加载中…【政策】中国人民银行关于存款口径调整后存款准备金政策和利率管理政策有关事项的通知
(2014-12-29 11:02:03)
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股票政策存款准备金银行同业存款 |
分类： 市场观察 |
央妈再次出手，发出今年第387号文件：
术语太多，看不懂。啥叫存款准备金？
金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做存款准备金率。
存款准备金是用来保证客户提取存款、或者是资金清算需要所准备的。
比如一个银行收了100万存款，如果存款准备金率的要求是10%，那么银行就可以有90%的额度用于发放贷款。而必须留下10%，就是10万以备客户提取存款时用。由于银行的盈利大部分来自发出去的贷款，所以银行就有扩大贷款数额的冲动，如果没有存款准备金的要求，可能导致银行无钱可取，发生连锁反应。
在规定了存款留存的比例后，也就是同时规定了能够贷出去的钱有多少。如果央妈看到众多孩子都缺衣少食、等钱买米，就可以降低存款准备金比例（俗称“降准”），拿出更多的钱贷给大家；如果生活好了，衣食无忧了。钱多得不知道该咋花，饱暖之后就，央妈就可以收点钱回来（提高存款准备金比率）。
目前大型金融机构的存款准备金率为20%，中小金融机构为18%。
实际上，在上面例子中的90万可贷款额度并不是全部都可以用来发贷款，还有一个叫存贷比的限制。存贷比也可称为贷存比，不管怎么叫，计算公式都是一样的“银行贷款总额
/ 存款总额“。
从银行盈利的角度来讲，这个比例当然越高越好，因为贷出去的钱越多，理论上产生的利息也就越多。如果一家银行的存款很多，但是贷款很少，它的收入就相应的较少，盈利能力也就越差。所以，商业银行有动力多贷款，尽量提升存贷比。当日贷款越多，收不回来的钱（叫坏账）的可能性也就越高，风险越大。
目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。
别急，存款还有亲妈和后娘的区别。一个叫一般性存款，一个叫同业存款。
一般性存款即单位（企业、机构）和个人在商业银行的存款；
同业存款是银行和非银行金融机构（国有或股份制商业银行、信用社以及财务公司、保险公司、信托公司等）在商业银行开立账户并办理的存款业务，包括银行间同业存款和非银行金融机构同业存款。
明显金融结构来自一个妈，所以要享受点优待。同业存款不用向央行缴纳存款准备金。而且同业存款的利率是自家商量着来，我国于2005年实现同业存款利率市场化，采取协议定价方式，由双方协商定确定利率。同业存款利率的市场表现形式为上海银行间同业拆借利率（SHIBOR），根据每个交易日全国银行间同业拆借中心根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其余报价进行算术平均计算后得出。
一般性存款的利率得央妈说了算，央行确定基准利率，并在此基础上设定一个浮动区间，供商业银行自行调整。前不久的降息就是降的这个基准利率，当然主要是降贷款利率。
通知里面的各项存款，是指一般存款加上财政存款，这类存款都需要缴存款准备金。
这下好了，亲妈发现有几个冒牌货，于是发话了，都要回到自己的娘那去。余额宝等一批互联网货币基金原来混在同业存款中，享受着比一般性存款更高的利息。小的时候还不容易发现，这一长大了，混不下去了。
这下，一回到一般性存款里面，宝宝们的享受的利率下来了，估计收益也就跟着要降了。但是对银行而言，一下子一般性存款凭空多了出来。
还记得存贷比的公式嘛：银行贷款总额 /
存款总额。相当于分母的存款总额增加了（原来同业存款不在存贷比中计算），这存贷比就降下来了，银行就有更大的空间贷更多的钱出去。
不对，不对，不是后娘的孩子还要交存款准备金嘛。这存款是多了，但是扣除一大块存款准备金也没多大影响啊。你没看通知说“这部分存款，准备金暂时按零缴”，也就是说增加的这一般性存款不用缴存款准备金。没说以后不缴哦！
据海通证券研报测算，央行调整存贷款统计口径后，商业银行存贷比平均降幅将在5％，其中，兴业银行降幅最高，达11％。你看今天兴业的股价，为啥比其他银行涨得高。
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