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孩子就如甜蜜的“金钱粉碎机”，去年网络曾盛传《中国十大城市生养成本排行榜》，在北上广这样的一线城市，生养成本已高达200多万人民币。在这个生活成本高居不下的时代，养二胎的确需要勇气，更需要智慧，提前做好生活规划和理财计划，会发现养二胎其实也是一种“软性投资”。

以一线城市中产家庭为例：

如果家庭月收入在4万左右，夫妻二人均有五险一金。原有住房为一套100平两居室(价格400万)，已还清房贷。另有自用30万左右轿车一辆，每年车保养、保险、油费共计3万元。每年家庭成员在保险上投入4.2万。总收入50.8万，总支出36万。此外，两人股票帐户有20万元，基金账户有20万元，银行定期存款15万元，银行理财账户50万元。夫妻属于单独家庭，计划生第二胎，换购一套150平米三居(600万)。

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理财师罗芳的建议：
（罗芳：资深理财顾问、理财培训师、国家寿险管理师。在金融行业从业10年，曾任知名保险公司理财培训师、运营总监，现任知名金融三方企业全国培训总监。）

1.提高家庭抗风险资金准备：对于一般工薪家庭来说，将家庭3~6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6~12个月支出，以提高整体资金的流动性。由于目前货币基金风险低，但收益却比活期存款高出10倍以上，且支持快速赎回，建议将银行存款15万元改为货币基金，作为风险金备用。

2.提高家庭主要劳动力保险额度：对于家庭主要劳动力，对其意外险和寿险的保额最好都能达到家庭年收入的10倍或家庭年支出的15倍;针对上述案例，加强主要劳动力定期寿险投入，在原基础上新增20%左右的投入，以解决债务风险。每年保费依购买时的年龄而定，大致每年在5000～12000元左右。

3.努力“开源”，用银行的钱给自己理财：可以利用将信用免息期进行家庭资产扩容——夫妻双方各申请5万元额度信用卡共计10万，可从信用卡中支取现金，进行银行7日理财产品或稳定的货币基金。

4.与时俱进，开拓网络金融理财渠道：由于目前证券市场低迷，且风险较大，可转向网络金融产品进行投资，预期收益达8～10%。建议将原银行理财投入的50%转入网上金融产品。

5.未雨绸缪，为自己养老和孩子教育早做准备：若现金流允许，可放一些资金在国债用于长期养老规划，此处暂且忽略。在北京这种大城市的孩子养育成本较高，因此需要尽可能早做准备选择一些十年以上的教育金，如长期国债(或债券型基金)、子女教育保险等。相比而下，教育金保险拥有保费豁免条款，万一父母不幸早逝或高度残疾失去工作能力时，可免缴以后各期保费，合同继续有效。

6.开源节流避风险，娱乐消费量力而为：考虑是否可有机会开源，如是否可谋取更多升职、跳槽机会，增加收入?夫妻双方收入悬殊的话是否一方可考虑辞职在家带孩子?是否可借助工作特点寻找兼职，增加副业收入?同时也要考虑适当节流。最好家庭娱乐性支出不要超过总收入的20%，家庭总支出不要超过总收入的50%，省下钱去投资。