多好处，政府也可以开创很多就业机会，减少“养老院”紧缺的状况，老百姓也可以在自己熟悉的生活环境里生活。感兴趣的朋友可以参考下文：
我父母目前就是在澳洲政府“居家养老”项目之下的，他们体会非常实在，为他们解决很多问题。居住在自己习惯的家里，也很舒畅。遗憾的是我遇到不少老年人根本不知道这些信息，或者认为自己现在很健康，用不着这些，对这些本该属于自己的福利置之度外，非常可惜。要赶快了解起来，据说现在排队等候评估审理的时间越来越长，但不管怎样一定要申请排队。进入这个系统，政府会有一个“老年护理档案号”，这是永久性唯一的，会跟一辈子。进入这个系统会有一个“评估级别”，会不断的评审和升级，有了起点之后进入高级别，或者进入别的护理形式都会带来极大的便利，所以建议上了70岁，或是60多岁（退休之后）有严重身体疾病的朋友，都要打听清楚，尽快递交申请。
说了半天，还没真正进入“养老院”主题，因为这些背景信息是一定要明白的，不然后面说了也白搭。要注意这个“居家养老”所适合的老年人是“生活能够自理”，或者不会有突发性的严重疾病，也不能有思维混乱等精神疾病。比如现在心血管引起的中风等疾病，尽管有些康复的比较好，但部分肢体功能欠缺；现在日趋严峻的老年失忆症患者；忧郁症病人和精神病患者，重症病人等，这些老年人并不适合采用“居家养老”的范畴，很多人是无法做到“生活自理”，需要别人护理，需要24小时医疗设施的监护和医生护士的定期检查，特别是在紧急情况下需要立刻送医院。这就是今天的话题，在“居家护理”阶段之后的老年人去处。
现在社会上有很多的“养老方法”：什么“姻亲房养老”（在子女的房屋后面盖一个小房子），“抱团养老”（好朋友结伴住在一起），“旅行养老”（周游世界），“退休村养老”（搬进退休村单元），“乡村养老”（搬到乡村），甚至“游轮养老”（连续乘坐游轮）等，其实都不需要医疗设施的照料，所以这个范围还是属于“生活都能自理”阶段。之后的这个阶段就进入老年护理（Aged
Care）阶段。
最近我们为我岳父联络老年护理“养老院”，跑了高档、中档和低档各种类型的养老院，这里总结一下供现在和未来有需要的朋友参考。当我们参观澳洲的“养老院”，很多都是综合性的，有些是公立的；有些是私立的；有些是私立的，但和政府签约，划出部分作为公立的。近些年澳洲发展和建造很多私立养老院，条件和设施都相当好，当然收费非常高，下面再做介绍。所谓的“综合性”是很多养老院群带有不同级别的分院，有的甚至对同一类别老人，根据带有的疾病再进分类，便于老人的看护和治疗，我们从最低级别开始：
1.
退休村（Retirement village）:
房子比较小，但设施齐全，独立性强，很多单元还有自己的小院子，可以种花草，也可以养狗养猫。离医院诊所，购物中心都很近。生活很便利，交通设施也健全。相对来说住房的价格比较便宜，水电煤都有政府的补贴。居住者自由度相当大，可以单独外出行动。
低密度地区带后院的“退休村”单元
2.
低级别护理养老院（Low Care——Aged Care）:
需要低级别的照顾，有些比如买菜、烹饪、洗澡、打扫卫生、药物管理，也会定期有医生护士和理疗师上门会诊。但自己可以自由行动，也可以外出购物，散步，访客等。室内装有警铃，24小时中心有人值班，一旦出现异常，会联络医生或安排救护车抢救。
私立Blue Cross低级别护理养老院
老人自己布置的很温馨的单元
3.
高级别护理养老院（High Care——Aged Care）：
需要高级别24小时护理，最常见的是严重老年失忆症患者，因为中风而引起的偏瘫患者，生活无法自理的老人。室内装有警铃，24小时中心有人值班，不断有护士巡查，有护工清理房间，帮助上卫生间，洗澡，甚至喂饭等。晚上室内装有报警检测器，一旦出现异常，会联络医生或安排救护车抢救。考虑老人的安全性，整个中心是关闭的，老人不能随意进出，自由度受很大的限制。
这是我岳父居住的UAW高级护理High Care的活动中心
4.
临终病房：
澳洲并不提倡过度治疗，对走进生命最后阶段（比如重症，绝症病人），在征得生病老人和家属的意见后，停止用药和无效治疗，任其发展。
所以上面的第一类，基本上属于“居家养老”，只是更微型化，也可以老夫妻两人一起。这一类加上现在的真正在自己家养老的，占绝大部分，而且所占有的时间占绝大部分。第二类就更进一步，特别是24小时报警装置和平时的一些个人管理，帮助一些有需要的、但并不严重病的老人。但第三类就是那些带有严重疾病和生理障碍的老人，这是没有选择的，这类人在家里几乎是不可能照料的，到这里给予一些专业的护理，加上家属的辅助配合和照料，这是对老人的最佳方案。最后一类也是没有什么选择的。了解了整个养老体系的各种类别的特点，也便于在有需要时有选择的参观了解，进行家庭的财务安排，最后决定适合的一个类别。
义工在帮助老年失忆病人做记忆训练
下面仅仅以澳洲墨尔本为例，大致上介绍费用，这也是所有人最关心的问题：
进护理养老院（并非“退休村”），无论是公立的，还是私立的；无论是低级护理Low Care，还是高级护理High
Care，都要付两笔费用，一笔是物业费，一笔是日用费：
1.
