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我们费尽心思把家装修成心仪的爱巢，可当面对各种猝不及防的意外，却变得如此不堪一击。赶快行动，未雨绸缪、告别裸财，才是对家人最真切的爱。

在发达国家，家财险的投保率多在70%以上，美国甚至高达95%，是仅次于车险的第二大财产保险险种。但是，在我国的投保率却不足10%。与车险相比，家财险保费低廉，而获得的保障金额则较高，以一套价值200万~300万元的房屋为例，如果附带投保装修、盗抢、水暖管爆裂和雇佣人员保障等险种，一年的保费也就约三五百元至千元。

自然无情、家居隐患——“房”不胜防

案例一：这年头，下雨也会出险

为了让孩子亲近自然，，牛牛爸买了位于一层的房子，可在院子种点花草蔬菜。谁曾想，去年那场北京暴雨把苦心装修的房子淹了：客厅里居然倒灌了雨水，把实木地板给泡了，小茶室的榻榻米直接报废，墙角的壁纸也都被泡得起了角。花费20万元装修的漂亮房子，这下完全走了样，牛牛爸自然心疼不已。唯一让他稍感安慰的是，一向有安全意识的太太在半年前买了一份保额为50万元的家庭财产综合险以及水渍损失附加险。报案后，保险公司根据王先生房屋、家俱和室内装潢的受损情况，给予了30万元的补偿。

Tips:水渍损失险的保费一般占家财险主险的10%左右，所以只需附加十几或几十元保费。

案例二：水管爆管祸从天降

贝贝妈最近遇到一桩头痛事：楼上邻居家的水管突然爆管，结果把自家的卫生间变成了“水帘洞”，卫生间墙面花了不说，洗衣机、热水器、浴霸也全部被浸坏。损失加起来有1万多元!找邻居闹吧，如果对方耍横，赔偿拿不到还会惹一肚子气。好在她突然想到自己买的那份家财险，连忙申请理赔，很快拿到了全额赔偿。

原来贝贝妈投保的家财险附加了一款水暖管爆裂险，可以承保因高压、碰撞、严寒、高温造成水暖管爆裂所造成的房屋内财产损失，因管道破裂及水渍造成室内财产损失，赔偿金额可达10万到数十万不等(具体赔偿额根据投保金额和损失额而定)。

Tips: 如果私自改动过水管管道设计，或施工时造成管道破裂，这种情形造成的家庭财产损失，保险公司通常不予理赔。

案例三：如果你是“包租婆”

童童妈被朋友们戏称“包租婆”，分别位于西二环的一居和东三环的两居房子租了出去，每月丰厚的租金无疑让有了宝宝后的生活宽裕了许多。

但她最近有了烦心事，一名租户因为使用电器不当引发火灾，烧坏了厨房的整体橱柜和厨具。孙太太躺着中枪，岂能受了损失还要自己买单？庆幸的是，孙太太的老公很有保险意识，为这两套用来出租的房子投保了房东综合险，因此很快获得了3万元的理赔，其中包括房屋装修赔偿1.9万元，家居用品赔偿6000元，租金损失赔偿5000元。全胜！

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明明白白投保家财险

STEP1:读懂那些条款里的“不”

1、不是所有家庭财产都能投保：金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但赔付金额不高。

2、超额投保家财险，不会得到更多的赔偿：不足额投保时按比例赔偿，如果足额投保，则根据实际损失的情况进行赔偿。即使超额投保，也只根据实际损失进行赔偿。

3、投保家财险没有“犹豫期”：如果投保的大部分财产出现变更，需要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补。

4、并非一险 “万能”，需要同时投保不在主险保障范围之外的附加险

5、不是所有房子都能投保：非钢筋混凝土或砖混结构房屋、农村集体产权房、小产权房、工厂、商铺不能承保

STEP2:灵活搭配附加险

雇佣家政人员责任险：适合家里请了保姆或保洁小时工的消费者。如果她们遭受意外伤害事故，可以由保险公司“买单”。

家养宠物责任险：宠物狗伤人事件屡有发生，宠物主人最好投保这个险种。一旦发生宠物伤人或造成他人财产损失的情况，对方可以进行保险公司赔偿。

高空坠物责任险：如果房屋是高层，可选择这一项目，为了防止阳台上的花盆或晾衣杆等其他物品坠落，造成伤人和财产损失等情况。

STEP3:投保很Easy

保险公司业务员：适合喜欢当面沟通的消费者，一定要记得查验业务员的有关证件，谨防上当受骗。

保险公司柜台：适合喜欢眼见为实、房子附近有保险公司网点的消费者。

保险公司官网：适合网购达人、具备一定金融知识的白领人士，不过不是所有保险公司都在官网上开通了网销渠道。

网上商城或淘宝店：网购达人的首选！网上购买能享受打折优惠，有的公司的产品可以打7折。

电话投保：适合任何人群