物业费：
有些地方称“租金”，有些地方称“押金”，简言之就是老人住的这个地方的费用，原则上都需要入院前一次性付清。这里大体上又分为两种：一种是以“定金”的形式一次性付清，直到老人过世，这笔钱还要扣除一些费用，是会还给家属的。另一种是以“买房”的形式，入院前要购买“养老院”其中的一个单元，当老人过世后，该单元可以转让，或是拍卖。所得的房价扣除费用，归还给家属。
举例，最低的公立养老院55万澳元，有的条件好一点的60万澳元。私立的普遍比较新，条件比较好，我们看到有些公寓宾馆型的75万澳元/一房一厅带厨房的，最好的120万澳元/单元。这还不包括日常水电煤等开支。
当然对很多早年购买物业的老年朋友这不是问题，很多老年人的房产价值几百万，卖了自住房再进私立养老院，一次性付几十万小菜一碟。但对很多没有资产的老人，一次性拿不出那么多钱的老人，很多养老院采取一个通融的办法：按照比例折算成每天的利息，比如55万“押金”的单元，折算成每日的费用为89澳元，但无论公立还是私立养老院，都不太愿意这种做法，所以只留很少比例的名额，这就是为什么公立养老院（只付利息的那种）排队很长。很多养老院只要交得起一次性的费用，很快就可以安排入院。
2.
生活费：
除了住房开销，还要有一笔日常费用：这些包括膳食，医生护士护工的服务费，室内设施的使用，老人的个人清洁，换洗衣服和被单的清理等所有的费用。但不包括药费，老年人会享受政府的打折优惠，但药费得自己出。
举例，一般公立养老院最低的也要50澳元一天，有些私立养老院更高会收到60澳元以上。
所以大家看这个费用即便是最低档的，每天两项相加都要140澳元一天，全年要超过5万澳元，而全额养老金也不过2万澳元，这个差额怎么办？
澳洲政府要对每个进入养老院申请补助的老人，会做一个财务状况的评估。对于全额养老金享受者，也没有任何比较可观的资产，政府会扣除养老金的85%作为上面两笔费用，也就是说自己不但不要钱，还可以有养老金的15%作为药费，理发费等零花钱，差额部分由政府填补。但这是政府最高的补助额度，福利部有一个严格的评定标准，好像资产超过16万就要受影响。政府的意图是老百姓尽可能用自己的钱，但是对于“赤贫阶层”，福利部门也不会见死不救，一定会安排一个地方供老人养老。
经过上面的介绍，我们可以看出最重要的一条划分界限是“生活是否能自理”，要是生活和正常人一样能够自理，可以自己做饭菜，上卫生间，吃药可以自己记得，行走、穿衣、起卧行动自如。最好的方法还是“居家养老”，家属和家政服务辅助参与，所以无论住在家中，住进退休村等，最好要尽快申请好政府的“居家养老”的号码，按照级别逐渐提高。对于养老院的低级护理或是高级护理养老院，要大致上在子女居住（或亲友）周边地区作一些了解，最好是离子女住的比较近的地方，再看看里面的设施，伙食，活动，费用，是不是有人讲中文、提供中餐（华人老人有需要）等，可以预订时间进内参观，尽可能多问一些问题。各方面条件相对满意（不可能绝对满意），可以做一个登记，然后就是等待。
一些热门地区，口碑好的养老院，等待期甚至会到一两年，而且不是按照排队先后的，每个养老院都会设置一些评估选择条件，很多朋友问我们：是不是有人认识，或者开后门之类的捷径可走？在澳洲一般是不会有的，查出来会判刑的，一般没人会担当这个风险。但是内部还是会有一些选择的条件，下面这个极其重要的提醒。
老年重症病人在澳洲基本上是走这个程序：遇到紧急抢救，比如说中风，要是情况并不是很明了，可以先看GP，然后转到大医院。大医院抢救后，留院观察几天，一般就会让老人出院。情况好的回家疗养，留下后遗症的，进入公立（或私立）的“康复中心”，进行肌能训练和理疗。这个期限基本上一个月，最多三个月。之后只有两个选择：一是回家，另一条路就是去高级护理和低级护理的养老护理院。那这里有一个非常重要的提醒，要是自己有事先联系，或者登记申请的养老院，医疗部门的社工就会尽可能安排到这个养老院，否则就会随便安排一个（有可能很远，或是很差）。而政府医疗社工为在医院，或者康复中心安排的老人，这有相当高的优先权，养老院都会最先接受，有时养老院公开的公布栏都没有显示有床位，但因为这个优先权也会顺利安排入住。
对于老年夫妻还有一个比较麻烦的事情，要是两个人都能“生活自理”，也就是“居家养老”和上面第一类“退休村”养老，甚至第二类低级别Low
Care的护理院，这些都没有问题，只要没有重大疾病，两人都可以生活在一起，相互照顾。但是到了有一人进入24小时高级护理阶段（另一个一般不会），所以将会有很多的组合可能性，还要涉及到费用的安排，这些问题事先都无法预料的，大致上掌握这些概念和顺序，可以在错综复杂的情况下，找到一个最佳点。
生老病死是人所无法避免的过程，我们都希望老人们健康长寿，有一个幸福安康的晚年，但我们还是要现实地面对很多问题。即便是我们作为子女的，很多也进入老年阶段，未来社会要由“老年人照顾老年人”的现象将会越来越多。祝愿各位老年人能安度晚年，即将进入老年人的“年轻人”能够智慧地安排好老人和自己的生活，现实地面对具体的问题，不走偏激，寻找到一个最佳点。
高级私立“养老院”的客厅，还有人弹钢琴，费用当然非常高
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(2019-02-26 14:25:49)